Utilisé pour baisser ses mensualités et réduire son taux d'endettement, le regroupement de crédit peut vous permettre de mieux respirer si vous vous sentez pris à la gorge par différents prêts. Encore faut-il l'effectuer au bon moment… et aux bonnes conditions. Vous vous demandez auprès de qui faire votre regroupement de crédit ? Tour d'horizon des différents interlocuteurs possibles.
Les banques traditionnelles
Vous êtes satisfait de votre banque et vous souhaitez poursuivre avec elle ? Vous pouvez tout à fait contacter votre conseiller bancaire afin d'exposer votre problématique. Aujourd'hui, toutes les grandes banques généralistes françaises proposent des regroupements de crédit : Crédit Mutuel, Crédit Agricole, Banque Poste, Caisse d'Épargne, CIC, Société Générale, Crédit Foncier...
L'avantage réside bien sûr dans la simplification des démarches : vous pouvez garder votre domiciliation de revenus chez votre banque et vous avez moins de nouveaux interlocuteurs à contacter.
En revanche, ce n'est pas parce que vous êtes déjà client de votre banque que celle-ci va forcément vous proposer les meilleures conditions de regroupement de crédit. Selon l'offre faite et/ou votre profil, il est souvent plus intéressant d'aller voir ailleurs…
Petite nuance à noter : si vos prêts sont de type immobilier, on parle de renégociation de crédit. Le rachat de crédit inclut quant à lui des prêts à la consommation.
Les organismes de rachat de crédit
Si vous ne trouvez pas votre bonheur chez votre banquier, ou si vous souhaitez tout simplement élargir votre éventail de possibilités, vous pouvez vous tourner vers des organismes spécialisés. En France, ils sont au nombre de 5 à s'occuper spécifiquement du regroupement de crédit :
- Créatis, rattachée à Cofidis, qui s'occupe du rachat de crédit pour les locataires et propriétaires ;
- Crédit Lift Courtage, une filiale du Crédit Agricole ;
- CGI, une branche de la Société Générale, spécialisée dans les crédits consommation et crédits immobiliers ;
- My Money Bank, spécialisé dans le rachat de crédit immobilier d'une part, et le rachat de crédits consommation d'autre part ;
- Sygma by BNP PF, qui dépend de BNP Paribas et qui s'occupe également de regroupement de crédit conso et immo.
Du fait de leur haut niveau de spécialisation, ces établissements ont la capacité de proposer des offres concurrentielles, mais ils sont également très sélectifs sur les dossiers. Seuls les meilleurs profils sont retenus.
Bon à savoir
Consultez la liste de l'ORIAS (Organisme pour le registre unique des intermédiaires en assurance, banque et finance). Elle répertorie tous les intermédiaires bancaires agréés.
Les courtiers en rachat de crédit
Cette dernière solution réunit le meilleur des deux précédentes : un démarchage facilité et la possibilité de comparer plusieurs offres.
Le courtier est un intermédiaire en opérations bancaires qui prend en charge votre dossier et contacte ses différents partenaires bancaires. Il est ainsi en capacité de comparer les propositions et possède l'expertise nécessaire pour vous conseiller la plus intéressante en fonction des paramètres du regroupement de crédit : taux, frais de dossier, frais de garantie, coût total du crédit...
Il peut être intéressant de recourir à un courtier si votre profil est considéré trop « à risque » par les organismes de rachat de crédit : endettement trop élevé, chômage, statut professionnel non salarié... Vous aurez plus de chances d’avoir un rachat de crédit via une agence de courtage. En effet, les courtiers sauront à quels organismes bancaires s'adresser en fonction de votre situation. Vous gagnerez du temps et augmenterez vos chances de faire un regroupement de crédit intéressant.
Seule contrepartie : la prestation de courtage est payante, ce qu'il convient de prendre en compte dans votre calcul financier.
Sources
Trouver un intermédiaire Orias - orias.fr
Que savoir si vous souhaitez renégocier le taux de votre crédit immobilier ? - ABE-infoservice.fr
Comment renégocier ou obtenir le rachat de son crédit immobilier ? - service-public.fr
Rembourser son crédit immobilier avant son terme : comment ça marche ? - economie.gouv.fr
Foire aux questions
🤝 Comment est calculé un rachat de crédit ?
Le calcul d'un rachat de crédit est complexe, car conditionné par de nombreux facteurs : le capital restant dû de vos prêts, le taux d'intérêt, le prix de la nouvelle garantie et les frais de remboursement anticipé applicables. La façon la plus simple d'effectuer ce calcul est d'effectuer une simulation de rachat de crédit. L'outil d’analyse gratuite de Climb fait le calcul à votre place en quelques secondes.
🤝 Quel est le meilleur organisme pour un rachat de crédit ?
Il n'y a pas de « meilleur » organisme dans l’absolu (car cela dépend aussi de votre situation), mais plutôt un panel d’établissements experts. C'est le cas des banques et des organismes de rachat de crédit mentionnés dans cet article.
Là aussi, le plus simple est d'utiliser un simulateur pour les comparer et ainsi savoir rapidement lequel sera le meilleur « match » pour vous.
🤷 Comment faire une demande de rachat de crédit ?
Le rachat de crédit présente de nombreux avantages. Pour solliciter un regroupement de crédit, il vous faut écrire une demande de financement informant l'organisme bancaire de l'état de vos prêts (taux d'intérêt, mensualités, tableau d'amortissement) et joindre les justificatifs d'identité : pièce d'identité, justificatifs de revenus et de domicile, et (si c'est votre cas) un contrat de mariage ou de Pacs ainsi qu'une quittance de loyer.
Vous pouvez ensuite envoyer votre dossier par courrier recommandé ou directement en ligne si votre organisme bancaire dispose d'un service de dépôt dématérialisé.
🤝 Comment savoir si mon rachat de crédit est accepté ?
Avant d'être validée, une demande de rachat de crédit passe par plusieurs étapes, allant de l'étude du dossier au déblocage des fonds. Votre intermédiaire bancaire vous tiendra informé de l'avancée du processus, qui peut durer plusieurs semaines.
Sachez enfin que vous avez un délai de rétractation légal de 10 à 14 jours après l'offre de rachat.