La décision est prise ! Vous souhaitez faire un rachat de crédit. Aussitôt dit, aussitôt fait ? Si seulement. Il faudra d’abord passer par plusieurs étapes qui ont chacune des délais bien précis. Le temps de réponse de votre conseiller, le temps de déblocage des fonds, le temps de rétractation ou même le temps entre deux rachats de crédits. Autant de délais qu’il faut connaître et sur lesquels nous faisons le point dans cet article. À vos stylos, c’est le moment de prendre des notes !
Quel est le délai de réponse de l’organisme prêteur ?
Commençons par le commencement si vous le voulez bien. Une fois que vous avez constitué avec sérieux votre dossier et que vous avez suivi rigoureusement les étapes de demande de rachat de crédit vient le temps de l’attente. En effet, il est primordial de n’oublier aucune pièce justificative, car chaque établissement prêteur sollicité va scruter et analyser votre dossier afin de vous donner une réponse positive ou négative.
Dans un premier temps, l’établissement bancaire vous donnera une réponse de principe en général dans un délai de 3 à 5 jours. Vous serez donc fixés assez rapidement.
Attention
Chaque document manquant peut retarder l’étude de votre dossier et par conséquent le déblocage des fonds.
Puis, viendra le temps où le comité d’engagement interne de chaque établissement contacté va se concerter avant de vous donner sa réponse définitive. Là aussi, il faudra attendre quelques jours (généralement entre 3 et 5 jours en moyenne). Une fois cette étape passée, un autre délai doit être respecté, celui de l’instruction du dossier.
On compte généralement une dizaine de jours pour un rachat de crédit de consommation et un peu plus longtemps s’il s’agit de crédit immobilier. Pourquoi ? Car l’établissement prêteur doit procéder à une expertise du bien immobilier afin de déterminer sa valeur exacte.
Quel délai de rétractation pour un rachat de crédit ?
C’est à vous de jouer ! Comme vous le savez, si vous souscrivez à un crédit, vous vous engagez à le rembourser ! Voilà pourquoi vous avez le droit à un temps de réflexion qu’il ne faudra pas prendre à la légère. D’ailleurs, afin de protéger les consommateurs, la loi Lagarde du 1er juillet 2010 prévoit un délai de rétractation pour revenir sur votre décision :
- 14 jours pour un prêt à la consommation ;
- 10 jours pour un prêt immobilier.
Le délai débute à la date de réception de l’offre ou à la signature de l’offre.
En clair, durant ce temps de réflexion vous pouvez accepter ou refuser l’offre qui vous a été faite. Il est donc très important de profiter de ce délai qui vous est accordé pour bien réfléchir. Ne tardez pas trop et notifiez l’établissement prêteur de votre choix par lettre recommandée avec accusé de réception.
C’est aussi un temps important pour vous poser les bonnes questions ? Est-ce que je peux trouver une meilleure offre ailleurs ? Peut-être ! C’est le moment d’élargir vos horizons et de faire jouer la concurrence. Les simulateurs sont d’ailleurs là pour ça ! Il serait dommage de passer à côté d’une meilleure offre. Ainsi, pas de regrets !
Quel délai pour débloquer les fonds ?
Une fois votre demande de rachat de crédit acceptée et validée, il va falloir attendre le déblocage des fonds. Ici, il n’y a pas vraiment de règles. En effet, chaque établissement financier fixe librement le délai de déblocage des fonds qu’il s’agisse d’un prêt à la consommation ou immobilier.
Cela peut prendre :
- entre 10 et 30 jours pour un rachat de crédits à la consommation ;
- entre 3 et 6 semaines pour un rachat de crédit hypothécaire.
Puis, les fonds peuvent être accessibles immédiatement ou quelques jours plus tard. Cela dépend, encore une fois, de la complexité du dossier. Notez qu’un rachat de crédit hypothécaire prendra toujours plus de temps, car il nécessite l’intervention d’un notaire pour débloquer les fonds.
Sources
Loi Lagarde du 1er juillet 2020 - Legifrance
Comment racheter un crédit immobilier - ministère de l’économie et des finances
Code de la consommation - Legifrance
Foire aux questions
🤷 Quand puis-je faire un rachat de crédit ?
Rien n’interdit le remboursement par anticipation d’un emprunt. Ainsi, dès la première année, vous avez la possibilité de faire un rachat de crédit. Néanmoins, vérifiez bien que cela vous sera profitable. En effet, certaines banques appliquent ce que l’on appelle des Pénalités de remboursement anticipé (PRA) qui peuvent aller jusqu’à 1 % du montant total restant à payer pour un crédit à la consommation et jusqu’à 3 % pour un prêt immobilier. Avant de vous lancer, renseignez-vous.
🤝 Quel délai entre deux rachats de crédits ?
Vous souhaitez racheter un rachat de crédit ? C’est tout à fait possible ! D’ailleurs, il n’existe aucun délai légal entre ces deux actions similaires. Toutefois, les établissements financiers considèrent qu’il faut laisser un délai minimum d’un an entre deux rachats de crédits.
🤝 Comment faire pour modifier la durée de son rachat de crédit ?
Il est tout à fait possible de renégocier la durée de votre rachat de crédit. Vous allez toutefois devoir négocier et respecter certaines conditions :
- vous ne pouvez pas aller au-delà de la durée du prêt initial ;
- vous ne pouvez allonger votre rachat de crédit qu’une seule fois par an dans une limite généralement fixée à 3 ans supplémentaires ;
- vous pouvez faire une première demande qu’à partir de la deuxième année du contrat ;
- l’allongement doit être justifié.
🤷 De combien peut-on rallonger le rachat de crédit ?
Pour un allongement de rachat de crédit, la durée maximale est de :
- 12 ans pour un rachat de crédit à la consommation ;
- 30 ans pour un rachat de crédit immobilier avec une garantie hypothécaire.