Les Français perdent en moyenne 40% de leurs revenus au moment de la retraite. Et vous ?

Alors que durant ses voeux pour l&rsquo;ann&eacute;e 2020, Emmanuel Macron a affirm&eacute; que la r&eacute;forme des retraites serait &laquo;&nbsp;men&eacute;e &agrave; son terme&nbsp;&raquo;, le Premier ministre s&rsquo;est dit &laquo;&thinsp;ouvert&thinsp;&raquo; &agrave; la n&eacute;gociation avec les partenaires sociaux, dont la prochaine s&eacute;ance doit se tenir le 7 janvier. Portrait en chiffres de la retraite en France pour comprendre les enjeux de sa r&eacute;forme.

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<h2 style="text-align: justify;">63 ans</h2>

C&rsquo;est l&rsquo;&acirc;ge moyen de d&eacute;part en retraite en France en 2019, tous genres confondus. En 2018, il &eacute;tait de 62 ans, 8 mois et deux semaines. Soit une l&eacute;g&egrave;re hausse par rapport &agrave; 2017 (deux mois et demi). Globalement, on constate que l&rsquo;&acirc;ge de la retraite recule au fil des ann&eacute;es. Pour rappel, l&rsquo;&acirc;ge l&eacute;gal de la retraite est fix&eacute; &agrave; 62 ans pour tous les actifs n&eacute;s apr&egrave;s 1955, depuis 2010.

Si les Fran&ccedil;ais partent plus tard en retraite, c&rsquo;est d&rsquo;une part du fait des r&eacute;formes successives qui ont repouss&eacute; l&rsquo;&acirc;ge l&eacute;gal, mais surtout pour s&rsquo;&eacute;viter une d&eacute;cote trop forte sur leur pension. Ce m&eacute;canisme, qui se pr&eacute;sente comme un coefficient de minoration, s&rsquo;applique d&egrave;s lors que le nombre de trimestres n&eacute;cessaires n&rsquo;est pas valid&eacute;. Il est compris entre 168 (42 ans) et 172 (43 ans).

Ce que pr&eacute;voit la r&eacute;forme des retraites : supprimer tout bonnement l&rsquo;&acirc;ge du taux plein (67 ans) et instaurer un &acirc;ge pivot, fix&eacute; &agrave; 64 ans. Un syst&egrave;me calqu&eacute; sur le mod&egrave;le du &laquo;&thinsp;bonus/malus&thinsp;&raquo; de l&rsquo;Agirc-Arrco, qui aurait pour cons&eacute;quence de r&eacute;duire les pensions des actifs qui prennent leur retraite avant 64 ans. A contrario, ceux qui choisissent de travailler plus tard verraient leur pension augment&eacute;e d&rsquo;un bonus.

<h2 style="text-align: justify;">1 399 &euro;</h2>

Les retrait&eacute;s install&eacute;s en m&eacute;tropole percevaient en moyenne 1&thinsp;399 &euro; net par mois en 2018. Les expatri&eacute;s, qui passent leur retraite hors des fronti&egrave;res, sont l&eacute;g&egrave;rement moins bien lotis : 1&thinsp;331 &euro; nets en moyenne. En incluant les r&eacute;versions (la fraction de pension vers&eacute;e &agrave; un retrait&eacute; &agrave; la mort de son conjoint), la moyenne s&rsquo;&eacute;l&egrave;ve pour les retrait&eacute;s en France &agrave; 1547 &euro; nets. Des montants trop faibles, estiment les principaux int&eacute;ress&eacute;s, pour vivre d&eacute;cemment. Dans l&rsquo;id&eacute;al, il faudrait porter la pension &agrave; 1&thinsp;768 &euro; par mois pour un couple de retrait&eacute;s-propri&eacute;taires, r&eacute;v&egrave;le une &eacute;tude de l&rsquo;<a href="http://www.onpes.gouv.fr/" rel="noopener noreferrer" target="_blank">Observatoire national de la pauvret&eacute; et de l&rsquo;exclusion sociale</a> (INPES).

<h2 style="text-align: justify;">42 %</h2>

Si les statistiques prouvent que les femmes sont davantage pr&eacute;occup&eacute;es par le sujet de la retraite, et qu&rsquo;elles commencent &agrave; &eacute;pargner plus t&ocirc;t, ces derni&egrave;res n&rsquo;en sont pas moins p&eacute;nalis&eacute;es. En moyenne, leur pension s&rsquo;&eacute;l&egrave;ve &agrave; 1123 &euro; bruts, soit 41,9 % de moins que les hommes qui eux touchent 1933 &euro;. Un &eacute;cart significatif, qui se maintient au fil des ann&eacute;es (il &eacute;tait de 42,3 % en 2016). Si leurs pensions sont beaucoup plus faibles, les femmes sont les premi&egrave;res b&eacute;n&eacute;ficiaires des pensions de r&eacute;version. En incluant ces pensions, la retraite des veuves passe &agrave; 1&thinsp;388 &euro; (contre 1&thinsp;955 &euro; pour les veufs), ce qui ram&egrave;ne la diff&eacute;rence entre hommes et femmes &agrave; 29 %. Un chiffre qui reste &eacute;lev&eacute;.

<h2 style="text-align: justify;">26,5 ans</h2>

C&rsquo;est la dur&eacute;e moyenne pass&eacute;e en retraite, pour les personnes de la g&eacute;n&eacute;ration 1951, tous genres confondus. Soit presque un quart de si&egrave;cle. L&agrave; encore, les chiffres font &eacute;tat d&rsquo;une diff&eacute;rence importante entre les hommes et les femmes. Les premiers restent 24 ans et 7 mois en retraite en moyenne, contre 28 ans et 5 mois pour les femmes.

Un &eacute;cart de presque 4 ans, r&eacute;v&eacute;lateur d&rsquo;une esp&eacute;rance plus vie plus longue pour la gent f&eacute;minine : 85,4 ans en 2018, contre 79,5 ans pour les hommes, d&rsquo;apr&egrave;s les statistiques de l&rsquo;INSEE. Notez que, du fait qu&rsquo;elles vivent plus longtemps et sont souvent plus jeunes que leurs &eacute;poux (&agrave; 56 %), les femmes repr&eacute;sentent 88 % des b&eacute;n&eacute;ficiaires de pensions de r&eacute;version.

<h2 style="text-align: justify;">9/10</h2>

C&rsquo;est la moyenne des retrait&eacute;s qui touchent un ou plusieurs dispositifs de solidarit&eacute;. Soulignons qu&rsquo;en France, 25 % des seniors touchent une pension de retraite inf&eacute;rieure &agrave; 680 &euro;. Ces dispositifs, qui visent &agrave; compenser le manque de ressources, repr&eacute;sentent pour eux 49,3 % du montant des retraites. Parmi les dispositifs les plus couramment vers&eacute;s se trouvent :

<ul>
	<li style="text-align: justify;">la majoration de pension pour famille nombreuse,</li>
	<li style="text-align: justify;">les d&eacute;parts anticip&eacute;s des r&eacute;gimes sp&eacute;ciaux et fonctionnaires actifs,</li>
	<li style="text-align: justify;">les avantages accord&eacute;s aux personnes handicap&eacute;es,</li>
	<li style="text-align: justify;">les minima de pension,</li>
	<li style="text-align: justify;">les trimestres pour enfants,</li>
	<li style="text-align: justify;">les trimestres assimil&eacute;s pour ch&ocirc;mage, maladie ou autres motifs.</li>
</ul>

<h2 style="text-align: justify;">72%</h2>

C&rsquo;est le pourcentage de Fran&ccedil;ais qui juge que le syst&egrave;me de retraite tel qu&rsquo;il existe actuellement ne permet pas de b&eacute;n&eacute;ficier d&rsquo;une pension suffisante pour vivre d&eacute;cemment. 79 % d&rsquo;entre eux trouvent le syst&egrave;me &laquo;&thinsp;injuste&thinsp;&raquo;, &laquo;&thinsp;trop complexe&thinsp;&raquo; (68 %) et &laquo;&thinsp;mal adapt&eacute;&thinsp;&raquo; aux parcours professionnels des actifs (74 %). C&rsquo;est ce que r&eacute;v&egrave;le un sondage men&eacute; par l&rsquo;entreprise Odoxa. Non content de ne pas convenir &agrave; ses b&eacute;n&eacute;ficiaires actuels, le syst&egrave;me de retraite inqui&egrave;te surtout les futur(e)s retrait&eacute;(e)s, qui craignent de devoir <a href="https://www.tacotax.fr/blog/4887/retraites-combien-1-euro-cotise-rapporte-vraiment">travailler plus pour gagner moins &agrave; la retraite</a>.

<h2 style="text-align: justify;">67 %</h2>

C&rsquo;est la proportion de Fran&ccedil;ais qui pensent que le gouvernement n&rsquo;est pas &agrave; m&ecirc;me de mener une r&eacute;forme d&rsquo;envergure. Le doute persiste quant &agrave; la capacit&eacute; de l&rsquo;ex&eacute;cutif &agrave; mener de front un projet aussi explosif. La preuve en est avec la gr&egrave;ve &laquo;&thinsp;illimit&eacute;e&thinsp;&raquo; depuis 5 d&eacute;cembre, qui paralyse une bonne partie du pays. Les seuls &agrave; affirmer leur espoir dans la r&eacute;forme sont les partisans de LaREM. 76 % d&rsquo;entre eux se disent &laquo;&thinsp;confiants&thinsp;&raquo;.

réforme des retraites

Retraite en France : 7 Chiffres Pour Tout Comprendre

<a href="https://www.tacotax.fr/">Tacotax</a>, le coach en ligne pour votre argent, a r&eacute;alis&eacute; une &eacute;tude sur la retraite en France en estimant le niveau de &laquo;&thinsp;rentabilit&eacute;&thinsp;&raquo; des cotisations retraite pour chaque cat&eacute;gorie socioprofessionnelle.

Comment&thinsp;? En comparant, pour chaque cat&eacute;gorie socioprofessionnelle le total des cotisations retraite pay&eacute;es pendant toute la vie active au total de la retraite per&ccedil;ue.

Bilan&nbsp;: des diff&eacute;rences importantes entre fonction publique et secteur priv&eacute;, mais aussi des surprises entre les diff&eacute;rentes cat&eacute;gories socioprofessionnelles.

<img alt="" class="aligncenter" src="https://blog.tacotax.fr/wp-content/uploads/2019/11/analyse_retraite_2019.png" />

<h2>1&nbsp;&euro; de cotisations pour combien de retraite&thinsp;?</h2>

En moyenne, pour 1&nbsp;&euro; de cotisations, les retrait&eacute;s fran&ccedil;ais r&eacute;cup&egrave;rent 1,42&nbsp;&euro; de retraite. Ce chiffre montre que notre syst&egrave;me par r&eacute;partition permet aux Fran&ccedil;ais de r&eacute;cup&eacute;rer plus que l&rsquo;argent qu&rsquo;ils ont cotis&eacute; tout au long de leur vie. Mais les disparit&eacute;s sont tr&egrave;s importantes lorsque l&rsquo;on entre dans le d&eacute;tail des types de professions.

&laquo;&thinsp;Notre &eacute;tude d&eacute;montre que le syst&egrave;me fran&ccedil;ais des retraites permet &agrave; ses b&eacute;n&eacute;ficiaires, c&rsquo;est-&agrave;-dire &agrave; tous les Fran&ccedil;ais, de r&eacute;cup&eacute;rer &agrave; leur retraite l&rsquo;argent qu&rsquo;il ont cotis&eacute; pendant leurs ann&eacute;es de travail. C&rsquo;est une donn&eacute;e particuli&egrave;rement importante, car elle montre que le syst&egrave;me, au global, fonctionne. C&rsquo;est un point rassurant pour tous les Fran&ccedil;ais. On compare souvent le syst&egrave;me fran&ccedil;ais, par r&eacute;partition &agrave; d&rsquo;autres syst&egrave;mes par capitalisation. En ce sens, il n&rsquo;y a aucune &ldquo;perte&rdquo; d&rsquo;argent pour les Fran&ccedil;ais avec notre syst&egrave;me actuel.&thinsp;&raquo; Aldric Emi&eacute;, cofondateur de <a href="https://www.tacotax.fr/">tacotax.fr</a>

<h2>Public-priv&eacute;&nbsp;: une diff&eacute;rence importante de rentabilit&eacute; des cotisations</h2>

Pour 1&nbsp;&euro; de cotisations, les travailleurs du priv&eacute; et du public ne per&ccedil;oivent pas le m&ecirc;me &laquo;&thinsp;retour sur investissement&thinsp;&raquo;. En effet, ceux du priv&eacute; per&ccedil;oivent en moyenne 1,33&nbsp;&euro; de retraite pour chaque euro cotis&eacute;, quand ceux du public en gagnent 1,58&nbsp;&euro;.

Cette diff&eacute;rence est due &agrave; des dur&eacute;es de retraite plus importantes pour les retrait&eacute;s de la fonction publique. En moyenne en effet, les fonctionnaires ont une esp&eacute;rance de vie &agrave; la retraite plus longue que les retrait&eacute;s du priv&eacute; (27 ans contre 23&nbsp;ans), car ils partent &agrave; la retraite plus t&ocirc;t.

<h2>Employ&eacute;s et professions interm&eacute;diaires&nbsp;: une rentabilit&eacute; des cotisations sup&eacute;rieure &agrave; la moyenne</h2>

Parmi les quatre cat&eacute;gories socioprofessionnelles &eacute;tudi&eacute;es, deux tirent mieux leur &eacute;pingle du jeu. Les employ&eacute;s (27&nbsp;% des actifs) et les professions interm&eacute;diaires (26&nbsp;% des actifs) r&eacute;cup&egrave;rent respectivement 1,70&nbsp;&euro; et 1,52&nbsp;&euro; de retraite pour chaque euro qu&rsquo;ils cotisent.

Les professions interm&eacute;diaires regroupent des m&eacute;tiers h&eacute;t&eacute;rog&egrave;nes qui ne sont ni ouvriers, ni employ&eacute;s, ni cadres&nbsp;: techniciens, commerciaux, responsables administratifs entre autres.

Ces bons chiffres viennent en premier lieu d&rsquo;une bonne esp&eacute;rance de vie &agrave; la retraite pour ces cat&eacute;gories socioprofessionnels (25 ans dans les deux cas) et d&rsquo;un niveau de retraite per&ccedil;ue sur salaire brut en activit&eacute; &eacute;lev&eacute; &agrave; respectivement 69&nbsp;% et 77&nbsp;%.

<h2>Aux deux extr&eacute;mit&eacute;s des cat&eacute;gories socioprofessionnels, les ouvriers et les cadres sont les plus p&eacute;nalis&eacute;s par le syst&egrave;me actuel</h2>

Avec 1,17&nbsp;&euro; de retraite pour chaque euro cotis&eacute; pour les ouvriers (21&nbsp;% des actifs) et 1,15&nbsp;&euro; pour les cadres (18&nbsp;% des actifs), ces deux cat&eacute;gories socioprofessionnels sont celles qui b&eacute;n&eacute;ficient le moins du syst&egrave;me actuel.

Ces faibles performances ont des causes diff&eacute;rentes pour ces deux populations&nbsp;:

<ul>
	<li style="font-weight: 400;">Pour les ouvriers, cette faible rentabilit&eacute; est due principalement &agrave; une esp&eacute;rance de vie &agrave; la retraite beaucoup plus courte que les autres cat&eacute;gories socioprofessionnelles. En effet, en moyenne, les ouvriers vivent seulement 21&nbsp;ans &agrave; la retraite contre 25&nbsp;ans pour les autres types de profession.</li>
	<li style="font-weight: 400;">Pour les cadres, cette faible rentabilit&eacute; est, elle, due &agrave; la chute importante de revenus qui accompagne leur d&eacute;part &agrave; la retraite. En moyenne, leur retraite ne repr&eacute;sente en effet que 53&nbsp;% du salaire brut qu&rsquo;ils percevaient quand ils &eacute;taient en activit&eacute;.</li>
</ul>

<h2>Une m&eacute;thode de calcul simple</h2>

Pour r&eacute;aliser cette analyse, nous nous sommes appuy&eacute;s sur les donn&eacute;es de l&rsquo;<a href="https://www.insee.fr" rel="noopener noreferrer" target="_blank">INSEE</a> sur les retraites, de la <a href="http://drees.solidarites-sante.gouv.fr/etudes-et-statistiques" rel="noopener noreferrer" target="_blank">Drees</a> (Direction de la recherche, des &eacute;tudes, de l&rsquo;&eacute;valuation et des statistiques) et de l&rsquo;Observatoire des In&eacute;galit&eacute;s (qui avait r&eacute;alis&eacute; une <a href="https://www.inegalites.fr/Les-inegalites-face-aux-retraites" rel="noopener noreferrer" target="_blank">&eacute;tude extr&ecirc;mement compl&egrave;te</a> sur le sujet dont nous avons repris certaines conclusions).

Pour chaque cat&eacute;gorie socioprofessionnelle, nous avons r&eacute;cup&eacute;r&eacute; le salaire mensuel moyen brut. &Agrave; partir de ce chiffre, nous avons calcul&eacute; les cotisations retraite moyennes par mois par CSP. Nous avons ensuite d&eacute;riv&eacute; le montant total cotis&eacute; en utilisant, par souci de simplicit&eacute;, le chiffre de 166&nbsp;trimestres cotis&eacute;s pour toutes les cat&eacute;gories socioprofessionnelles.

D&rsquo;autre part, pour estimer le montant touch&eacute; &agrave; la retraite, nous avons utilis&eacute; le montant de retraite mensuelle moyenne par CSP et nous avons multipli&eacute; ce montant par l&rsquo;esp&eacute;rance de vie &agrave; la retraite (en mois) par CSP.

En divisant le montant total touch&eacute; &agrave; la retraite par le montant total cotis&eacute;, nous avons pu obtenir un chiffre de rentabilit&eacute; en euro pour chaque euro de cotisation retraite.

Cette analyse est bien s&ucirc;r th&eacute;orique, car les retrait&eacute;s d&rsquo;aujourd&rsquo;hui sont les cotisants d&rsquo;hier. De m&ecirc;me les cotisants d&rsquo;aujourd&rsquo;hui ne percevront pas leur retraite d&egrave;s maintenant. Mais cette &eacute;tude, illustrative, permet de mieux se rendre compte des diff&eacute;rences entre cat&eacute;gories socioprofessionnelles.

<h2>Comment savoir combien je vais toucher &agrave; la retraite&thinsp;?</h2>

On l&rsquo;a vu, certains types de professions sont mieux lotis que d&rsquo;autres. En particulier, la baisse de pouvoir d&rsquo;achat au moment du d&eacute;part &agrave; la retraite est plus ou moins drastique en fonction de la cat&eacute;gorie socioprofessionnelle &eacute;tudi&eacute;e. Pour &eacute;viter les mauvaises surprises, l&rsquo;&Eacute;tat propose un simulateur de retraite sur le site <a href="https://www.info-retraite.fr/" rel="noopener noreferrer" target="_blank">Info-retraite</a> qui vous permettra d&egrave;s maintenant d&rsquo;avoir une estimation de votre future retraite. Dans la plupart des cas, la baisse de pouvoir d&rsquo;achat est importante, c&rsquo;est pourquoi le gouvernement favorise aujourd&rsquo;hui les nouveaux dispositifs d&rsquo;&eacute;pargne retraite, comme le PER. Pour plus d&rsquo;information, nous pr&eacute;sentons ce dispositif sur notre <a href="https://www.tacotax.fr/guides/epargne-retraite/plan-epargne-retraite">guide du PER</a> disponible sur notre site.

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Aldric est un entrepreneur passionné par la simplification et l'amélioration de l'expérience utilisateur. Sa mission est de construire le futur des finances personnelles en Europe, pour permettre à chacun de faire fructifier son argent pour réaliser ses projets de vie. Diplômé d'un Magistère Banque Finance à Assas et d'un master à l'ESCP Europe, Aldric commença sa carrière en finance de marché chez BNP Paribas à Londres. Après une première startup lancée à Londres, Aldric rentre à Paris pour s'associer avec un ami d'enfance Rodrigue Menegaux et lancer Climb.

Fondateur et CEO de Climb

Aldric Emié

Retraite : le guide ultime pour bien la préparer

https://www.youtube.com/watch?v=mUvdyegJyK4

Vidéo conçue et réalisée par http://www.sydo.fr

Dessine-moi l'éco décortique le fonctionnement de notre système de retraite. 

Qu'est-ce que le système de retraite par répartition ? 
Pourquoi le budget de la Caisse Nationale d'Assurance Vieillesse (CNAV), qui gère la retraite des salariés du privé, est déséquilibré ? Comment y remédier ? 
A quel âge peut-on partir à la retraite ? Combien de temps faut-il cotiser ? 
Comment calcule-t-on le montant annuel de la retraite de base à taux plein ?

Vous aurez la réponse à toutes ces questions en visionnant la vidéo \"Dessine-moi l'éco\" !

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Dessine-moi l'éco : le système de retraite en France

Retraite

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Qu'est-ce que le système de retraite par répartition ? 
Pourquoi le budget de la Caisse Nationale d'Assurance Vieillesse (CNAV), qui gère la retraite des salariés du privé, est déséquilibré ? Comment y remédier ? 
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