Rachat de crédit : ce terme peut faire peur, mais il s'agit simplement d'une opération qui peut vous simplifier la vie. En effet, un rachat de crédit permet de regrouper tous vos prêts en cours afin de payer une mensualité unique, réduire votre taux d'endettement, ou encore financer un nouveau projet. Vous voulez mettre toutes les chances de votre côté ? Voici les bonnes pratiques à respecter pour réussir votre demande de rachat de crédit.
Comment savoir si on peut avoir un rachat de crédit ?
Pour obtenir un rachat de crédit, il y a 3 paramètres à prendre en compte : votre profil, votre taux d'endettement et votre gestion financière. En effet, le rachat de crédit permet d'optimiser ses crédits en cours, mais il est attribué sous conditions. Pour que l'organisme de prêt vous fasse confiance, montrez patte blanche... et préparez bien votre dossier.
Vérifiez que votre profil est éligible
Ce ne sera pas une surprise : les banques prêtent aux profils solvables, c'est-à-dire qui présentent les capacités de rembourser leur crédit aux échéances fixées. Les prérequis indispensables :
- une situation financière stable (CDI hors période d'essai ou activité d'indépendant pérenne) ;
- un taux d'endettement inférieur à 33 % des revenus ;
- une gestion budgétaire saine : épargne de précaution, pas de découvert, pas de retard de paiement...
Bien évidemment, tout fichage à la Banque de France vous catégorise comme un profil à risque, et est donc à éviter absolument.
Faites une simulation
Certains critères (fiabilité financière, situation stable) sont incontournables pour obtenir un rachat de crédit. D'autres, en revanche, peuvent varier : c'est notamment le cas du taux d'endettement, qui peut varier de 33 % à 45 % des revenus de l'emprunteur selon l'organisme de rachat de crédit.
Vous ne savez pas si votre dossier peut passer, et vous voudriez en avoir le cœur net avant de démarcher des banques ? Utilisez un simulateur : vous serez fixé en quelques clics. Climb vous propose son simulateur de rachat de crédit pour avoir une idée précise de vos conditions de rachat, le tout gratuitement !
Comment obtenir un rachat de crédit facilement ?
Bien préparer son dossier
L'obtention d'un rachat de crédit passe par plusieurs étapes incompressibles, mais vous pouvez accélérer vos démarches : réunissez toutes les pièces justificatives nécessaires avant de contacter les banques. Cela vous permettra de faire valider plus vite l'étude de votre dossier. Assurez-vous d'avoir les éléments suivants :
- une pièce d'identité
- un contrat de mariage ou de Pacs (le cas échéant)
- un contrat de travail
- les 3 derniers bulletins de salaire
- le dernier avis d'imposition
- les 3 derniers relevés de compte
- les tableaux d'amortissement de vos prêts
- une quittance de loyer (si locataire)
Multiplier ses chances
Vous voulez faciliter votre accès à un rachat de crédit ? Pour booster vos chances d'avoir un rachat de crédit avantageux, n'hésitez pas à jouer sur plusieurs tableaux :
- utilisez les comparateurs de rachat de crédit, qui peuvent vous mettre en contact avec des organismes bancaires ;
- faites appel à un IOB (Intermédiaire en Opérations Bancaires) spécialisé en rachat et regroupement de crédits.
En effet, vous pouvez faire appel à un courtier spécialisé tout en démarchant les banques par vous-même. Il ne contactera pas forcément les mêmes organismes et, étant spécialisé en rachat de crédits divers (hypothécaire, conso, travaux...), il aura peut-être des propositions de contrat plus avantageuses à vous transmettre.
Comment savoir si un rachat de crédit est accepté ?
Lorsqu'on ouvre une demande de rachat de crédit, on espère un déblocage rapide des fonds. Bonne nouvelle, le « oui » final ne demande que quelques semaines ; pour cela, il faut passer avec succès plusieurs étapes de validation :
- étude de dossier
- réponse de principe
- offre de rachat
- délai de rétractation
- déblocage des fonds
Le délai de rétractation est une obligation légale : l'emprunteur dispose de 14 jours (dans le cadre d'un rachat de crédit consommation) et de 10 jours (dans le cadre d'un rachat de crédit immobilier et hypothécaire) pour annuler.
Il n'y a pas de durée fixe pour chaque étape : tout dépend de l'organisme bancaire, du nombre de dossiers à l'étude ou encore de votre situation. En général, la durée qui sépare la soumission de votre dossier et le déblocage des fonds est de 2 à 4 semaines (pour un rachat de crédit consommation) et de 3 à 6 semaines (pour un rachat de crédit hypothécaire).
Bon à savoir
Vous avez le droit de faire deux demandes de rachat de crédit successives, à condition que la différence de taux soit supérieure à 0,8 point et que vous ne soyez pas surendetté.
Sources
Que savoir si vous souhaitez renégocier le taux de votre crédit immobilier ? - ABE-infoservice.fr
Comment renégocier ou obtenir le rachat de son crédit immobilier ? - service-public.fr
Crédit : à quoi correspond le taux annuel effectif global (TAEG) ? - economie.gouv.fr
Rembourser son crédit immobilier avant son terme : comment ça marche ? - economie.gouv.fr
Foire aux questions
🤷 Quel est le montant maximum pour un rachat de crédit ?
Un rachat de crédit est plafonné : son montant maximum est établi à 200 000 euros pour les profils propriétaires et à 100 000 euros pour les locataires, dans les cas où des crédits immobiliers sont compris dans le rachat de crédit.
🤝 Est-ce que ma banque peut me faire un rachat de crédit ?
Oui, votre banque peut vous adresser une proposition de rachat de crédit : on appelle alors cela une renégociation de crédit. Toutefois, même s’il est confortable de rester chez le même organisme bancaire, il ne faut pas hésiter à faire jouer la concurrence : d’autres banques peuvent vous faire des offres plus avantageuses !
🤷 Quel est le crédit le plus facile à obtenir ?
C’est le plus facile, mais aussi le plus rapide : son déblocage peut prendre quelques heures seulement. Il s’agit du micro-crédit express, plafonné à 3 000 euros. Il est possible de faire la totalité de la démarche en ligne.
🤝 Quand faire un rachat de crédit ?
Il n’y a pas de moment idéal : tout dépend de votre situation financière, mais aussi du type de crédits que vous souhaitez regrouper. Par exemple, si vous avez souscrit à un prêt immobilier en période de taux élevé, vous pouvez solliciter un rachat de crédit pour profiter d’un taux moindre. Plus globalement, il est intéressant de faire un rachat de crédit quand cela allège votre taux d’endettement.
Toutefois, attention aux pénalités de remboursement anticipé : vérifiez que vous avez suffisamment amorti votre prêt pour sortir gagnant de cette opération.