Que vous ayez opté pour une banque, ou un autre organisme de crédit, il vous est possible de renégocier votre prêt de crédit immobilier. Ce prêt est en effet conséquent. Il ne faut pas s'engager sans avoir les moyens de le rembourser. Cependant, même si vous avez fait une bonne affaire au moment de la prise de crédit, il peut vous être nécessaire de renégocier votre crédit immobilier. En effet, les taux en vigueur changent et peuvent baisser au cours des années de détention du crédit. Il est donc plus avantageux pour vous de renégocier votre taux pour faire des économies. Comment renégocier un crédit immobilier ? Comment simuler sa renégociation de prêt immobilier ? Quels arguments avancer pour cette démarche ? Climb vous explique tout.
Pourquoi renégocier son prêt immobilier ?
Renégocier votre taux est nécessaire pour faire des économies. Si votre taux est supérieur à 2%, vous avez intérêt à renégocier votre taux.
Toutefois, il faut relativiser en fonction de la somme totale empruntée et du nombre de mensualités déjà remboursées. Les avantages procurés par une renégociation de prêt dépendent en effet du moment de la demande, si le remboursement anticipé et un nouveau taux seront intéressants ou pas.
pour votre demande
Par ailleurs, des frais de renégociation sont à prendre en compte comme les frais de remboursement anticipé, la garantie renégociée (assurance emprunteur).
La renégociation de crédit passe par la constitution d'un dossier. Il vous faudra d'ailleurs écrire une lettre de renégociation de crédit faisant état des différentes raisons pour lesquelles vous souhaitez renégocier votre contrat. Cependant, avant de vous lancer dans ces démarches, voyons si vous êtes éligible. Car oui, une renégociation nécessite un conditionnement. Il ne suffit pas de le vouloir pour l'avoir !
Quelles conditions pour renégocier le taux d'un crédit immobilier ?
Les 3 conditions pour faire une demande de renégociation de crédit
Vous ne pouvez pas renégocier votre prêt immobilier à n'importe quel moment. Si vous avez obtenu votre crédit il y a 5 jours, ce serait un peu précoce de vouloir renégocier votre taux. Votre organisme de prêt déclinerait de toute façon votre demande. Il faut être dans la première moitié de votre crédit immobilier pour effectuer cette demande.
En outre, il faudra avoir un écart compris entre 0,70 et 1% entre votre taux et le taux actuel pour pouvoir effectuer cette demande. La troisième et dernière condition est d'avoir un capital restant dû d'au moins 70 000 €.
Si ces trois conditions sont réunies vous pourrez faire une demande de renégociation. Il vous sera alors possible de rembourser de 2 façons :
- garder la même mensualité et réduire la durée, donc rembourser plus vite
- soit rembourser moins tous les mois mais garder la même durée de remboursement
Les arguments pour renégocier son prêt immobilier
Ces trois conditions sont également des arguments à avancer à votre banque lorsque vous ferez votre renégociation de taux de crédit immobilier. Votre éligibilité ne suffit pas. Il faut avoir été un bon payeur jusqu'ici pour augmenter vos chances d'acceptation.
Pour constituer un dossier et réussir sa renégociation, il vous faudra se montrer très persuasif. Car ce changement de taux n'est pas profitable à votre organisme de prêt.
Il faudra montrer patte blanche en ce qui concerne la gestion de vos comptes. Il ne faudra pas que vous soyez à découvert, que vous ayez des incidents de paiement, etc.
Pour envoyer votre demande de renégociation en bonne et due forme, vous trouverez des modèles de lettre type de demande de renégociation de crédit immobilier. Une renégociation de crédit immobilier occasionne des frais :
pour que votre demande soit acceptée
- frais de remboursement anticipé
- des frais liés à une nouvelle assurance emprunteur
Même si les taux pratiqués au moment de votre renégociation de prêt sont très avantageux, il faut aussi tenir compte de votre situation professionnelle et de vos revenus pour vous lancer dans ces démarches. Vous devrez vérifier que vos revenus sont stables, et que vous n'allez pas être confronté à de nouveaux besoins onéreux (enfant, autre crédits, etc.) Il vous faut donc choisir le meilleur taux.
Renégocier son crédit immobilier : simulation
Il vous est possible de renégocier votre taux pour économiser. Mais il faut le faire de façon intelligente. Quitte à changer de taux, autant avoir le meilleur taux possible pour votre prêt immobilier. Il vous faudra alors effectuer des simulations de crédit en ligne pour trouver la meilleure offre.
Vous pouvez donc vous rendre sur des sites de comparateurs en ligne tels que MeilleurTaux ou encore Les Furets.com.
► Lire également : Vaut-il mieux renégocier ou racheter son crédit immobilier ?
Renégocier son prêt immobilier : quels frais ?
Considérer le taux est une chose, mais il faut également prendre en compte les différents frais que peuvent accompagner une renégociation de crédit. La renégociation de prêt, entraîne en effet des frais et pénalités supplémentaires.
Ces frais se justifient par la demande de réaménagement du prêt.
Il vous faudra persuader votre banquier de réviser les conditions de votre prêt actuel. Cependant, si vous essuyez un refus, vous devrez, par conséquent tenter votre chance auprès d’un autre établissement. Le cas échéant, il vous faudra vous acquitter de frais divers.
- les frais de dossier
- et les frais de garantie hypothécaires
Voyons combien coûte une renégociation de crédits.
Les frais de dossier
En fonction de votre ponctualité à rembourser votre crédit, de votre ancienneté et du montant restant à rembourser, la banque se montrera plus ou moins encline à vous dispenser des frais de dossier usuels. Il faudra user de persuasion et être dans une situation favorable.
Si elle maintient les frais de dossier, vous pourrez régler ces frais par le biais de deux formules :
- un forfait de 150 € en moyenne
- ou un pourcentage du montant du capital restant dû
Les frais de garantie hypothécaire
Dans vos démarches pour renégocier votre prêt de crédit immobilier, vous devrez également vous acquitter de frais de garantie hypothécaire. Les frais de garantie de prise hypothèque sont nécessaires. La
Mais quelle garantie hypothécaire choisir ? La garantie d'hypothèque est chère. Cette démarche nécessite en effet l'intervention d'un notaire pour être contractuelle. Ainsi, si vous optez pour la garantie de prise hypothèque, il vous faudra opter pour une hypothèque de deuxième rang. Cette dernière évite les frais de mainlevée sur la première hypothèque, qui s’éteint avec le prêt désormais annulé.
Si vous souhaitez changer de taux sans changer de banque, une renégociation de crédit hypothécaire et d'assurance sont également possibles.
FOIRE AUX QUESTIONS
Quelle différence entre rachat de crédit et renégociation de crédit ?
Le rachat de crédit, tout comme la renégociation de son prêt est une opération bancaire simple. Il consiste en un regroupement de plusieurs prêts divers en un seul et unique crédit auprès d'un seul organisme de crédit.
La renégociation de prêt vous permet, tout comme le rachat de crédit d'obtenir un meilleur taux. Cependant, la renégociation vous permet d'obtenir un prêt sans qu'une difficulté financière n'en soit la cause. Pour en savoir plus n'hésitez pas à lire notre article à ce sujet : Renégociation et rachat de crédit : quelle différence ?
Renégocier son crédit immobilier sans changer de banque : possible ?
Vous n'êtes pas obligé de passer par une nouvelle banque si la chose est trop contraignante pour vous. Vous pouvez renégocier votre compte dans votre banque (renégocier au Crédit Mutuel ou Crédit Agricole par exemple).
Cependant, il faudra voir si la renégociation avec votre banque est la plus avantageuse. N'oubliez pas pour ce faire de prendre en compte le taux d'intérêt, l'assurance emprunteur, les frais de dossier, les frais d'hypothèque, etc. Vous pouvez regarder ce que proposent les banques concurrentes en utilisant des simulateurs.