Retraite des femmes : trimestres, temps partiel, maternité, pensions et réversion

Retraite des femmes : à quel âge ?

L’âge de la retraite pour les femmes est le même que celui des hommes, du moins en théorie. En France, l’âge légal de la retraite est le même pour tous les actifs nés après 1955 : 62 ans. En pratique, l’âge conjoncturel se situe plus aux alentours de 63 ans d’après les statistiques de la CNAV, à raison de :

• 62,4 ans pour les hommes ;
• 63,0 ans pour les femmes.

Attention, ces chiffres ne prennent pas en compte les départs anticipés en retraite. En moyenne, les femmes travaillent 7 mois de plus que les hommes avant de partir en retraite.

Retraite : un système très inégal pour les femmes

Lorsqu’on se penche sur le sujet de la retraite des femmes, mieux vaut avoir de l’humour : tous régimes confondus, la pension de retraite qu’elles perçoivent est 42 % inférieure à celles des hommes. Un écart qui atteint presque 49 % dans le régime complémentaire de la Sécurité sociale pour les indépendants. Ce fossé entre pensions moyennes des femmes et des hommes résulte des inégalités de revenus et de carrière :

• difficultés à entrer sur le marché du travail ;
• recours plus important au travail à temps partiel ;
• interruptions de carrière liées à la maternité ;
• moins de promotions ;
• niveaux de rémunération plus faibles que ceux des hommes : en équivalent à temps plein, les femmes gagnent 15,5 % de moins que les hommes en 2020.

Les femmes, premières bénéficiaires des pensions de réversion…

Si elles sont moins avantagées que leurs collègues masculins, les femmes sont en revanche les principales bénéficiaires des pensions de réversion : plus de 88 % des personnes veuves qui touchent cette compensation financière sont des femmes. Un constat qui s’explique d’une part par leur espérance de vie, plus longue : 79,7 ans pour les hommes contre 85,6 ans pour les femmes en 2020, selon l’Insee. D’autre part, ces dernières ont tendance à se marier plus jeunes. Les femmes ont en moyenne deux à trois ans d’écart avec leur époux.

Pour rappel, la pension de réversion n’existe que dans les régimes de retraite des anciens salariés et fonctionnaires. Les professions libérales et les travailleurs non salariés n’y ont pas droit. Dans le secteur privé, elle est égale à 54 % de la retraite que l’époux percevait ou aurait pu percevoir. Dans le secteur public, elle est de 50 %.

… et de la retraite progressive

La retraite progressive est un dispositif qui permet aux salariés de continuer à travailler à temps partiel tout en touchant une partie de leur retraite. Accessible dès 60 ans, la retraite progressive permet d’amorcer en douceur la transition vers la cessation de l’activité professionnelle. Pour en bénéficier, il faut avoir validé au moins 150 trimestres et exercer une activité comprise entre 40 % et 80 % du temps de travail.

Inégalités femmes-hommes et retraite : le mot du gouvernement

Les majorations de trimestre pour la retraite des femmes

Pour la majeure partie des femmes, la grossesse et la naissance des enfants sont des enjeux majeurs dans leur carrière. L’interruption d’activité durant plusieurs mois pénalise le montant de leur future retraite. Beaucoup éprouvent des difficultés à retrouver un emploi et un salaire égal à ceux qu'elles avaient avant la grossesse.

C’est pourquoi des majorations de durée d’assurance (majoration du nombre de trimestres retraite) sont prévues pour améliorer les droits à la retraite des femmes. Les caisses de retraite prévoient en effet l’octroi de trimestres supplémentaires afin que les mères ne soient pas pénalisées.

Trimestres supplémentaires pour enfants : un avant et après 2010

Concernant l’attribution de trimestres supplémentaires pour congé maternité / paternité, la législation a changé en 2010 :

• pour toute naissance ou adoption d’un enfant avant le 1er janvier 2010, la mère bénéficie d’une majoration de 8 trimestres retraite par enfant (sauf cas spécifiques), à raison de 4 trimestres au titre de l’accueil de l’enfant et 4 trimestres au titre de son éducation ;
• depuis le 1er janvier 2010, la mère reçoit 4 trimestres supplémentaires par enfant né ou adopté. Les 4 autres sont laissés à l’appréciation des parents, qui peuvent décider soit d’attribuer les 4 trimestres supplémentaires à l’un ou à l’autre parent, soit de se les répartir. Cette modification a eu lieu afin de permettre le partage des trimestres retraite entre père et mère. 

La majoration de trimestres pour congé parental d’éducation

Les mères ayant pris un congé parental d’éducation bénéficient d’une majoration de durée d’assurance égale à la durée du congé (par exemple, 8 trimestres retraite pour deux ans de congé parental). Mais cette majoration n’est pas cumulable, pour un même enfant, avec celles accordées au titre de la maternité et de l’éducation des enfants.

En pratique, c’est la majoration la plus favorable qui est accordée. Ainsi, une mère qui a pris un congé parental de 3 ans pour élever son enfant bénéficiera de 12 trimestres retraite pour cette période (majoration plus favorable que les 8 trimestres de majoration pour enfant).

La retraite des femmes au foyer 

Les mères au foyer représentaient encore 14 % des femmes âgées de 20 à 59 ans en 2015. Si pour certaines, le fait de rester à la maison est un choix, d’autres peinent à s’engager sur le marché du travail, faute de diplôme ou de conjoncture économique défavorable. Désormais, c’est principalement ce dernier facteur qui prime : 35 % des femmes en 2011 ont invoqué « la fin d’un CDD » comme motif d’inactivité.

Concernant la retraite, les parents isolés et les mères au foyer ayant peu ou pas de revenus peuvent, sous conditions, bénéficier d’une pension de retraite au titre de l’Assurance vieillesse des parents au foyer (AVPF).

L’Assurance vieillesse des parents au foyer (AVPF)

L’AVPF est un dispositif qui permet de rattacher gratuitement au régime général de retraite certaines catégories de parents ou de particuliers. Il s’agit :

• des parents au foyer,
• des parents d’enfants handicapés,
•  des personnes ayant la charge d’un parent handicapé à domicile. 

Dans le cas des femmes au foyer, elles sont automatiquement rattachées à ce dispositif par leur Caisse d’Allocations familiales, si les 3 conditions suivantes sont remplies :

• percevoir certaines prestations familiales,
• respecter les plafonds de ressources,
• avoir un certain nombre d’enfants.

Réforme des retraites : vers un système plus équitable pour les femmes ?

Parmi les préconisations de Jean-Paul Delevoye sur la réforme des retraites se trouvent plusieurs mesures visant à rendre le système plus favorable aux femmes. Comme l’a souligné l'ancien haut commissaire à la réforme des retraites, les inégalités de retraites reflètent les inégalités professionnelles entre les genres, mais également la « différence d’impact de l’éducation d’un enfant sur les carrières des pères et des mères ». Parmi les différentes solutions proposées, on trouve :

• la majoration des droits à la retraite de 5 % par enfant et dès le premier enfant. Actuellement, cette majoration, fixée à 10 %, est réservée aux parents de 3 enfants et plus. Cette majoration sera par défaut attribuée à la mère ;
• la revalorisation du minimum de retraite à 85 % du SMIC net, dont les femmes seront les premières bénéficiaires ;
• le calcul des droits liés aux périodes de congés maternité sera fondé sur la base des revenus de l’année précédente ;
• la suppression du droit à la pension de réversion pour les ex-conjoints en cas de divorce ;
• toujours sur le sujet de la réversion, celle-ci fera l’objet d’une refonte « dispositif unique », garantissant à la personne veuve 70 % du total des retraites perçues par son couple, à compter de 62 ans et sans condition de ressources ;
• la suppression de l’âge du taux plein et l’instauration d’un âge pivot, assorti d’un système de décote/surcote.

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