Le rachat de crédit est une solution couramment proposée lorsqu'on souhaite réduire ses mensualités : il consiste à regrouper tous ses crédits en un. Mais attention : un rachat de crédit n'est pas toujours avantageux ! Il faut regarder plusieurs paramètres, à commencer par le taux de rachat. Quels sont ceux qui s'appliquent à un rachat de crédit immobilier ? Comment bien les comparer et obtenir le meilleur taux possible ? Voici nos conseils.
Comment connaître les taux de rachat de crédit actuels ?
Lorsqu'on souhaite faire un rachat de crédit, l'une des premières choses qu'on regarde est évidemment le taux. Il s'agit d'un facteur essentiel pour savoir si votre rachat de crédit peut vous faire économiser... ou non. Les taux évoluent constamment en fonction du marché, mais il est possible de se faire une idée rapidement grâce à quelques bonnes pratiques.
Se renseigner sur les plateformes spécialisées
C'est la façon la plus simple de vous faire une idée sur les taux en cours. Vous avez deux façons de vous renseigner :
- consulter les sites experts dans le crédit, qui actualisent régulièrement les tableaux de taux de rachat de crédit ;
- utiliser des simulateurs de rachat de crédit.
Climb vous propose son simulateur de rachat de crédit : gratuit et rapide, il vous guide pour vous donner une estimation personnalisée en fonction de vos prêts et de votre situation.
Retrouvez ci-dessous les taux moyens des regroupements de crédits en 2022 :
Opération effectuée | Taux moyen |
|---|---|
Rachat de crédit à la consommation | 3 % |
Rachat de crédit immobilier | 1,6 % |
Renégociation de crédit immobilier | 1,2 % |
Connaître les facteurs qui influencent le taux
Bien sûr, les taux dépendent de la santé du marché immobilier. Mais pas seulement : c'est aussi votre propre situation et votre type de prêt immobilier qui vont paramétrer le taux, plus ou moins à votre avantage. Parmi ces facteurs, on compte :
- votre profil emprunteur : avez-vous une situation stable et des revenus rassurants pour les banques ?
- le type de taux de votre prêt : fixe ou variable ? Un taux variable peut être aligné sur les taux actuels, tandis qu'un taux fixe, par définition, n'est pas modifiable.
- la durée de votre prêt immobilier : plus il est long, plus vos mensualités sont nombreuses et plus votre taux est élevé ; a contrario, un prêt déjà bien avancé n'est pas forcément intéressant dans un rachat de crédit, car vous aurez déjà amorti les frais d'intérêts.
Connaître le taux applicable à son rachat de crédit
Vous avez un crédit immobilier et vous voulez le regrouper avec d'autres prêts en cours ? Attention, car le taux de votre rachat de crédit dépendra de votre prêt le plus important. Ainsi, si votre prêt immobilier représente plus de 60 % de la totalité de vos prêts, votre regroupement de crédits sera de type immobilier.
Si, au contraire, le montant de votre prêt est inférieur à 60 % de tous vos crédits, il s'agira d'un rachat de crédit à la consommation. Ce cas de figure sera moins avantageux, car le taux d'intérêt sera alors plus élevé.
Comment obtenir le meilleur taux de rachat de crédit immobilier ?
Remplir les conditions de rachat de crédit
On l'a vu, une situation stable (tant professionnellement que financièrement) vous aidera à négocier un rachat de crédit immobilier plus avantageux. Mais il faut que le crédit immobilier en lui-même soit éligible. Veillez à remplir ces conditions pour un rachat de crédit intéressant :
- vous avez signé votre crédit il y a plus de 2 ans ;
- votre capital restant dû est équivalent aux 2/3 de votre emprunt global (car alors, vous payez plus de capital que d'intérêts) ;
- il y a un écart situé de 0,890 % à 1 % entre le taux de votre prêt et le taux actuel en vigueur.
Avoir un profil optimisé pour négocier le meilleur taux
Votre situation professionnelle et familiale, mais aussi votre comportement financier, seront également scrutés de près. Le gendre idéal pour les banques ? Un profil en CDI, avec des revenus confortables et un taux d'endettement correct. Si vous êtes en indépendant, un bilan comptable des 3 dernières années d'activité sera demandé.
Pour avoir plus de chances d’obtenir un rachat de crédit, vous pouvez aussi jouer d'autres cartes :
- montrer que vous avez une bonne gestion financière (épargne régulière, pas de découvert) ;
- passer par un courtier qui vous proposera un panel d'offres plus larges.
Vérifier les frais annexes
Lors d'un rachat de crédit, le taux appliqué est modifié. Mais ce n'est pas le seul élément : il y a d'autres frais que vous devez comparer à vos frais actuels pour vous assurer que vous ne payerez pas un surplus d'argent au lieu d'en économiser :
- frais de dossier,
- frais de garantie,
- montant des nouvelles mensualités,
- montant du capital restant dû (qui doit être de 50 000 euros minimum)
- coût total du crédit.
Sources
Comment renégocier ou obtenir le rachat de son crédit immobilier ? - service-public.fr
Que savoir si vous souhaitez renégocier le taux de votre crédit immobilier ? - ABE-infoservice.fr
Crédit : à quoi correspond le taux annuel effectif global (TAEG) ? - economie.gouv.fr
Rembourser son crédit immobilier avant son terme : comment ça marche ? - economie.gouv.fr
Foire aux questions
🤝 Quel est le meilleur rachat de crédit ?
Il n'y a pas de réponse toute faite : cela dépend du regroupement de prêts que vous voulez faire. La meilleure façon d'avoir le meilleur rachat de crédit est d'optimiser votre profil, mais aussi d'opter pour la délégation d'assurance : elle est calculée non pas sur le prêt global, mais sur le montant qui vous reste à rembourser. Dans le cas d'un rachat de crédit, c'est nettement plus avantageux.
🤝 Taux fixe ou taux variable pour un rachat de crédit immobilier ?
Tout dépend de quand vous avez contracté votre emprunt. Il y a 10 ans, par exemple, les taux fixes étaient plus élevés, et ont commencé à chuter autour de 2017 : il peut donc être intéressant de renégocier un taux fixe pour avoir la garantie qu'il restera bas.
Le taux variable, lui, peut être modulé si le marché est à la baisse, mais cette solution est à double tranchant. En général, le taux fixe permet de sécuriser son crédit, mais empêche de profiter d'une éventuelle chute des taux.
🤝 Quelles sont les banques qui font des rachats de crédit ?
Les banques généralistes proposent des regroupements de crédit dans leur panel de prestations. C'est ainsi le cas pour le Crédit Mutuel, le CIC, la Société Générale, le Crédit Foncier, le Crédit Agricole, la Banque Postale, la Caisse d' Épargne...
🤝 Quelles sont les raisons d'un refus de crédit immobilier ?
Chaque organisme bancaire a sa grille de sélection : il ne faut donc pas hésiter à en démarcher plusieurs. En général, lorsqu'un crédit (ou rachat de crédit) est refusé, cela est lié à la situation financière de l'emprunteur : pas de profession stable, un comportement dépensier, un surendettement ou un fichage à la Banque de France...