Vous le savez déjà et Climb vous le répète : il est important de négocier son taux lors de la signature de votre contrat immobilier et de renégocier son assurance de crédit immobilier. Gare à ne pas oublier de renégocier également votre crédit hypothécaire. Ce crédit vous est souvent demandé en garantie pour la créance de votre banquier. Si vous avez réussi à obtenir un crédit hypothécaire à taux préférentiel lors de la signature de votre contrat, sachez que ce taux va vous sembler assez élevé dans les années à venir.Il faudra alors penser à une renégociation du crédit hypothécaire.
Investir dans l'immobilier se révèle être assez onéreux. N'hésitez donc pas à renégocier votre crédit hypothécaire pour faire des économies. Quand renégocier son crédit hypothécaire en 2018 ? Comment faire pour avoir le meilleur taux ? Analysons ensemble la renégociation de crédit hypothécaire.
Quand renégocier votre crédit hypothécaire ?
Il est préférable de renégocier son crédit hypothécaire avant que le contrat de crédit hypothécaire n'arrive à terme. Normalement votre établissement financier doit vous prévenir 90 jours avant la résiliation de votre contrat. Vous avez donc 3 mois pour vous préparer à trouver le meilleure crédit hypothécaire.
Depuis 2014 des lois facilitent et assouplissent les procédures de résiliation de contrat. Elles vous permettent donc de trouver un contrat préférentiel.
Tout comme pour l'assurance de crédit immobilier, le crédit hypothécaire peut être renégocié grâce à 2 lois majeures :
- La loi Hamon, aussi appelée loi sur la consommation : permet de résilier un contrat à n'importe quel moment durant la première année de couverture.
- La loi Sapin : permet de résilier son contrat assurance-emprunteur tous les ans. Cette loi a pris effet depuis le 1er janvier 2018. Un emprunteur peut résilier chaque année à la date d’échéance de son contrat.
Si par exemple vous avez 6 ans pour rembourser votre prêt vous disposez donc de 5 opportunités pour renégocier votre crédit hypothécaire. Vous pouvez résilier votre contrat dès la première année. Lorsque vous résiliez un contrat vous ne payez que la partie durant laquelle vous avez été couvert. L'organisme financier doit vous verser la somme que vous avez payée en surplus dans un délai de 30 jours.
Revoir vos options de remboursement crédit hypothécaire
Adapter vos remboursements à vos besoins
L'approche de l'échéance d'un contrat est le moment pour faire le point sur vos besoins.
Vous pouvez vous retrouver dans 3 cas de figure :
pour renégocier son crédit hypothécaire
- chercher un crédit hypothécaire vous couvrant de façon similaire voire mieux, avec au taux préférentiel
- chercher un crédit qui vous permet d'étaler davantage vos mensualités
- chercher un crédit qui vous permet de payer plus rapidement votre crédit
Se baser sur les taux n'est pas la seule option à prendre en considération. Il faut également prendre en considération vos besoins. Il se peut que vos besoins à venir ne puissent plus être viables avec votre crédit hypothécaire actuel et votre crédit.
La survenu de nouveaux frais ou projets est à prendre en compte. À l'inverse si votre salaire ou vos capacités de remboursement ont augmenté il vous sera possible de rembourser votre crédit plus rapidement. Vous pouvez donc choisir d'opter pour des modalités de remboursement accélérées qui vous permettront de baisser vos intérêts.
La marge de crédit hypothécaire : une option parfois nécessaire
Une marge de crédit hypothécaire peut être nécessaire. La marge de crédit est un montant que votre banque met à votre disposition avec un taux d’intérêt comparable à celui de votre hypothèque. Lorsque vous en avez besoin, vous l’utilisez et c’est à ce moment là que des intérêts commencent à être facturés.
La marge de crédit hypothécaire est utile lorsque vous souhaitez :
- rembourser le solde à votre rythme
- acheter une propriété avec une mise de fonds de 20% du prix d'achat voire plus
- créer une hypothèque sur mesure (une portion de marge et une portion de prêt hypothécaire)
La marge seule vous permet un accès au capital pour réaliser vos nouveaux projets au fur et à mesure que vous le remboursez.
En ce qui concerne l'hypothèque sur mesure la marge hypothécaire correspond à la somme maximum d'argent que votre organisme de crédit consentira à vous prêter. Votre organisme financier prendra alors une garantie sur un bien immobilier. Elle prend en compte le montant estimé de votre bien, le solde des prêts restant à rembourser sur ce bien, et un ratio dit ratio hypothécaire compris entre 70% et 80% en général.
La banque ou l'organisme de crédit étudiera notamment votre capacité d'endettement pour pouvoir vous proposer un montant de prêt hypothécaire moindre si vous en êtes éligible.
Quels outils pour choisir le meilleur crédit hypothécaire ?
Utiliser les simulateurs de crédit en ligne
Les simulateurs de crédit en ligne vous permettront de comparer en temps réel les crédits immobilier et hypothécaire avec un taux fixe et variable. De nombreux sites de comparateurs de crédit en ligne vous permettent de trouver le meilleur taux et le meilleur crédit. C'est le cas notamment des Furets.com. Ce comparateur en ligne et bien d'autres brassent les données de nombreuses banques et organismes financiers (Crédit Agricole, Cetelem, Cofidis et bien d'autres) pour que vous payiez le moins cher possible, selon vos moyens.
Négocier avec votre banquier
Adresser un courrier est de mesure pour faire savoir à votre banquier que vous êtes désireux de changer de crédit hypothécaire. Cette lettre est assez similaire, dans la forme, à celle de la demande de renégociation de crédit d'assurance.
Tips Climb ! : Soigner votre présentation et apporter un dossier à jour est important quelque soit votre demande de renégociation. De plus, n'hésitez pas à planifier en avance un rendez-vous avec votre banquier pour éviter d'être reçu trop tard. Cela vous permettra de faciliter vos démarches et d'obtenir gain de cause plus facilement.
► Aller plus loin :
- Combien coûte une renégociation de crédit ?
- Vaut-il mieux faire racheter ou renégocier son crédit immobilier ?
- Peut-on renégocier un crédit conso ?
- Réussir sa renégociation de crédit immobilier
- Comment écrire une lettre de renégociation de crédit ?
- Quels sont les frais de renégociation de prêt ?
- Renégociation et rachat de crédit : quelle différence ?
Articles associés
Prêt entre particuliers : le crédit sans banquier