Les propri&eacute;taires en devenir (et les autres) le savent bien : pour d&eacute;crocher le meilleur cr&eacute;dit immobilier, mieux vaut avoir un apport personnel&nbsp;cons&eacute;quent. C&#39;est pour cela qu&#39;il est imp&eacute;ratif de mettre de c&ocirc;t&eacute; le plus t&ocirc;t possible, en vue de concr&eacute;tiser son projet immobilier. Pour les accompagner, les banques proposent des produits d&#39;&eacute;pargne logement, dont les plus connus sont le Plan et le Compte Epargne Logement (PEL et CEL). C&#39;est le premier qui nous int&eacute;resse particuli&egrave;rement ici. Produit d&#39;&eacute;pargne r&eacute;glement&eacute; par l&#39;&Eacute;tat et bloqu&eacute; pendant 4 ans, le PEL&nbsp;permet &agrave; la fois d&#39;obtenir un pr&ecirc;t immobilier et de g&eacute;n&eacute;rer des int&eacute;r&ecirc;ts.

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<h2>Le Plan &Eacute;pargne Logement : d&eacute;finition et fonctionnement</h2>

Lorsqu&#39;on cherche &agrave; acqu&eacute;rir son premier logement ou sa r&eacute;sidence principale, avoir des revenus stables et une bonne situation professionnelle ne suffisent&nbsp;pas. Ce que regardent les banques, c&#39;est la capacit&eacute; &agrave; &eacute;pargner des emprunteurs, &agrave; g&eacute;rer leur argent en vue de concr&eacute;tiser des projets &agrave; long terme. Mais parce qu&#39;il n&#39;est pas toujours &eacute;vident de r&eacute;ussir &agrave; mettre de c&ocirc;t&eacute; r&eacute;guli&egrave;rement, les banques proposent aux futurs propri&eacute;taires d&#39;ouvrir un Plan&nbsp;&Eacute;pargne Logement.

Le plan d&#39;&eacute;pargne logement (PEL) d&eacute;signe un produit d&#39;&eacute;pargne bloqu&eacute;e qui a le double avantage de g&eacute;n&eacute;rer des int&eacute;r&ecirc;ts&nbsp;tout en garantissant au d&eacute;tenteur un cr&eacute;dit immobilier &agrave; taux int&eacute;ressant. Plus pr&eacute;cis&eacute;ment, le PEL conditionne l&#39;ouverture du Pr&ecirc;t &Eacute;pargne Logement.

Ce produit d&#39;&eacute;pargne est r&eacute;glement&eacute; par l&#39;&Eacute;tat. Par cons&eacute;quent, seuls les &eacute;tablissements bancaires et les organismes de cr&eacute;dit ayant&nbsp;sign&eacute; une convention avec ce dernier peuvent le distribuer.

<h3>Fonctionnement du PEL&nbsp;</h3>

Le PEL s&#39;utilise comme un compte d&#39;&eacute;pargne bloqu&eacute;e, sur lequel les particuliers effectuent des virements. Le capital plac&eacute; est ensuite bloqu&eacute; pendant une dur&eacute;e minimum de 4 ans. Pass&eacute;e cette date, le PEL peut &ecirc;tre prorog&eacute;, d&#39;ann&eacute;e en ann&eacute;e, jusqu&rsquo;&agrave; une dur&eacute;e maximale de 10 ans. Notez que les &quot;vieux PEL&quot; (de plus de 10 ans) sont ferm&eacute;s&nbsp;: il n&#39;est plus possible d&#39;y placer de l&#39;argent, mais ils continuent&nbsp;de produire des int&eacute;r&ecirc;ts pendant encore 5 ans.

<ul>
	<li>Dur&eacute;e : entre 4 et 10 ans</li>
	<li>Plafond : 61 200 &euro;</li>
	<li>Versement initial : 225 &euro;</li>
	<li>Taux :&nbsp;3,2 % (pour les PEL ouverts &agrave; partir du 1er janvier 2023) et&nbsp;2,2 % (pour les PEL ouverts entre le 1er ao&ucirc;t 2016 et le 31 d&eacute;cembre 2022)</li>
	<li>Virement : 540 &euro; minimum par an. Les virements peuvent &ecirc;tre mensuels (&agrave; hauteur de 45 &euro;), trimestriels (135 &euro;) ou semestriel (270 &euro;).</li>
	<li>Retrait : impossible. Le PEL est une &eacute;pargne bloqu&eacute;e : tout <a href="https://www.weareclimb.fr/guides/livrets-plans-et-comptes-epargne/plan-epargne-logement/pel-quand-comment-retirer">retrait sur un PEL</a> avant la date effective de fin de contrat entra&icirc;ne sa fermeture.</li>
	<li>Cl&ocirc;ture :&nbsp;si elle est&nbsp;effectu&eacute;e avant 2 ans, les int&eacute;r&ecirc;ts sont recalcul&eacute;s au taux du Compte &Eacute;pargne Logement (CEL)&nbsp;en vigueur &agrave; la date de cl&ocirc;ture.&nbsp;</li>
</ul>

<h3>Que peut-on acheter avec un PEL ?</h3>

&Agrave; lui seul, le PEL ne suffit pas &agrave; couvrir l&#39;ensemble des frais n&eacute;cessaires &agrave; l&#39;acquisition d&#39;un bien immobilier. Il vient compl&eacute;ter un cr&eacute;dit immobilier. Cr&eacute;dit qui peut ensuite servir &agrave; :

<ul>
	<li>construire ou acheter un bien (dans le neuf ou l&#39;ancien) en vue d&#39;en faire une r&eacute;sidence principale ;</li>
	<li>acheter un terrain &agrave; b&acirc;tir pour y faire construire un logement ;</li>
	<li>r&eacute;aliser des travaux&nbsp;(d&rsquo;am&eacute;nagement, d&rsquo;extension, de r&eacute;novation du b&acirc;ti ou &eacute;nerg&eacute;tique du logement) ;</li>
	<li>financer l&#39;achat d&rsquo;un local&nbsp;professionnel.</li>
</ul>

<h3>Plan &Eacute;pargne Logement : &agrave; conserver sans mod&eacute;ration</h3>

Comme la plupart des produits d&#39;&eacute;pargne r&eacute;glement&eacute;e, le nombre de PEL par personne est limit&eacute; &agrave; un seul. En revanche, le PEL est cumulable avec d&#39;autres produits, comme le <a href="https://www.weareclimb.fr/guides/livrets-plans-et-comptes-epargne/livret-a">Livret A</a>. Tout l&#39;int&eacute;r&ecirc;t du PEL r&eacute;side dans l&#39;effort d&#39;&eacute;pargne du d&eacute;tenteur. Si vous &ecirc;tes libre de r&eacute;silier votre PEL &agrave; n&#39;importe quel moment, vous avez tout int&eacute;r&ecirc;t &agrave; le conserver pendant au moins 4 ans. C&#39;est un peu le m&ecirc;me fonctionnement que celui du <a href="https://www.weareclimb.fr/guides/livrets-plans-et-comptes-epargne/compte-a-terme">compte &agrave; terme (CAT)</a>.

Plus vous placez d&#39;argent sur votre Plan &Eacute;pargne Logement, plus vous maximisez vos chances de d&eacute;crocher un cr&eacute;dit immobilier &agrave; taux pr&eacute;f&eacute;rentiel. C&#39;est pour cette raison qu&#39;il est important d&#39;alimenter r&eacute;guli&egrave;rement son PEL durant la phase d&#39;&eacute;pargne. Si, pendant cette phase, le versement minimal annuel n&#39;a pas &eacute;t&eacute; respect&eacute;, l&#39;&eacute;tablissement bancaire qui d&eacute;tient votre PEL peut tr&egrave;s bien le <a href="https://www.weareclimb.fr/guides/livrets-plans-et-comptes-epargne/plan-epargne-logement/comment-cloturer-pel">cl&ocirc;turer</a>.&nbsp;

<div class="bon-a-savoir">
Bon &agrave; savoir

De nombreux &eacute;pargnants associent &agrave; leur PEL un <a href="https://www.weareclimb.fr/guides/livrets-plans-et-comptes-epargne/compte-epargne-logement">Compte &Eacute;pargne Logement</a> (CEL). Attention, les deux produits doivent &ecirc;tre ouverts dans la m&ecirc;me banque.
</div>

<h2>Comment faire une simulation de PEL ?</h2>

La plupart des sites web de banques et &eacute;tablissements de cr&eacute;dit proposent des simulateurs de PEL. Ces outils, gratuits, permettent aux utilisateurs d&#39;estimer les droits au pr&ecirc;t qu&#39;ils ont acquis avec leur Plan &Eacute;pargne Logement. Pour cela, vous devez indiquer :

<ul>
	<li>la date d&#39;ouverture de votre PEL</li>
	<li>le type de financement (classique ou FCPI)</li>
	<li>le type d&#39;&eacute;ch&eacute;ances (mensuelle, trimestrielle, semestrielle, annuelle)</li>
	<li>le droit &agrave; pr&ecirc;t (en euros)</li>
</ul>

<h2>Cl&ocirc;ture du PEL : quelles cons&eacute;quences ?</h2>

Vous &ecirc;tes libre de fermer votre PEL quand bon vous semble. Cela dit, cl&ocirc;turer un PEL n&#39;est pas sans cons&eacute;quence. Si vous cl&ocirc;turez votre PEL apr&egrave;s deux ans de d&eacute;tention, vous conservez&nbsp;la r&eacute;mun&eacute;ration au taux contractuel. En revanche :

<ul>
	<li>si vous cl&ocirc;turez votre PEL entre la 2e et 3e ann&eacute;e d&#39;existence, vous perdez votre droit d&#39;obtenir un pr&ecirc;t immobilier.</li>
	<li>si vous le cl&ocirc;turez entre la 3e et 4e ann&eacute;e, les droits &agrave; pr&ecirc;ts sont fig&eacute;s&nbsp;au 3&egrave;me anniversaire. Si vous aviez ouvert votre PEL avant 2017,&nbsp;votre prime d&#39;&Eacute;tat est diminu&eacute;e de 50 %.</li>
	<li>apr&egrave;s 4 ans de d&eacute;tention, vous conservez les droits&nbsp;pr&ecirc;ts&nbsp;acquis &agrave; la date anniversaire pr&eacute;c&eacute;dente.</li>
</ul>

<h2>Fiscalit&eacute; des PEL&nbsp;</h2>

Contrairement aux livrets d&#39;&eacute;pargne r&eacute;glement&eacute;e, les Plans &Eacute;pargne Logement ne sont pas d&eacute;fiscalis&eacute;s. Les int&eacute;r&ecirc;ts g&eacute;n&eacute;r&eacute;s sont doublement tax&eacute;s : &agrave; l&#39;imp&ocirc;t sur le revenu et aux pr&eacute;l&egrave;vements sociaux. De plus, les modalit&eacute;s d&#39;imposition du PEL ont connu un tournant historique en 2018. La loi de finances pour 2018 a vot&eacute; l&#39;entr&eacute;e en vigueur du pr&eacute;l&egrave;vement forfaitaire unique (PFU), souvent abr&eacute;g&eacute; en flat-tax.

<h3>PEL et Imp&ocirc;t sur le revenu : 2018 ann&eacute;e charni&egrave;re</h3>

L&#39;entr&eacute;e en vigueur de la flat-tax, qui concerne l&#39;ensemble des revenus du capital, impacte &eacute;galement la fiscalit&eacute; des PEL. Les d&eacute;tenteurs de PEL sont donc concern&eacute;s mais &eacute;galement ceux de contrat d&#39;assurance-vie ou encore de <a href="https://www.weareclimb.fr/guides/livrets-plans-et-comptes-epargne/plan-d-epargne-en-actions">Plans d&#39;&Eacute;pargne en Actions</a> (PEA) par exemple.

D&eacute;sormais, la date d&#39;ouverture des PEL d&eacute;cide de son imposition :

<ul>
	<li>avant le 1er janvier 2018 : le PEL est&nbsp;exon&eacute;r&eacute; d&rsquo;imp&ocirc;t sur le revenu jusqu&rsquo;&agrave; son 12e anniversaire. Pass&eacute;e cette date (le d&eacute;but de la 13e ann&eacute;e), les int&eacute;r&ecirc;ts sont soumis au bar&egrave;me progressif de l&#39;imp&ocirc;t sur le revenu, et doivent figurer dans la d&eacute;claration de revenus du d&eacute;tenteur du Plan, dans la cat&eacute;gorie des revenus de capitaux mobiliers.&nbsp;</li>
	<li>apr&egrave;s le 1er janvier 2018 : la flat tax a chang&eacute; la donne. D&eacute;sormais, les int&eacute;r&ecirc;ts des PEL sont soumis au Pr&eacute;l&egrave;vement Forfaitaire Unique (flat tax) de 30 % d&egrave;s la premi&egrave;re ann&eacute;e. Le taux de 30 % se d&eacute;compose ainsi :&nbsp;
	<ul>
		<li>17,2 % de pr&eacute;l&egrave;vements sociaux</li>
		<li>12,8 % d&#39;imp&ocirc;t sur le revenu</li>
	</ul>
	</li>
</ul>

<h3>PEL et pr&eacute;l&egrave;vements sociaux</h3>

Les modalit&eacute;s d&#39;imposition des pr&eacute;l&egrave;vements sociaux sur les&nbsp;PEL varient selon qu&#39;ils sont ouverts avant ou apr&egrave;s le 1er mars 2011 :

<ul>
	<li>avant le 1er mars 2011 :&nbsp;les pr&eacute;l&egrave;vements sociaux sont pr&eacute;lev&eacute;s en une fois lors du 10e anniversaire du plan, puis tous les ans pour les int&eacute;r&ecirc;ts acquis sur l&rsquo;ann&eacute;e. Si vous d&eacute;cidez de cl&ocirc;turer votre PEL avant la pr&eacute;vue, les pr&eacute;l&egrave;vements sociaux interviennent &agrave; la&nbsp;date de cl&ocirc;ture.</li>
	<li>apr&egrave;s le 1er mars 2011, les&nbsp;pr&eacute;l&egrave;vements sont directement d&eacute;duits des int&eacute;r&ecirc;ts capitalis&eacute;s tous les ans au 31 d&eacute;cembre.</li>
</ul>

Le Plan Épargne Logement (PEL)

La retraite est le port o&ugrave; il faut se r&eacute;fugier apr&egrave;s les orages de la vie d&#39;apr&egrave;s Voltaire. M&ecirc;me quand on n&#39;a pas travaill&eacute; au cours de sa vie.

<div class="bon-a-savoir">
Dans la poche

<ul>
	<li>Toucher une retraite sans avoir travaill&eacute; est possible dans certains cas.</li>
	<li>Des dispositifs existent pour aider les m&egrave;res au foyer et&nbsp;les aidants familiaux.</li>
	<li>Certaines p&eacute;riodes (ch&ocirc;mage, service militaires) permettent de cotiser pour la retraite</li>
</ul>
</div>

En France, le syst&egrave;me de retraite repose sur le principe des cotisations, acquises en validant des trimestres et des points, directement issus de l&rsquo;activit&eacute; professionnelle. En th&eacute;orie, pas d&rsquo;activit&eacute;, pas de cotisations et donc pas de retraite. Toucher une retraite implique d&rsquo;avoir accumul&eacute; un certain nombre de trimestres, normalement acquis au cours de votre carri&egrave;re. Dans certains cas, il est cependant possible de vous cr&eacute;er des droits &agrave; la retraite sans travailler.

<h2>Retraite sans travail&nbsp;: inconcevable&thinsp;?</h2>

Pour pouvoir toucher une pension &agrave; vie &agrave; la retraite, il faut obligatoirement avoir travaill&eacute;, peu importe la cat&eacute;gorie socioprofessionnelle. En effet, toute activit&eacute; professionnelle (l&eacute;gale)&nbsp;est <a href="https://www.weareclimb.fr/guides/retraite/retraite-france">obligatoirement assujettie en France</a> &agrave; des charges sociales, dont des cotisations vieillesse. Ces derni&egrave;res sont support&eacute;es en partie par l&rsquo;employeur et en partie par l&rsquo;employ&eacute;(e). Dans le cas des travailleurs ind&eacute;pendants (freelance, artisans, commer&ccedil;ants, industriels, g&eacute;rants de SARL, professions lib&eacute;rales), ces m&eacute;tiers o&ugrave; les travailleurs sont leur propre patron, ils supportent 100&nbsp;% de leurs cotisations.

<h3>Les cotisations vieillesse&nbsp;: s&eacute;same de la pension de retraite</h3>

Ce sont ces&nbsp;cotisations vieillesse qui permettent de valider des trimestres dans les r&eacute;gimes de retraite de base et d&rsquo;acqu&eacute;rir des points dans les r&eacute;gimes de retraite compl&eacute;mentaire. Pour la retraite de base, les caisses de retraite comptabilisent le nombre de trimestres valid&eacute;s. Dans la retraite compl&eacute;mentaire, on multiplie le nombre de points acquis par leur valeur. Il n&rsquo;est donc pas possible de toucher, en th&eacute;orie, une retraite sans avoir travaill&eacute;. Mais des exceptions existent, elles concernent&nbsp;:

<ul>
	<li>Les <a href="https://www.weareclimb.fr/guides/retraite/retraite-france/retraite-femme">femmes au foyer</a>&thinsp;;</li>
	<li>Les aidants familiaux&thinsp;;</li>
	<li>Le <a href="https://www.weareclimb.fr/guides/retraite/retraite-france/retraite-et-chomage">ch&ocirc;mage</a>&thinsp;;</li>
	<li>Le service militaire.</li>
</ul>

[[cta_top]]

<h2>Quelle retraite pour une femme au foyer n&rsquo;ayant jamais travaill&eacute;&thinsp;?</h2>

En 2011, la France comptait plus de 2&nbsp;millions de femmes au foyer, contre 3,5&nbsp;millions en 1991 d&#39;apr&egrave;s la derni&egrave;re &eacute;tude en date de l&#39;Insee.&nbsp;Si leur nombre tend &agrave; &eacute;voluer, leurs motivations changent aussi. En 1991, 59&nbsp;% d&rsquo;entre elles avan&ccedil;aient des &laquo;&thinsp;raisons personnelles&thinsp;&raquo; contre&nbsp;21&nbsp;%&nbsp;deux d&eacute;cennies plus tard. Elles&nbsp;sont d&eacute;sormais 35&nbsp;% &agrave; &eacute;voquer&nbsp;&laquo;&thinsp;la fin d&rsquo;un CDD&thinsp;&raquo; comme&nbsp;raison majoritaire (10&nbsp;% en 1991).

11&nbsp;% des femmes expliquent aussi leur retrait de la vie active par un licenciement &eacute;conomique (contre 4&nbsp;% en 1991). Une mauvaise conjoncture &eacute;conomique, mais &eacute;galement la difficult&eacute; de concilier vie familiale et professionnelle, souvent un challenge pour la plupart des femmes, expliquent ces chiffres.

<h3>L&rsquo;AVPF&nbsp;: la retraite de base des m&egrave;res aux foyers&nbsp;</h3>

Les m&egrave;res au foyer qui s&rsquo;occupent de leur(s) enfant(s) ou&nbsp;d&rsquo;un proche <a href="https://www.weareclimb.fr/guides/retraite/retraite-france/retraite-et-invalidite">en situation de handicap</a> peuvent s&rsquo;affilier &agrave; l&rsquo;Assurance Vieillesse des Parents au Foyer (AVPF). Ce dispositif leur permet, sous conditions, d&rsquo;&ecirc;tre rattach&eacute;es au r&eacute;gime g&eacute;n&eacute;ral de la Caisse nationale d&rsquo;assurance-vieillesse, qui couvre les salari&eacute;s et cadres du secteur priv&eacute;. Attention, l&rsquo;affiliation &agrave; ce r&eacute;gime n&rsquo;est pas gratuite (m&eacute;canisme d&rsquo;assurance volontaire, n&eacute;cessitant de cotiser) sauf pour&nbsp;les personnes qui assument la charge&nbsp;:

<ul>
	<li>D&rsquo;un enfant handicap&eacute;&thinsp;;</li>
	<li>D&rsquo;un parent vivant &agrave; domicile et pr&eacute;sentant un taux d&rsquo;incapacit&eacute; permanente d&rsquo;au moins 80&nbsp;%.</li>
</ul>

<h3>Comment adh&eacute;rer &agrave; l&rsquo;AVPF&thinsp;?</h3>

Ce dispositif est accessible aux parents au foyer, aux parents d&rsquo;enfants handicap&eacute;s, mais aussi aux personnes qui h&eacute;bergent des parents sous leur toit. Aucune d&eacute;marche sp&eacute;cifique n&rsquo;est &agrave; effectuer&nbsp;: l&rsquo;affiliation &agrave; l&rsquo;AVPF est enti&egrave;rement g&eacute;r&eacute;e par la Caisse des Allocations familiales pour les femmes au foyer qui&nbsp;:

<ul>
	<li>B&eacute;n&eacute;ficient de certaines <a href="https://www.legifrance.gouv.fr/affichCode.do?idSectionTA=LEGISCTA000006173115&amp;cidTexte=LEGITEXT000006073189" target="_blank">prestations familiales</a>&nbsp;: Prestation d&rsquo;accueil du jeune enfant&nbsp;(Paje), compl&eacute;ment familial,&nbsp;allocation journali&egrave;re de pr&eacute;sence parentale ou&nbsp;prestation partag&eacute;e d&rsquo;&eacute;ducation de l&rsquo;enfant&nbsp;</li>
	<li>Ont au moins un enfant de moins de 3&nbsp;ans ou 2&nbsp;enfants (trois s&rsquo;ils vivent en couple)</li>
	<li>Respectent les plafonds de ressources relatifs aux prestations familiales sus-cit&eacute;es&thinsp;;</li>
</ul>

<iframe allow="accelerometer; autoplay; clipboard-write; encrypted-media; gyroscope; picture-in-picture" allowfullscreen="" frameborder="0" height="315" src="https://www.youtube.com/embed/uOxo4UYlhI0" title="YouTube video player" width="560"></iframe>

<h3>Les cotisations avec l&rsquo;AVPF</h3>

L&#39;assiette forfaitaire mensuelle appliqu&eacute;e en 2023&nbsp;au titre de l&#39;AVPF (Assurance Volontaire des Parents au Foyer) est de 1 833,65&nbsp;euros. Ce qui permet, &agrave; l&rsquo;&acirc;ge de la retraite (62 ans), de toucher une pension de retraite de base, calcul&eacute;e &agrave; partir&nbsp;:

<ul>
	<li>Des trimestres valid&eacute;s&thinsp;;</li>
	<li>Comme si la personne concern&eacute;e &eacute;tait pay&eacute;e au SMIC brut.</li>
</ul>

<div class="bon-a-savoir">
Bon &agrave; savoir

La rente vers&eacute;e par l&rsquo;AVPF remplace la pension de retraite de base. Il n&rsquo;existe pas d&rsquo;&eacute;quivalent avec la retraite compl&eacute;mentaire.
</div>

<h2>Les aidants familiaux</h2>

Toute personne qui cesse de travailler, partiellement ou compl&egrave;tement, pour s&rsquo;occuper &agrave; domicile d&rsquo;un&nbsp;enfant ou d&rsquo;un parent handicap&eacute; peut-&ecirc;tre&nbsp;affili&eacute;(e) gratuitement &agrave; l&rsquo;assurance vieillesse des parents au foyer&nbsp;(AVPF). Ce dispositif n&rsquo;est pas r&eacute;serv&eacute; qu&rsquo;aux parents, il est &eacute;galement ouvert&nbsp;:

<ul>
	<li>Aux&nbsp;ascendants (parent, grands-parents, etc.)&thinsp;;</li>
	<li>Aux descendants (enfant, petit-enfant, etc.)&thinsp;;</li>
	<li>Aux collat&eacute;raux&nbsp;(fr&egrave;re, s&oelig;ur, neveu, ni&egrave;ce, oncle, tante ou cousin)&thinsp;;</li>
	<li>Au conjoint, le concubin, le partenaire de Pacs, ou une personne ayant le 1 des liens de parent&eacute; ci-dessus avec le conjoint, concubin ou partenaire de Pacs.</li>
</ul>

Pour en b&eacute;n&eacute;ficier, la&nbsp;personne dont vous avez la charge doit &ecirc;tre atteinte d&rsquo;une incapacit&eacute; permanente de 80&nbsp;%. Vos ressources sont &eacute;galement plafonn&eacute;es d&#39;un&nbsp;montant qui &eacute;quivaut &agrave; 63&nbsp;% du Plafond de la S&eacute;curit&eacute; sociale.

[[cta_middle_1]]

<h2>Le ch&ocirc;mage</h2>

Une personne qui s&rsquo;inscrit &agrave; P&ocirc;le emploi sans avoir jamais effectu&eacute;&nbsp;la moindre activit&eacute; professionnelle a droit &agrave; 6&nbsp;&nbsp;trimestres de cotisation &agrave; la retraite, m&ecirc;me sans percevoir&nbsp;d&rsquo;allocations ch&ocirc;mage.

<h2>Le service militaire</h2>

Dans la plupart des r&eacute;gimes de base, pour tenir compte des services militaires, il est reconnu que 90&nbsp;jours de service militaire &eacute;quivalent &agrave; un&nbsp;trimestre de retraite, dans la limite de 4&nbsp;trimestres par an. Cela vaut&nbsp;y compris si la personne n&rsquo;a pas cotis&eacute; ult&eacute;rieurement &agrave; un r&eacute;gime de retraite. Cette condition n&rsquo;existe pas dans les r&eacute;gimes de retraite compl&eacute;mentaire&nbsp;: seuls les r&eacute;gimes de base reconnaissent le service militaire comme donnant droit &agrave; des trimestres de retraite.

<h2>Puis-je partir en retraite sans la totalit&eacute; des trimestres&thinsp;?</h2>

L&rsquo;&acirc;ge l&eacute;gal de la retraite en France est 62&nbsp;ans pour tous les actifs n&eacute;s apr&egrave;s 1955. Si, arriv&eacute;(e) &agrave; cet &acirc;ge, vous constatez que vous n&rsquo;avez pas le nombre de trimestres requis pour valider la dur&eacute;e de r&eacute;f&eacute;rence, rien ne vous emp&ecirc;che de partir quand m&ecirc;me en retraite, mais votre pension subira une d&eacute;cote. Retrouvez ci-dessous la liste des trimestres cotis&eacute;s n&eacute;cessaires selon votre ann&eacute;e de naissance :

<table class="tableau">
	<thead>
		<tr>
			<th scope="col">Ann&eacute;e de naissance</th>
			<th scope="col">Nombre minimum de trimestres valid&eacute;s</th>
		</tr>
	</thead>
	<tbody>
		<tr>
			<td>1953 - 1954</td>
			<td>165</td>
		</tr>
		<tr>
			<td>1955 - 1956 - 1957</td>
			<td>166</td>
		</tr>
		<tr>
			<td>1958 - 1959 - 1960</td>
			<td>167</td>
		</tr>
		<tr>
			<td>1961 - 1962 - 1963</td>
			<td>168</td>
		</tr>
		<tr>
			<td>1964 - 1965 - 1966</td>
			<td>169</td>
		</tr>
		<tr>
			<td>1967 - 1968 - 1969</td>
			<td>170</td>
		</tr>
		<tr>
			<td>1970 - 1971 - 1972</td>
			<td>171</td>
		</tr>
		<tr>
			<td>&Agrave; partir de 1973</td>
			<td>172</td>
		</tr>
	</tbody>
</table>

La d&eacute;cote est un coefficient de minoration qui s&rsquo;applique au montant de la retraite de base lorsque la dur&eacute;e d&rsquo;assurance est inf&eacute;rieure au nombre de trimestres requis pour obtenir une retraite &agrave; taux plein. Pour calculer la d&eacute;cote, il faut d&eacute;terminer le nombre de trimestres manquants, puis appliquer le&nbsp;coefficient de minoration correspondant &agrave;&nbsp;l&rsquo;ann&eacute;e de naissance du retrait&eacute;.

Le&nbsp;taux de d&eacute;cote&nbsp;est &eacute;gal au nombre de trimestres manquants multipli&eacute; par le coefficient de minoration&nbsp;:

Taux de pension minor&eacute;e = Taux de la pension - (Coefficient de minoration X Nombre de trimestres manquants)

<div class="bon-a-savoir">
Bon &agrave; savoir

Une fois l&rsquo;&acirc;ge du taux plein atteint (entre 65 et 67&nbsp;ans), la d&eacute;cote cesse de s&rsquo;appliquer, m&ecirc;me si l&rsquo;assur&eacute;(e) n&rsquo;a pas valid&eacute; la dur&eacute;e d&rsquo;assurance requise.
</div>

► Pour aller plus loin&nbsp;:

<ul>
	<li><a href="https://www.weareclimb.fr/guides/retraite/retraite-france/retraite-en-continuant-a-travailler">Toucher sa retraite en continuant &agrave; travailler&nbsp;: c&rsquo;est possible&thinsp;!</a></li>
	<li><a href="https://www.weareclimb.fr/guides/retraite/retraite-france/indemnite-de-depart-a-la-retraite">Indemnit&eacute; de d&eacute;part &agrave; la retraite : comment est-elle impos&eacute;e ?</a></li>
	<li><a href="https://www.weareclimb.fr/guides/retraite/retraite-france/retraite-pour-inaptitude">Retraite pour inaptitude au travail : comment la demander ?</a></li>
	<li><a href="https://www.weareclimb.fr/guides/retraite/retraite-france/pension-de-reversion-veuf">La pension de r&eacute;version pour les retrait&eacute;(e)s veufs (ve)s</a></li>
	<li><a href="https://www.weareclimb.fr/guides/retraite/retraite-france/retraite-quand-on-a-travaille-a-l-etranger">Quelle retraite lorsqu&#39;on a travaill&eacute; &agrave; l&#39;&eacute;tranger ?</a></li>
</ul>

Peut-on toucher une retraite sans avoir travaillé ?

https://www.youtube.com/watch?v=uOxo4UYlhI0

La retraite ça se prépare. On sait : vous avez encore le temps avant d'y penser, c'est dans longtemps, etc. Mais, pour vous assurer d'avoir une retraite confortable, il faut la préparer dès que possible !

Le Plan d'Épargne Retraite, ou PER, est le nouveau né des produits d'épargne pour la retraite : le PER individuel ou d'entreprise vous permet de verser les sommes de votre choix pour les débloquer au moment de votre retraite.

Et le mieux, c'est que le PER permet de réduire ses impôts grâce à sa fiscalité attractive. Alors, qu'attendez-vous ?

Au programme, dans cette vidéo :

00:00 - Introduction
00:39 - Pourquoi faut-il penser à sa retraite ?
01:05 - Présentation du PER
02:31 - L'avantage fiscal
03:11 - Ce qu'il faut savoir sur le PER
03:37 - Récupérer son argent
04:26 - Succession
04:53 - L'inconvénient : la liquidité
05:12 - Quel PER choisir ?
06:25 - Conclusion
 
Grâce à Climb, accédez simplement à des guides complets, à des simulateurs et à une aide à la déclaration de revenus pour une optimisation fiscale adéquate.

Retrouvez notre guide complet sur le Plan Épargne Retraite (PER) : https://www.weareclimb.fr/guides/plan-epargne-retraite
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PER : pourquoi ouvrir un Plan Epargne Retraite ?

Fini,&nbsp;les bas de laine, le placement pr&eacute;f&eacute;r&eacute; des Fran&ccedil;ais, c&#39;est le livret A ! Avec un taux d&#39;int&eacute;r&ecirc;t &agrave; 3&nbsp;%, est-il pour autant rentable ?

<div class="bon-a-savoir">
Dans la poche

Le livret A est un livret d&#39;&eacute;pargne r&eacute;glement&eacute; dont le rendement est s&eacute;curis&eacute;.

Il offre un taux de r&eacute;mun&eacute;ration de 3 %.

Les int&eacute;r&ecirc;ts se calculent tous les quinze jours.
</div>

Les Fran&ccedil;ais sont tr&egrave;s attach&eacute;s &agrave; leur livret A ; avec l&#39;assurance-vie, c&#39;est de loin leur placement pr&eacute;f&eacute;r&eacute;. En effet, selon une r&eacute;cente &eacute;tude, plus de 94 % des Fran&ccedil;ais disposent de ce livret d&#39;&eacute;pargne r&eacute;mun&eacute;r&eacute;. Il r&eacute;pond &agrave; une m&eacute;canique tr&egrave;s pr&eacute;cise de calcul concernant ses int&eacute;r&ecirc;ts, la r&egrave;gle des quinzaines. Une ancienne m&eacute;thode qui consiste &agrave; calculer les int&eacute;r&ecirc;ts g&eacute;n&eacute;r&eacute;s tous les quinze jours. Petit pr&eacute;cis de la formule de calcul des int&eacute;r&ecirc;ts du Livret A.

<h2>Combien peut me rapporter mon Livret A ?</h2>

En raison du contexte inflationniste, le taux du Livret A&nbsp;a &eacute;t&eacute; revaloris&eacute; &agrave; 3&nbsp;% le 1er f&eacute;vrier&nbsp;2023.&nbsp;Si sa r&eacute;mun&eacute;ration est limit&eacute;e, son int&eacute;r&ecirc;t r&eacute;side dans sa disponibilit&eacute; et son absence de fiscalit&eacute;. Les int&eacute;r&ecirc;ts g&eacute;n&eacute;r&eacute;s par le Livret A ne sont pas tax&eacute;s, comme c&#39;est le cas avec les contrats d&#39;assurance-vie ou les PEL par exemple.

Le calcul des int&eacute;r&ecirc;ts d&#39;&eacute;pargne est bas&eacute; sur la dur&eacute;e pendant laquelle les sommes sont rest&eacute;es sur le&nbsp;Livret A. Si vous effectuez un unique versement, le taux s&#39;applique en une fois. Si vous effectuez plusieurs versements pendant l&#39;ann&eacute;e, le taux est calcul&eacute; chaque quinzaine.

<ul>
	<li>si une somme de 15 000 &euro; est plac&eacute;e sur un Livret A pendant toute l&rsquo;ann&eacute;e, alors les int&eacute;r&ecirc;ts seront de 15 000 x 3&nbsp;%&nbsp;=&nbsp;450 &euro;.</li>
	<li>si des sommes sont d&eacute;pos&eacute;es au fil de l&rsquo;ann&eacute;e, alors un prorata va s&rsquo;appliquer &agrave; chaque d&eacute;p&ocirc;t.</li>
</ul>

Enfin, d&eacute;tail &agrave; ne pas n&eacute;gliger : l&#39;inflation ! De 5,2 % sur l&#39;ann&eacute;e 2022, elle surpasse le taux d&#39;int&eacute;r&ecirc;t du Livret A et doit donc &ecirc;tre prise en consid&eacute;ration. Pour voir son impact sur vos livrets d&#39;&eacute;pargne, utilisez le simulateur inflation ci-dessous :

<iframe data-document-id="eb80f0a5-2bb6-4522-bd58-31fc2edb9d59" frameborder="0" height="500" src="https://grid.is/embed/simulateur-1-64DwpSu2RSK9WDH8LtudWQ?width=full&amp;scale_to_fit=true" style="border: 0px;" width="100%"></iframe><script defer type="text/javascript" src="https://grid.is/static/embed/v1/script.js"></script>

[[cta_top]]

<h2>Calcul des int&eacute;r&ecirc;ts du livret A : la r&egrave;gle des quinzaines</h2>

La m&eacute;thode des quinzaines ne date pas d&#39;hier puisqu&#39;elle date de l&#39;&eacute;poque o&ugrave; les calculs d&rsquo;int&eacute;r&ecirc;ts &eacute;taient encore effectu&eacute;s &agrave; la main. Ce qui explique la p&eacute;riodicit&eacute; des calculs toutes les deux semaines, et non tous les jours.&nbsp;La France est le dernier pays d&#39;Europe &agrave; utiliser encore&nbsp;ce mode de calcul des int&eacute;r&ecirc;ts. En effet, m&ecirc;me depuis le passage &agrave; l&#39;automatisation, puis la num&eacute;risation des calculs&nbsp;&agrave; la seconde pr&egrave;s, la France continue d&#39;appliquer la r&egrave;gle des quinzaines.

<div class="bon-a-savoir">
Le saviez-vous ?

M&ecirc;me une fois son&nbsp;plafond atteint, le Livret A continu de g&eacute;n&eacute;rer des int&eacute;r&ecirc;ts jusqu&#39;&agrave; sa <a href="https://www.weareclimb.fr/guides/livrets-plans-et-comptes-epargne/livret-a/cloture-livret-a">cl&ocirc;ture</a> par son titulaire. Ce qui explique que le montant maximum du Livret A peut facilement d&eacute;passer le seuil de versements fix&eacute; par l&#39;&Eacute;tat.
</div>

Comme son nom l&#39;indique, cette m&eacute;thode consiste &agrave;&nbsp;calculer les int&eacute;r&ecirc;ts g&eacute;n&eacute;r&eacute;s par quinzaine de jours. Une ann&eacute;e comptant 12 mois, cela &eacute;quivaut &agrave;&nbsp;24 quinzaines. Notez que cette m&eacute;thode ne s&#39;applique pas qu&#39;au <a href="https://www.weareclimb.fr/guides/livrets-plans-et-comptes-epargne/livret-a">Livret A</a>, on l&#39;utilise &eacute;galement pour le calcul des int&eacute;r&ecirc;ts du PEL par exemple. Bien qu&#39;avec ce dernier, la plupart des &eacute;tablissements bancaires pr&eacute;f&egrave;rent appliquer la r&egrave;gle du calcul au jour le jour.

<h3>Calcul des int&eacute;r&ecirc;ts du Livret A : date</h3>

Le principe est simple, toute somme d&eacute;pos&eacute;e &agrave; un jour X du mois g&eacute;n&egrave;re des int&eacute;r&ecirc;ts la quinzaine suivante. Donc, si vous d&eacute;posez des sommes le 3 du mois, il faudra attendre le 15 pour voir les int&eacute;r&ecirc;ts pris en compte. C&#39;est pour cette raison que l&#39;on conseille aux titulaires de livret A d&#39;effectuer les versements soit le 30 ou le 31, soit le 14 du mois. De cette fa&ccedil;on, ils seront pris en compte :

<ul>
	<li>soit le 1er du mois suivant ;</li>
	<li>soit le 15 du mois suivant.</li>
</ul>

De facto, la deuxi&egrave;me quinzaine de f&eacute;vrier est de 13 jours alors que celle de mai est de 16 jours, par exemple.&nbsp;

Pour r&eacute;sumer, pour toute op&eacute;ration (retrait ou d&eacute;p&ocirc;t) r&eacute;alis&eacute;e entre le 1er et 15 du mois, la date de valeur est fix&eacute;e au 16 pour un d&eacute;p&ocirc;t, au 30 ou 31 pour un <a href="https://www.weareclimb.fr/guides/livrets-plans-et-comptes-epargne/livret-a/livret-a-retrait">retrait</a>. Apr&egrave;s le 15 du mois (&agrave; partir du 16),&nbsp;la date de valeur est le&nbsp;1er du mois suivant pour un d&eacute;p&ocirc;t, au&nbsp;15 du mois en cours pour un retrait.

►Lire aussi :&nbsp;<a href="https://www.weareclimb.fr/guides/livrets-plans-et-comptes-epargne/livret-a/livret-a-virement">Livret A : comment faire des virements ?</a>

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Le calcul des intérêts du Livret A

Du coup de marteau au coup de pinceau, le pr&ecirc;t travaux recouvre tous les possibles. Pour le d&eacute;crocher, munissez-vous des bons outils.

<div class="bon-a-savoir">
Dans la poche

Avant de solliciter votre banque, faites une simulation de pr&ecirc;t travaux : selon leur nature (performance &eacute;nerg&eacute;tique, r&eacute;novation, etc.), certains pr&ecirc;ts sont plus avantageux que d&#39;autres.
</div>

<h2>Le pr&ecirc;t travaux : pour quels travaux et quels emprunteurs ? </h2>

Le pr&ecirc;t travaux est un cr&eacute;dit &agrave; la consommation d&eacute;di&eacute; aux particuliers d&eacute;sireux d&#39;agrandir, de r&eacute;nover ou d&#39;am&eacute;liorer l&#39;&eacute;quipement et le confort de leur logement. Ce pr&ecirc;t peut &ecirc;tre contract&eacute; pour votre r&eacute;sidence principale ou secondaire.&nbsp;

Vous pouvez faire une demande de pr&ecirc;t travaux aupr&egrave;s d&#39;organismes de pr&ecirc;ts. Il peut s&#39;agir de la banque de votre choix, d&#39;une agence de cr&eacute;dit, ou d&#39;une banque en ligne. Vous avez donc le choix de faire votre demande de pr&ecirc;t travaux en pr&eacute;sentiel ou de faire une demande de cr&eacute;dit en ligne.

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<h3>Quels travaux sont &eacute;ligibles ? </h3>

Vous pouvez faire une demande de pr&ecirc;t travaux pour des projets de diff&eacute;rentes nature. Vous pouvez souscrire &agrave; ce pr&ecirc;t que vous ayez envie d&#39;agrandir votre logement, d&eacute;corer votre int&eacute;rieur, r&eacute;parer une toiture, faire des travaux d&#39;isolement, etc. Il vous est possible de faire des travaux pour r&eacute;parer ou am&eacute;nager votre logement de la cave au grenier.

Les travaux ne sont pas destin&eacute;s uniquement &agrave; l&#39;int&eacute;rieur de votre logement. Vous pouvez r&eacute;parer installer une piscine, terrasser votre terrain et tous les travaux d&#39;am&eacute;nagement du jardin. Les travaux sont donc possibles sur votre terrain, que ce soit au sein de votre logement ou de votre terrain.

Un cr&eacute;dit travaux se destine &agrave; tous types de travaux :

<ul>
	<li>d&rsquo;agrandissement</li>
	<li>d&rsquo;am&eacute;nagement</li>
	<li>d&rsquo;entretien</li>
	<li>des travaux de r&eacute;novation</li>
	<li>de d&eacute;coration</li>
	<li>d&rsquo;&eacute;quipement de la maison</li>
</ul>

Le pr&ecirc;t travaux n&#39;est pas un pr&ecirc;t destin&eacute; uniquement aux travaux de grande envergure. Vous pouvez l&#39;utiliser pour des petits travaux, des grosses interventions ou l&rsquo;acquisition de mat&eacute;riel. Vous pouvez donc l&#39;utiliser juste pour refaire ou &eacute;quiper une partie de votre logement, ou encore acheter un lave-vaisselle, un portail &eacute;lectrique ou une piscine.

Ce pr&ecirc;t vous permet &eacute;galement de couvrir les prestations des professionnelles (professionnels du b&acirc;timent, ma&ccedil;ons, menuisiers, etc.) que vous pouvez embaucher, en plus du mat&eacute;riel command&eacute;. Le pr&ecirc;t couvre donc l&#39;achat et la r&eacute;alisation de l&#39;installation n&eacute;cessaire. Ainsi, la somme qui vous est donn&eacute;e est utilis&eacute;e comme bon vous semble.

<h3>Les emprunteurs </h3>

Le pr&ecirc;t travaux peut &ecirc;tre souscrit par les propri&eacute;taires. Vous pouvez souscrire votre pr&ecirc;t pour votre r&eacute;sidence principale ou votre r&eacute;sidence secondaire. En outre, les locataires peuvent &eacute;galement faire une demande de pr&ecirc;t s&#39;ils souhaitent am&eacute;liorer leur int&eacute;rieur. Cependant, vous devez avoir l&#39;accord du propri&eacute;taire pour certains types de travaux. Et il est parfois du devoir du propri&eacute;taire d&#39;assurer la r&eacute;paration de certains &eacute;quipements dans votre logement (&eacute;lectricit&eacute;, plomberie, etc.).

Votre situation doit &ecirc;tre stable si vous souhaitez faire une demande de pr&ecirc;t. Un emprunt vous engage &agrave; un remboursement. Ne vous y prenez donc pas &agrave; la l&eacute;g&egrave;re. Les organismes de pr&ecirc;t privil&eacute;gieront forc&eacute;ment un CDI. Cependant, vous pouvez obtenir un pr&ecirc;t en ayant un CDD. D&#39;ailleurs, certains CDD sont vus comme des CDI. C&#39;est le cas notamment des postes rattach&eacute;s &agrave; l&#39;&Eacute;tat (milieu hospitalier, DGFIP, etc.) Il est donc plus facile pour un fonctionnaire d&#39;&Eacute;tat de faire une demande pr&ecirc;ts travaux. En outre, si vous affichez une situation stable et que vous encha&icirc;nez depuis au moins 3 ans les CDD ou les missions d&#39;int&eacute;rim il vous sera possible d&#39;obtenir un pr&ecirc;t.

Outre les propri&eacute;taires et locataires d&rsquo;un logement, les copropri&eacute;taires peuvent recourir &agrave; un cr&eacute;dit travaux pour financer les interventions sur les parties communes de leur copropri&eacute;t&eacute;.

<h2>Les diff&eacute;rents types de pr&ecirc;t de travaux</h2>

Il existe une tr&egrave;s grande diversit&eacute; de pr&ecirc;ts travaux sous des formes diverses. Le pr&ecirc;t travaux est un type de <a href="https://www.weareclimb.fr/guides/credit-consommation">cr&eacute;dit &agrave; la consommation</a>. Lorsque l&#39;on cherche un pr&ecirc;t travaux, on cherche un pr&ecirc;t travaux pas cher ou alors le moins cher possible. &Eacute;tudions donc les avantages et inconv&eacute;nients des 3 types de pr&ecirc;ts que vous pouvez demander pour un pr&ecirc;t travaux.

<h3>Cas 1 : Le pr&ecirc;t personnel non affect&eacute; </h3>

Le pr&ecirc;t personnel consiste en une somme que l&rsquo;emprunteur peut utiliser librement, d&#39;o&ugrave; la d&eacute;nomination &quot;non affect&eacute;&quot;. Pour une demande de pr&ecirc;t personnel, aucune justification des d&eacute;penses ne devra &ecirc;tre faite aupr&egrave;s de votre organisme de pr&ecirc;t. Cette option est donc pratique pour ceux qui souhaitent r&eacute;aliser leur travaux par eux-m&ecirc;me. L&#39;absence de justificatif d&#39;utilisation du pr&ecirc;t ne les contraint pas &agrave; avoir un devis et une facturation d&#39;un professionnel &agrave; pr&eacute;senter.

Le pr&ecirc;t personnel non affect&eacute; vous permet de d&eacute;bloquer les fonds souhait&eacute;s assez rapidement. En effet votre pr&ecirc;t est mis &agrave; votre disposition aussit&ocirc;t que la demande de pr&ecirc;t est accept&eacute;e.&nbsp;

Autre grand avantage de ce pr&ecirc;t, le Taux annuel effectif global (TAEG) est g&eacute;n&eacute;ralement moins &eacute;lev&eacute;. Cela est d&ucirc; au fait qu&#39;il n&#39;ya pas de frais de dossier &agrave; payer, de garantie du type hypoth&egrave;que ou caution &agrave; fournir.

<h3>Cas 2 : Le cr&eacute;dit affect&eacute;</h3>

Le cr&eacute;dit affect&eacute;, lui, vous permet d&#39;obtenir un pr&ecirc;t pour un projet pr&eacute;cis. L&#39;organisme de cr&eacute;dit vous donne donc un pr&ecirc;t pour un projet pr&eacute;cis. Le cr&eacute;dit est donc affect&eacute; &agrave; la r&eacute;alisation de travaux dans notre cas. Ainsi, le capital emprunt&eacute; aupr&egrave;s de votre cr&eacute;ancier ne doit &ecirc;tre affect&eacute; qu&#39;aux travaux de votre logement et pour nulle autre utilisation.

Pour v&eacute;rifier que vous utilisez bien le pr&ecirc;t comme il se doit vous devez prouver &agrave; l&#39;organisme de cr&eacute;dit que le pr&ecirc;t a &eacute;t&eacute; utilis&eacute; pour votre logement/terrain. Il vous sera donc demand&eacute; de fournir des justificatifs tels que des devis et des factures. Ces facteurs auront &eacute;t&eacute; r&eacute;alis&eacute;es par l&rsquo;artisan ou d&#39;autres professionnels qui pourront &ecirc;tre amen&eacute;s &agrave; intervenir sur votre chantier (menuisier, plombier, ma&ccedil;on, etc.)

Le cr&eacute;dit affect&eacute;, bien qu&#39;il soit demande des justificatifs, s&#39;av&egrave;re &ecirc;tre une solution moins on&eacute;reuse qu&rsquo;un pr&ecirc;t personnel non affect&eacute;. En effet, si le prestataire ne respecte pas ses engagements, il est possible de r&eacute;silier le contrat de pr&ecirc;t correspondant. Ce type d&rsquo;emprunt est obligatoire lorsqu&rsquo;il est associ&eacute; &agrave; un <a href="https://www.weareclimb.fr/guides/credit-consommation/pret-travaux/pret-a-taux-zero-travaux">&eacute;co-pr&ecirc;t &agrave; taux z&eacute;ro</a> que nous &eacute;voquerons plus bas.

L&agrave; o&ugrave; le pr&ecirc;t personnel non affect&eacute; et le cr&eacute;dit affect&eacute; se rejoignent c&#39;est dans le montant du capital pr&ecirc;t&eacute;. En effet, on ne peut vous pr&ecirc;ter moins de 200 &euro; et ce montant est plafonn&eacute; &agrave; 75&thinsp;000 &euro;. Le taux de ces deux pr&ecirc;ts est compris entre 2,5 % et 10 %. Ce taux varie selon le profil de l&rsquo;emprunteur et la nature du pr&ecirc;t sollicit&eacute;. Les fonds sont vers&eacute;s en une seule fois, et remboursables avec les int&eacute;r&ecirc;ts jusqu&rsquo;&agrave; 10 ans.

Pour une somme sup&eacute;rieure &agrave; 75&thinsp;000 &euro;, le pr&ecirc;teur peut orienter le client vers un cr&eacute;dit immobilier, remboursable sur 10 &agrave; 30 ans.

<h3>Cas 3 : Le cr&eacute;dit renouvelable</h3>

Certains emprunteurs choisissent de financer leurs travaux en souscrivant un cr&eacute;dit renouvelable. Il s&rsquo;agit d&rsquo;une r&eacute;serve d&rsquo;argent disponible en permanence dans laquelle le souscripteur puise &agrave; volont&eacute;. Cependant il reconstitue le montant emprunt&eacute; au fur et &agrave; mesure qu&rsquo;il rembourse les montants utilis&eacute;s.

Ce pr&ecirc;t s&#39;av&egrave;re &ecirc;tre tr&egrave;s on&eacute;reux cependant une fois souscrit vous n&#39;avez plus besoin de repasser par des demandes de pr&ecirc;ts si vous le conserver. C&#39;est un pr&ecirc;t qui s&#39;&eacute;tend dans la dur&eacute;e et ne n&eacute;cessite pas de justificatifs.

Il faut donc choisir votre type de cr&eacute;dit en fonction de votre situation financi&egrave;re. Il est &eacute;galement &agrave; noter que pour ces cr&eacute;dits des assurances facultatives sont propos&eacute;s par votre organisme de pr&ecirc;t. Bien que l&#39;assurance emprunteur soit facultative elle est vivement recommand&eacute;e car elle vous prot&egrave;ge en cas d&#39;accident ou d&#39;impr&eacute;vu (licenciement, etc.)

<h2>Les aides pour vos travaux environnementaux</h2>

<h3>Les pr&ecirc;ts d&eacute;di&eacute;s &agrave; la transition &eacute;nerg&eacute;tique</h3>

Lorsque les travaux sont destin&eacute;s &agrave; faire baisser la consommation &eacute;nerg&eacute;tique de votre logement ou &agrave; opter pour des installations plus &eacute;cologiques vous pouvez obtenir un pr&ecirc;t sp&eacute;cifique. Il s&#39;agit d&#39;un pr&ecirc;t d&eacute;di&eacute; &agrave; la transition &eacute;nerg&eacute;tique. Certains &eacute;tablissements bancaires et de cr&eacute;dit accordent en effet ces pr&ecirc;ts travaux sp&eacute;cifiques. Ce sont des pr&ecirc;ts r&eacute;gul&eacute;s par l&rsquo;&Eacute;tat.

<h3>Le pr&ecirc;t conventionn&eacute; pour la r&eacute;novation &eacute;nerg&eacute;tique</h3>

Le pr&ecirc;t conventionn&eacute; pour la r&eacute;novation &eacute;nerg&eacute;tique est un pr&ecirc;t qui vise &agrave; financer des travaux ayant pour but de faire baisser la consommation &eacute;nerg&eacute;tique de votre logement.

<h3>L&#39;&eacute;co-PTZ</h3>

L&rsquo;&eacute;co-pr&ecirc;t &agrave; taux z&eacute;ro (&eacute;co-PTZ) est un pr&ecirc;t attribu&eacute; aux propri&eacute;taires d&rsquo;une habitation individuelle ou collective dont la construction a &eacute;t&eacute; termin&eacute;e avant 1990. C&#39;est un pr&ecirc;t&nbsp;sans int&eacute;r&ecirc;ts. Il est r&eacute;serv&eacute; &agrave; la r&eacute;sidence principale de l&rsquo;emprunteur, et pour des types de travaux sp&eacute;cifiques qui font l&rsquo;objet d&rsquo;une liste officielle.

Son montant ne peut exc&eacute;der :

<ul>
	<li>30&thinsp;000 &euro; : pour un bouquet de 3 travaux ou plus, ou pour des travaux de performance &eacute;nerg&eacute;tique globale</li>
	<li>20&thinsp;000 &euro; : pour un bouquet de 2 travaux</li>
	<li>10 000 &euro; : pour un assainissement non collectif</li>
</ul>

Un d&eacute;lai de 3 ans &agrave; compter de l&rsquo;acceptation du pr&ecirc;t est accord&eacute; pour la r&eacute;alisation des travaux. L&rsquo;&eacute;co-PTZ se rembourse g&eacute;n&eacute;ralement sur 3 &agrave; 10 ans. Cependant les &eacute;chelonnements peuvent aller jusqu&#39;&agrave; 15 ans pour un bouquet de 3 travaux ou plus.

Ce pr&ecirc;t est cumulable avec avec d&rsquo;autres types de financements et dispositifs d&rsquo;aide. Cependant, si vous optez pour l&#39;&eacute;co-PTZ il vous faudra opter pour un cr&eacute;dit affect&eacute;, obligatoirement.

<h3>Le cr&eacute;dit d&#39;imp&ocirc;t d&eacute;veloppement durable</h3>

Il ne s&#39;agit pas ici d&#39;un pr&ecirc;t particulier mais d&#39;un avantage fiscal. Le cr&eacute;dit d&#39;imp&ocirc;t d&eacute;veloppement durable vous permet d&#39;all&eacute;ger le co&ucirc;t du cr&eacute;dit travaux. Il a pour vocation d&rsquo;inciter les Fran&ccedil;ais &agrave; am&eacute;liorer le diagnostic de performance &eacute;nerg&eacute;tique de leur logement. Vous devrez d&eacute;clarer le montant de vos d&eacute;penses pour vos travaux si ceux-ci sont des travaux d&rsquo;am&eacute;lioration de la performance &eacute;nerg&eacute;tique.

Nous vous rappelons que malgr&eacute; le pr&eacute;l&egrave;vement &agrave; la source vous devez bel et bien d&eacute;clarer vos revenus, et surtout vos d&eacute;penses qui peuvent &ecirc;tre d&eacute;ductibles d&#39;imp&ocirc;t, &ecirc;tre &eacute;ligible &agrave; une exon&eacute;ration fiscale, &agrave; un abattement fiscal. Ainsi pour percevoir votre cr&eacute;dit d&#39;imp&ocirc;t pour d&eacute;veloppement durable il faudra d&eacute;clarer vos d&eacute;penses. Conservez tous vos justificatifs car ils pourraient vous &ecirc;tre demand&eacute;s par l&#39;administration fiscale.

<h2>Les pr&ecirc;ts travaux sur crit&egrave;res sociaux</h2>

<h3>Le Pr&ecirc;t d&#39;accessoire sociale (PAS)</h3>

Le Pr&ecirc;t d&rsquo;accession sociale (PAS), est attribu&eacute; selon des crit&egrave;res sociaux,. Il vous permet de financer des travaux d&rsquo;&eacute;conomie d&rsquo;&eacute;nergie dans le logement d&rsquo;un co&ucirc;t minimum de 4&thinsp;000 &euro;. Ce pr&ecirc;t peut &ecirc;tre utilis&eacute; pour l&rsquo;acquisition ou la construction d&rsquo;un habitat neuf, ou encore l&rsquo;achat d&rsquo;un bien ancien n&eacute;cessitant ou non des travaux. Cependant vous ne pouvez pas opter pour ce pr&ecirc;t pour des projets sur des r&eacute;sidences secondaire ou sur un bien locatif.

<h3>Le pr&ecirc;t pass-travaux</h3>

Ce type de pr&ecirc;t est distribu&eacute; par les organismes du 1 % Logement. Ce pr&ecirc;t se destine aux r&eacute;sidences principales pour des travaux d&rsquo;embellissement, d&rsquo;extension ou de r&eacute;novation. Le pr&ecirc;t pass-travaux s&#39;adresse aux propri&eacute;taires comme aux locataires.

Ce pr&ecirc;t vous permet de r&eacute;aliser des travaux sur votre r&eacute;sidence principale. Il est &agrave; noter que le pr&ecirc;t pass-travaux il vous est obligatoire de prendre un cr&eacute;dit affect&eacute;.

<h3>L&rsquo;aide de l&rsquo;ANAH</h3>

Destin&eacute; aux m&eacute;nages les plus modestes, le pr&ecirc;t de l&rsquo;Agence Nationale de l&rsquo;Habitat (ANAH) finance les travaux effectu&eacute;s dans une r&eacute;sidence principale.Les travaux &eacute;ligibles doivent porter sur l&rsquo;am&eacute;lioration &eacute;nerg&eacute;tique, de la salubrit&eacute; ou de la s&eacute;curit&eacute; du logement ou encore l&rsquo;adaptation &agrave; des personnes handicap&eacute;es.

Ce financement est soumis &agrave; deux conditions. En effet il faut que :

<ul>
	<li>le logement ait plus de 15 ans</li>
	<li>et que les travaux co&ucirc;tent plus de 1&thinsp;500 euros (pas de minimum pour les m&eacute;nages cat&eacute;goris&eacute;s &laquo;tr&egrave;s modestes&raquo;)</li>
</ul>

S&#39;ils optent pour l&#39;ANAH, les b&eacute;n&eacute;ficiaires s&rsquo;engagent &agrave; occuper le bien pendant au moins 6 ans.

<h2>Simulateur de pr&ecirc;t travaux</h2>

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Le prêt travaux : comment le demander et bien le choisir ? 

Le prêt travaux : comment le demander et bien le choisir 

On lui pr&eacute;f&egrave;re syst&eacute;matiquement son grand fr&egrave;re, le populaire Livret A. Pourtant, le Livret de D&eacute;veloppement Durable est un r&eacute;el must-have pour votre &eacute;pargne.

<div class="bon-a-savoir">
Dans la poche

Petit mais costaud. Avec son plafond de 12 000 euros, le LDD est taill&eacute; sur-mesure pour abriter votre fonds de s&eacute;curit&eacute;. Il est aussi plus rapide &agrave; ouvrir et son taux d&#39;int&eacute;r&ecirc;t est align&eacute; sur celui du Livret A.
</div>

<h2>LDDS : plafond, conditions d&#39;ouverture et r&eacute;mun&eacute;ration</h2>

Le Livret de D&eacute;veloppement Durable et Solidaire (LDDS) appartient &agrave; la cat&eacute;gorie des <a href="https://www.weareclimb.fr/guides/livrets-plans-et-comptes-epargne">livrets d&#39;&eacute;pargne r&eacute;glement&eacute;e</a> d&eacute;fiscalis&eacute;s. Tout comme ses pairs le <a href="https://www.weareclimb.fr/guides/livrets-plans-et-comptes-epargne/livret-a">Livret A</a>, le <a href="https://www.weareclimb.fr/guides/livrets-plans-et-comptes-epargne/livret-jeune">Livret Jeune</a>&nbsp;et le <a href="https://www.weareclimb.fr/guides/livrets-plans-et-comptes-epargne/livret-d-epargne-populaire">Livret d&#39;&Eacute;pargne Populaire</a>, les int&eacute;r&ecirc;ts du LDDS sont enti&egrave;rement d&eacute;fiscalis&eacute;s : pas de pr&eacute;l&egrave;vements sociaux, ni d&#39;imp&ocirc;t sur le revenu. Il partage &eacute;galement le m&ecirc;me taux d&#39;int&eacute;r&ecirc;t que le Livret A&nbsp;: 3&nbsp;%. Comme lui, il offre des risques minimes, et une disponibilit&eacute; imm&eacute;diate des fonds, ce qui en fait une &eacute;pargne de pr&eacute;caution tr&egrave;s avantageuse.&nbsp;

<h3>Le LDDS : un livret engag&eacute;</h3>

Il sert &agrave; financer les petites et moyennes entreprises et l&#39;&eacute;conomie sociale et solidaire. Il offre la possibilit&eacute; de r&eacute;aliser un don &agrave; une entreprise relevant de l&#39;&eacute;conomie sociale et solidaire.&nbsp;

L&#39;&eacute;volution du plafond du LDDS est li&eacute; &agrave; son engagement : lorsqu&#39;en 2007 le Codevi change de nom pour devenir&nbsp;le Livret de D&eacute;veloppement Durable, son plafond est augment&eacute;, passant de&nbsp;4 600 &agrave; 6 000 euros. Son objectif aussi :&nbsp;les fonds recueillis sont destin&eacute;s &agrave; financer des&nbsp;travaux d&rsquo;&eacute;conomies d&rsquo;&eacute;nergie dans les b&acirc;timents anciens. Cela afin de soutenir le d&eacute;veloppement durable.

En 2012, le plafond du Livret du D&eacute;veloppement Durable et Solidaire passe &agrave; 12 000. Par l&agrave;, le gouvernement entendait &eacute;largir le champ&nbsp;de financement du LDDS aux&nbsp;entreprises innovantes et aux&nbsp;logements sociaux. D&eacute;sormais, l&rsquo;&eacute;pargne est aussi utilis&eacute;e dans le financement de l&rsquo;&eacute;conomie sociale et solidaire.

<h3>Comment ouvrir un LDDS ?</h3>

Le Livret de D&eacute;veloppement Durable et Solidaire (LDDS) est ouvert &agrave; tout particulier, majeur comme mineur (sous conditions). La seule exigence : &ecirc;tre domicili&eacute;(e) fiscalement en France. Par ailleurs, le nombre de LDDS est limit&eacute; &agrave; un par personne, et 2 par foyer fiscal. Attention, pour pouvoir ouvrir deux livrets d&#39;&eacute;pargne r&eacute;glement&eacute;e, vous et votre conjoint(e) devez &ecirc;tre mari&eacute;(e)s ou pacs&eacute;(e)s.&nbsp;

<div class="bon-a-savoir">
Bon &agrave; savoir

Pour les mineurs, l&#39;ouverture du Livret est conditionn&eacute;e : ils doivent disposer de revenus personnels et ne doivent pas &ecirc;tre rattach&eacute;s au foyer fiscal de leurs parents. Autrement dit, &ecirc;tre autonomes.
</div>

Le LDDS est un produit r&eacute;glement&eacute; par l&#39;&Eacute;tat : toutes les banques peuvent le proposer aux m&ecirc;mes conditions. Vous pouvez prendre un Livret de D&eacute;veloppement Durable chez LCL, au Cr&eacute;dit Agricole, &agrave; la Soci&eacute;t&eacute; G&eacute;n&eacute;rale, etc.&nbsp;Pour ouvrir un LDDS, vous devez vous rapprocher de votre banque, et remplir des d&eacute;marches demand&eacute;es.

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<h3>LDD solidaire : plafond, taux et int&eacute;r&ecirc;ts</h3>

<h4>Plafond du LDD</h4>

Quelques diff&eacute;rences ceci dit : le plafond du Livret&nbsp;de D&eacute;veloppement Durable et Solidaire est beaucoup plus bas que le Livret A : 12 000 &euro;. Autrement dit,&nbsp;vous ne pouvez pas placer plus d&#39;un plafond fix&eacute; &agrave; 12 000 &euro;, mais le total des int&eacute;r&ecirc;ts cumul&eacute;s au 31 d&eacute;cembre&nbsp;peut d&eacute;passer ce plafond. Notez que cela vaut pour toutes les banques : le plafond du LDD &agrave; la&nbsp;Caisse d&#39;&Eacute;pargne qu&#39;au CIC, qu&#39;au Cr&eacute;dit Mutuel, etc.

Contrairement au Livret A, qui exige un versement initial de 10 &euro;, vous pouvez ouvrir un LDDS et d&eacute;poser ce que vous voulez dessus. Cela &eacute;tant, de nombreuses banques exigent un&nbsp;<a href="https://www.weareclimb.fr/guides/livrets-plans-et-comptes-epargne/livret-de-developpement-durable-et-solidaire/livret-developpement-durable-minimum">versement initial de 10 &euro;</a>.

<h4>Int&eacute;r&ecirc;ts du LDD</h4>

Les int&eacute;r&ecirc;ts sont calcul&eacute;s le 1er et le 16 de chaque mois, selon la r&egrave;gle des quinzaines.&nbsp;Au 31 d&eacute;cembre de chaque ann&eacute;e, les int&eacute;r&ecirc;ts cumul&eacute;s sur l&#39;ann&eacute;e s&#39;ajoutent au capital.&nbsp;

<h4>Taux du LDD</h4>

Le LDDS est un livret r&eacute;glement&eacute; : son taux est fix&eacute;&nbsp;par les pouvoirs publics, r&eacute;visable deux fois par an au 1er f&eacute;vrier et au 1er ao&ucirc;t, tout comme les tarifs de l&#39;&eacute;nergie. Comme le Livret Jeune, le calcul du LDDS est&nbsp;align&eacute; sur celui du Livret A.&nbsp;

<h3>Comment est calcul&eacute; le taux du LDDS ?</h3>

Il s&#39;agit en fait d&#39;une moyenne entre :

<ul>
	<li>les taux &agrave; court terme sur le march&eacute; interbancaire (<a href="https://www.boursorama.com/bourse/taux/cours/1xEONIA/" target="_blank">EONIA)</a></li>
	<li>le taux d&rsquo;inflation major&eacute; (indice des prix &agrave; la consommation)</li>
</ul>

Pour obtenir le taux des livrets, on fait la moyenne des deux, qu&#39;on arrondit ensuite &agrave; la d&eacute;cimale (0,10 %) les plus proches. Un taux plancher s&rsquo;applique, fix&eacute; &agrave; 2 %

<h2>LDDS ou Livret A ?</h2>

Lors de sa cr&eacute;ation en 1983, le Codevi poss&eacute;dait une identit&eacute; forte : un produit engag&eacute;, destin&eacute; &agrave; financer le d&eacute;veloppement des petites et moyennes entreprises.

De plus, l&agrave; o&ugrave; le Livret A n&#39;&eacute;tais disponible que dans trois enseignes : &agrave; la Caisse d&#39;&Eacute;pargne,&nbsp;au Cr&eacute;dit Mutuel et &agrave; la Banque Postale, l&#39;ancien LDDS &eacute;tait propos&eacute; par toutes les banques. En 2009 survient la g&eacute;n&eacute;ralisation du Livret A, qui est d&eacute;sormais propos&eacute; dans toutes les enseignes bancaires. Il n&#39;en fallait pas plus que rel&eacute;guer le LDDS au second rang. Ce dernier devient une sorte de produit d&#39;&eacute;pargne de seconde zone, voire une extension du Livret A.

Il faut reconna&icirc;tre qu&#39;au niveau des plafonds, le Livret A l&#39;emporte de loin :&nbsp;22 950 &euro; contre 12 000 &euro; pour le LDDS. Un &eacute;cart qui explique en partie le succ&egrave;s du premier, d&#39;autant plus que le taux d&#39;int&eacute;r&ecirc;t est le m&ecirc;me pour les deux livrets. Pourtant, au moment du <a href="https://www.weareclimb.fr/guides/livrets-plans-et-comptes-epargne/livret-de-developpement-durable-et-solidaire/ldd-ou-livret-a">choix de l&#39;&eacute;pargne</a>, plusieurs param&egrave;tres jouent en faveur du LDDS :

<h3>LDDS :&nbsp;des conditions d&#39;ouverture plus souples&nbsp;</h3>

Pour&nbsp;ouvrir un LDDS,&nbsp;une simple d&eacute;claration sur l&rsquo;honneur suffit. Si vous poss&eacute;diez un autre livret solidaire dans un &eacute;tablissement diff&eacute;rent, il faudra le cl&ocirc;turer. Une d&eacute;marche qui peut s&#39;effectuer&nbsp;par l&rsquo;envoi d&rsquo;une simple lettre,&nbsp;voire depuis son espace client en ligne.

<h3>Un plafond mieux adapt&eacute;</h3>

Pourtant bien plus bas que celui du Livret A, le plafond du LDDS est id&eacute;al pour ce qu&#39;on appelle couramment l&#39;&eacute;pargne de pr&eacute;caution (contre les al&eacute;as de la vie, les mauvaises passes financi&egrave;res, les urgences, etc.). En effet, en r&egrave;gle g&eacute;n&eacute;rale, on pr&eacute;conise&nbsp;d&#39;&eacute;pargner l&#39;&eacute;quivalent de six mois de salaire sur ce type de livret. Pour un salaire m&eacute;dian (1 800 &euro; par mois), cela repr&eacute;sente 11 000 &euro;. Non pas que le livret A perde son int&eacute;r&ecirc;t au-del&agrave; de ce plafond, mais sur le plan du rendement,&nbsp;l&#39;&eacute;pargnant y perd&nbsp;et gagnerait &agrave; migrer son &eacute;pargne sur une assurance-vie ou des capitaux mobiliers par exemple.

<h3>Un Livret A strictement encadr&eacute;</h3>

En 2011, les statistiques montraient que 94,3 % de la population fran&ccedil;aise d&eacute;tenait un Livret A. Un ? Non, plut&ocirc;t plusieurs, au vu des chiffres.&nbsp;Or, le&nbsp;code mon&eacute;taire et financier est clair sur ce point : pas plus d&#39;un livret A par personne. Par m&eacute;connaissance ou ignorance de cette loi, de nombreux Fran&ccedil;ais n&#39;h&eacute;sitaient pas &agrave; ouvrir plusieurs Livrets A dans des &eacute;tablissements diff&eacute;rents.

Pour palier ce probl&egrave;me, le gouvernement a donc d&ucirc; durcir les conditions d&#39;obtention&nbsp;du Livret A. S&#39;il a effectivement r&eacute;ussi, le contr&ocirc;le a rendue beaucoup plus complexes les d&eacute;marches d&#39;ouverture du Livret A. Une proc&eacute;dure de v&eacute;rification des &quot;doublons&quot; est d&eacute;sormais impos&eacute;e aux banques, qui doivent alors interroger le&nbsp;fichier des comptes bancaires (Ficoba) de l&#39;administration fiscale.

<div class="bon-a-savoir">
Bon &agrave; savoir

Vous ne pouvez pas ouvrir plus d&#39;un LDDS mais vous pouvez le cumuler avec d&#39;autres livret d&#39;&eacute;pargne r&eacute;mun&eacute;r&eacute;e comme le livret Jeune ou le Livret d&#39;&eacute;pargne populaire (sous r&eacute;serve d&#39;&eacute;ligibilit&eacute; aux conditions de ressources).
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Aldric Emié

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