<p><strong>Le rachat de crédit se présente comme une solution intéressante pour mieux gérer vos finances. Cette opération consiste à regrouper plusieurs crédits pour n'en payer qu'un seul par mois, avec des conditions plus avantageuses. Vous préférez passer par votre banque pour simplifier les choses ? Voyons dans quel cas cette démarche peut vous avantager... et dans quels cas il vaut mieux faire jouer la concurrence. </strong></p>

<div>[[cta_top]]</div>

<h2><strong>Est-il intéressant de faire racheter ses crédits par sa banque ?</strong></h2>

<p><strong><a href="https://www.weareclimb.fr/guides/rachat-de-credit" target="_blank">Le rachat (ou regroupement) de crédit</a></strong> consiste à solder ses crédits dans un organisme bancaire afin qu'ils soient déplacés dans une autre banque et qu'un nouveau contrat de prêt soit établi. Mais il est également possible que cette opération se fasse avec la banque initiale : on parle alors de <strong>renégociation de prêt</strong>. Cela concerne uniquement les crédits immobiliers.</p>

<h3><strong>Les avantages de la renégociation de crédit</strong></h3>

<p>En plus de faciliter les démarches (puisque vous gardez le même interlocuteur), la renégociation de prêt avec votre banque a l'intérêt de ne pas réinitialiser entièrement votre contrat de prêt : vous n'avez pas à payer d'<strong>indemnités de remboursement anticipé</strong>, et votre caution ou hypothèque est maintenue.</p>

<p>Autre avantage lorsque vous passez par votre banque : les démarches sont <strong>beaucoup plus rapides</strong>. En effet, vous n'avez pas à passer les différentes étapes de validation de votre dossier emprunteur. </p>

<p>La renégociation de crédit prend la forme d'un <strong>avenant</strong> qui module certains paramètres de votre contrat : une réduction du taux d'intérêt, une négociation de l'assurance emprunteur, une nouvelle mensualité de remboursement...</p>

<p>En revanche, ce n'est pas parce que vous êtes chez votre banque qu'elle vous déroulera forcément le tapis rouge. Au contraire, il peut parfois être plus intéressant d'aller voir ailleurs : tout dépend de votre profil d'emprunteur et de la proposition de renégociation qui vous est faite.  </p>

<h3><strong>Les limites de la renégociation de crédit</strong></h3>

<p>Même si elle permet d'optimiser un crédit en cours, le premier bémol de la renégociation de crédit tient à son nom même : elle ne vous permet pas d'en regrouper plusieurs. Elle propose aussi moins d'avantages : </p>

<ul>
	<li>vous n'avez pas la possibilité de choisir entre plusieurs offres ;</li>
	<li>les petits emprunteurs ont moins de marge de négociation ;</li>
	<li>les taux et modalités sont souvent moins intéressants qu'en changeant d'organisme bancaire. </li>
</ul>

<h2><strong>Pourquoi changer de banque pour un rachat de crédit ?</strong></h2>

<h3><strong>Un processus simplifié</strong></h3>

<p>Comme on l'a vu, renégocier avec votre banque vous évite peut-être certaines formalités administratives, mais le jeu n'en vaut pas forcément la chandelle. Et ce, d'autant plus que le démarchage n'est pas forcément si compliqué ! </p>

<p>En effet, depuis 2017, la <strong>loi d'aide à la mobilité bancaire</strong> permet de simplifier les transitions de dossier. C'est la banque qui se charge de récupérer vos contrats auprès de la banque précédente, et ce, sans aucuns frais de dossier. Vous devez simplement signer un mandat de mobilité.</p>

<p>Par ailleurs, si vous hésitez sur l'établissement bancaire à contacter, vous pouvez gagner du temps avec une <strong>simulation de rachat de crédit </strong>: vous saurez ainsi quelles banques sont les plus compatibles avec votre profil d'emprunteur. Autre solution : passer par un courtier qui se chargera de sélectionner les meilleures propositions.</p>

<p>Enfin, si vous craignez de devoir domicilier votre compte courant dans votre nouvelle banque, sachez que ce n'est <strong>plus obligatoire </strong>depuis la loi Pacte 2019. Vous pouvez très bien regrouper vos crédits dans un établissement, et garder le même compte bancaire pour votre budget et pour votre salaire.</p>

<p><iframe allow="accelerometer; autoplay; clipboard-write; encrypted-media; gyroscope; picture-in-picture" allowfullscreen="" frameborder="0" height="315" src="https://www.youtube.com/embed/drmQO3aPWEE" title="YouTube video player" width="560"></iframe></p>

<h3><strong>Des conditions de rachat plus avantageuses</strong></h3>

<p>Là où la renégociation de crédit avec votre banque vous limite (en termes de crédit et de modification de prêt), se tourner vers d'autres établissements peut se révéler une stratégie gagnante :</p>

<ul>
	<li>les offres de rachat sont souvent plus compétitives, avec des <strong>taux plus attractifs </strong>;</li>
	<li>vous avez la possibilité de <strong>regrouper</strong> crédits immobiliers et crédits à la consommation ;</li>
	<li>vous n'avez plus qu'à payer une seule <strong>assurance emprunteur</strong> ; </li>
	<li>vous pouvez baisser vos mensualités ou <strong>réduire </strong>votre durée d'emprunt.</li>
</ul>

<p>Le rachat de crédit est une opération qui, selon les profils d'emprunteurs, peut permettre d'éviter le surendettement et de lisser les mensualités. Toutefois, il convient d'<strong>analyser de près votre situation</strong> pour savoir si un regroupement de crédit en vaut réellement la peine : n'hésitez pas à vous rapprocher d'un spécialiste pour en avoir le cœur net.</p>

<h2><strong>Sources</strong></h2>

<p><a href="https://www.service-public.fr/particuliers/vosdroits/F146" target="_blank"><strong>Comment renégocier ou obtenir le rachat de son crédit immobilier ?</strong></a> - service-public.fr<br>
<a href="https://www.abe-infoservice.fr/banque/credit-immobilier/que-savoir-si-vous-souhaitez-renegocier-le-taux-de-votre-credit-immobilier#2" target="_blank"><strong>Que savoir si vous souhaitez renégocier le taux de votre crédit immobilier ?</strong></a> - ABE-infoservice.fr<br>
<a href="https://www.economie.gouv.fr/particuliers/taux-annuel-effectif-global-TAEG" target="_blank"><strong>Crédit : à quoi correspond le taux annuel effectif global (TAEG) ?</strong></a> - economie.gouv.fr<br>
<strong><a href="https://www.economie.gouv.fr/particuliers/rembourser-credit-immobilier-avant-terme-anticipation" target="_blank">Rembourser son crédit immobilier avant son terme : comment ça marche ?</a> </strong>- economie.gouv.fr</p>


rachat-credit

Est-ce que ma banque peut racheter mes crédits ?

https://www.youtube.com/watch?v=drmQO3aPWEE

Qui de mieux pour parler de notre service que nos utilisateurs ? Lucile, 31 ans, account manager chez Microsoft France, vous raconte son expérience avec Climb et vous donne son avis sur le service que nous proposons.

Au programme :

00:00 - Présentation de Lucile
00:15 - Avant Climb
00:40 - Son expérience avec notre service
01:12 - Pourquoi elle nous recommande

Comme Lucile, rendez-vous sur Climb pour mieux gérer votre argent !

Notre site : https://www.weareclimb.fr/

Rejoignez notre communauté : https://community.weareclimb.fr/

Suivez nos newsletters :
Actu éco : https://bit.ly/3LWCUWT
Actu Bourse & Crypto : https://bit.ly/37t1dg9

Suivez nous sur Instagram : https://www.instagram.com/climb_fr/

L'expérience Climb vue par nos utilisateurs - Lucile

<p><strong>On connaît les nombreux avantages du rachat de crédit. Regroupement des prêts, allègement des mensualités ou encore baisse du taux d’endettement. Mais concrètement, comment ça marche ? Quelles sont les étapes à suivre ? Les pièges à éviter ? Climb vous dit tout. Suivez le guide ! </strong></p>

<div>[[cta_top]]</div>

<h2><strong>Le rachat de crédit étape par étape</strong></h2>

<h3><strong>Faire une demande de rachat de crédit</strong></h3>

<p>Sans surprise, la première étape vise à mettre le moteur en marche. Comment <a href="https://www.weareclimb.fr/guides/rachat-de-credit"><strong>bénéficier d’un rachat de crédit</strong></a> si on n’en fait pas la demande ? Il va donc falloir préparer sa demande auprès d’un établissement financier. Cette étape est cruciale ! Il faut la préparer avec soin. </p>

<p>Pour commencer, avant de se lancer à corps perdu, il est plus prudent de faire une simulation et de se renseigner ! Knowledge is power. Et c’est peu de le dire. De nombreux sites offrent la possibilité de faire une simulation en ligne afin de comparer les différentes offres du marché. Vous avez d’ailleurs la possibilité de <strong><a href="https://www.weareclimb.fr/guides/rachat-de-credit/qui-fait-regroupement-credit">vous adresser à différents acteurs</a></strong> : </p>

<ul>
	<li>courtier ; </li>
	<li>intermédiaire bancaire ;</li>
	<li>banque ;</li>
	<li>établissement de crédit. </li>
</ul>

<p>La demande peut se faire en ligne, par téléphone ou directement avec un conseiller.</p>

<h3><strong>Analyse et instruction du dossier</strong></h3>

<p>Une fois le dossier envoyé, un conseiller sera chargé de <strong>l’analyse de votre cas</strong>. C’est durant cette étape que l’établissement financier vers lequel vous vous êtes tourné procédera à une étude de faisabilité. En effet, tous les dossiers ne sont pas recevables et c’est l’étape où l’on fait un premier tri. De <a href="https://www.weareclimb.fr/guides/rachat-de-credit/conditions"><strong>nombreux critères</strong></a> sont pris en compte, notamment votre solvabilité. Si votre taux d’endettement est trop élevé par exemple, l’établissement financier pourra décider de ne pas vous donner de réponse favorable. </p>

<p>Au contraire, si toutes les planètes sont alignées et que la banque (par exemple) estime qu’un regroupement de crédits lui profite, le dossier peut faire l’objet d’un <strong>montage</strong>. Dans les deux cas, vous serez notifié.</p>

<p>Une fois que la demande est acceptée et que <strong>toutes les pièces justificatives</strong> (bulletins de salaires, relevés de comptes, échéanciers de crédits…) sont fournies, un conseiller pourra lancer l’instruction de votre dossier  </p>

<h3><strong>L’étude de faisabilité</strong></h3>

<p>C’est à partir de cette étape que nous rentrons dans le cœur du sujet : <strong>la faisabilité</strong>. Pour cela, l’établissement financier va réaliser une simulation au centime près afin d’évaluer le coût global du nouveau prêt et d’être sûr qu’un rachat de crédit est profitable aux deux parties. Pour cela, plusieurs points sont abordés : </p>

<ul>
	<li>le taux d’endettement, </li>
	<li>le reste à vivre, </li>
	<li>le ratio hypothécaire pour les financements avec garantie.</li>
</ul>

<p>Une fois tous ces points scrupuleusement vérifiés, l’établissement financier pourra vous demander des pièces justificatives supplémentaires. Si tout est en ordre, votre dossier pourra enfin être validé et une offre de rachat de crédits vous sera proposée. </p>

<p>La banque qui s’occupe du dossier se charge ensuite d’entrer en contact avec les différents créanciers pour le compte de son client. Pour ce faire, elle signe un document appelé <strong>mandat de recherche</strong>.</p>

<p><iframe allow="accelerometer; autoplay; clipboard-write; encrypted-media; gyroscope; picture-in-picture" allowfullscreen="" frameborder="0" height="315" src="https://www.youtube.com/embed/drmQO3aPWEE" title="YouTube video player" width="560"></iframe></p>

<h3><strong>Comment savoir si un rachat de crédit est accepté ? </strong></h3>

<p>Une fois toutes ces étapes passées, c’est le moment de se décider. En effet, vous allez <strong>recevoir une offre</strong> de la part de votre conseiller. Dans cette offre vous serez informé de nombreux points : </p>

<ul>
	<li>le montant total du crédit ;</li>
	<li>le coût total dû ;</li>
	<li>la durée de remboursement ;</li>
	<li>le taux ;</li>
	<li>le montant de la nouvelle mensualité réduite. </li>
</ul>

<p>Pas de panique, vous n’avez pas à dire oui ou non tout de suite ! Vous disposez d’un temps de réflexion de 14 jours dans le cadre d’un regroupement de crédits consommation et de 10 jours si le regroupement de crédits est effectué avec une garantie hypothécaire. </p>

<p>Nous vous conseillons d’ailleurs de ne pas vous focaliser sur un seul organisme. Voyez large et ne mettez pas tous vos œufs dans le même panier. N’hésitez pas à <strong>faire jouer la concurrence</strong> afin de faire le choix le plus avisé et le plus adéquat selon votre situation. </p>

<p>Vous pouvez également faire face à des refus, ce qui peut justifier la réception de plusieurs propositions.</p>

<h3><strong>Quel délai pour un rachat de crédit ?</strong></h3>

<p>Nous arrivons à l’étape finale ! Une fois l’offre signée, tout va très vite. Le prêteur va <strong>restituer l’ensemble des dettes</strong> à tous vos créanciers. Dès le mois suivant, vous serez débité de votre première mensualité pour commencer à rembourser votre nouveau crédit. En cas de rachat de crédits avec nouveau projet, le montant de ce nouveau besoin est débloqué en même temps que le <strong>remboursement des créanciers</strong>. Cette trésorerie supplémentaire est directement injectée sur votre compte. </p>

<p>En général il faut attendre un certain délai pour voir les fonds se débloquer : </p>

<ul>
	<li>au moins 10 jours pour un regroupement de crédit à la consommation ; </li>
	<li>au moins 30 jours pour un regroupement de crédit avec une garantie hypothécaire.</li>
</ul>

<div class="bon-a-savoir">
<p><strong>Bon à savoir</strong> </p>

<p>Si votre dossier a été refusé, vous devrez patienter 6 mois avant de pouvoir envoyer une autre demande. Le temps que votre situation financière s’améliore.</p>
</div>

<h2><strong>Rachat de crédit : les pièges à éviter</strong></h2>

<p>Maintenant que nous avons vu comment procéder pour faire un rachat de crédit, il serait judicieux d’en connaître les risques. </p>

<h3><strong>La durée de remboursement</strong></h3>

<p>Réduire ses mensualités ! C’est sans doute l’une des <a href="https://www.weareclimb.fr/guides/rachat-de-credit/les-avantages-du-rachat-de-credit"><strong>principales raisons de faire un rachat de crédit</strong></a>. Mais pour y parvenir, il faut généralement <strong>allonger la durée de remboursement</strong>. En effet, plus l’allongement de cette durée est important, plus le coût du crédit est élevé.</p>

<p>Pourquoi ? À cause des intérêts ! Les mensualités supplémentaires vont générer de nouveaux intérêts et cela peut très vite se traduire par plusieurs centaines ou milliers d’euros en plus à rembourser. Gardez l’œil ouvert ! </p>

<h3><strong>Gare aux frais bancaires </strong></h3>

<p>Autre risque à ne pas négliger : le <strong>coût des frais</strong> de votre nouveau crédit :</p>

<ul>
	<li>Frais de dossier ;</li>
	<li>Pénalités de remboursement anticipé (PRA), imposées par l’ancienne banque. </li>
</ul>

<p>Revenons quelques instants sur le deuxième point. Les PRA peuvent être prévues dans certains contrats. Si vous remboursez trop vite votre prêt, votre ancienne banque pourrait le retenir « contre vous » :</p>

<ul>
	<li>jusqu’à 1 % du montant total restant à payer pour un crédit à la consommation ;</li>
	<li>jusqu’à 3 % pour un prêt immobilier ou 6 mois d’intérêts (selon le plus favorable pour vous).</li>
</ul>

<p>À titre d’exemple, si vous décidez de rembourser de manière anticipée 70 000 euros sur un prêt immobilier, vous pourriez avoir jusqu’à 2 100 euros de PRA à devoir au prêteur. </p>

<p>Pour être sûr que c’est le bon moment de se lancer dans un rachat de crédit et que ça sera rentable pour vous, nous vous conseillons <strong>d’additionner le coût de ces frais à celui du montant total du rachat de crédit</strong> et de le comparer au coût restant de vos prêts actuels. Ainsi, vous pourrez faire un choix éclairé.</p>

<h3><strong>Ne pas négliger l’assurance-crédit</strong></h3>

<p>Comme toute banque qui se respecte, lors de votre rachat de crédit, votre nouvelle banque va vous proposer une <strong>assurance emprunteur</strong>. N’acceptez pas sans réfléchir. Prenez le temps de comparer le taux avec celui d’autres établissements. De plus, le prêteur ne peut pas vous obliger à opter pour son assurance. Vous êtes donc libre d’en choisir une autre. </p>

<h3><strong>Le nouveau taux d’emprunt</strong></h3>

<p>Prenez aussi le temps de bien analyser <strong>votre nouveau taux d’emprunt</strong>. Il est généralement recommandé d’opter pour une différence d’au moins 1 % entre le taux de rachat et le taux moyen des anciens crédits. Mais attention ! Il faudra bien se baser sur le taux fixe qui vous promet une mensualité constante. À l’inverse, les offres à taux variables changent constamment, comme leur nom l’indique.</p>

<h2>
<strong>Sources</strong><meta charset="utf-8">
</h2>

<p dir="ltr"><b id="docs-internal-guid-ae8591d2-7fff-d411-3d6b-7424d8161a2f"><a href="https://www.service-public.fr/particuliers/vosdroits/F146" target="_blank">Comment renégocier ou obtenir le rachat de son crédit immobilier ?</a></b> - service-public.fr<br>
<b id="docs-internal-guid-ae8591d2-7fff-d411-3d6b-7424d8161a2f"><a href="https://www.legifrance.gouv.fr/codes/section_lc/LEGITEXT000006069565/LEGISCTA000032222241/" target="_blank">Code de la consommation</a></b> - Bulletin officiel des finances publiques<br>
<b id="docs-internal-guid-ae8591d2-7fff-d411-3d6b-7424d8161a2f"><a href="https://www.demarches.interieur.gouv.fr/particuliers/comment-renegocier-obtenir-rachat-credit-immobilier" target="_blank">Rachat de crédit</a></b> - demarches.interieur.gouv.fr</p>


Nos relecteurs

Antoine Himely

Les 4 articles les plus récents relus par Antoine Himely

Est-ce que ma banque peut racheter mes crédits ?

Comment se déroule un rachat de crédit ? Notre guide

Rachat de crédit : comment réduire mes mensualités ?