Meilleur PER : comment bien le choisir ?

Vous souhaitez investir dans un PER, mais vous ne savez pas comment vous y prendre ? Trouver le meilleur PER du marché n'est pas toujours chose aisée. Pourtant il existe des caractéristiques essentielles pour vous aider à faire votre choix : frais, mode de gestion ou encore l'établissement vers lequel vous allez vous tourner. Heureusement, Climb est là ! Grâce à notre simulateur et à nos experts vous êtes accompagné de A à Z dans vos démarches. De plus, nous proposons une sélection de Plan Epargne Retraite trié sur le volet. Climb vous dit tout et vous guide dans cet article dédié.

Comment choisir le meilleur PER ? 

Choisir son PER afin d'investir pour la retraite n’est pas un choix à faire à la légère. Pour rappel, le Plan épargne retraite est, comme son nom l'indique, un produit d’épargne qui permet de préparer sa retraite et de réduire son impôt sur le revenu. Le tout en se constituant un capital rémunéré à un taux attractif. Il s’agit d’un investissement à long terme, il est donc important de prendre en compte un certain nombre de critères avant de vous engager. 

Pour ce faire, il est important de se pencher sur :

• les frais engendrés par votre placement ; 
• l’établissement auquel vous adresser pour ouvrir votre PER ;
• le mode de gestion à choisir ;
• les modalités de sortie une fois à la retraite ;
• le rendement.

Quel est le meilleur mode de gestion pour votre PER ?

Vous allez très vite vous apercevoir qu'il n'existe pas de mode de gestion plus profitable qu'un autre. En effet, tout dépend de votre profil. En souscrivant un PER, vous pouvez opter pour une gestion sous mandat ou une gestion libre. La gestion sous mandat, également appelée gestion pilotée, donne au gestionnaire la capacité de répartir les sommes à investir au sein de cette enveloppe après avoir déterminé votre profil de risque. Le souscripteur est généralement classé en fonction de son profil :

• prudent ;
• équilibré ;
• dynamique.

En théorie, plus les risques sont élevés, plus le rendement final attendu l’est également. Un investissement à long terme est préférable dans ce cas de figure. La répartition se fait sur la base de l’âge du souscripteur : plus il avance vers l’âge de la retraite, moins les placements seront risqués. 
Si vous préférez avoir la main sur votre portefeuille d’investissement dans un PER, la gestion libre devrait vous convenir. Vous aurez la responsabilité de gérer vous même l’allocation à répartir sur les différents placements disponibles dans ce PER.

SI vous êtes plus frileux et que vous préférez vous faire accompagné afin de faire les meilleurs choix possibles, nous vous conseillons la gestion pilotée. C'est d'ailleurs ce que nous proposons chez Climb. Nous vous accompagnons pour optimiser l’ouverture de votre contrat PER grâce à :

• une rentabilité annuelle garantie au minimum de 3 % ;
• un comparatif des meilleurs contrats afin d'accéder à la meilleure offre du marché, auprès des fournisseurs les mieux notés de France (SwissLife, Primonial, etc.) ;
• une optimisation de votre déclaration de revenus pour réduire vos impôts dès la première année.

Trouver un PER qui propose différentes modalités de sortie

Afin de pouvoir vous adapter aux évolutions de votre situation patrimoniale et familiale tout au long de votre carrière, il est important d’anticiper différents scénarios de sortie d’un PER. Depuis la Loi PACTE, qui a marqué la fin des anciens contrats d'épargne retraite, chaque PER dispose de la possibilité d’être liquidé au minimum en capital ou en rente.

D’autres modes de sortie sont envisageables, à condition de le faire savoir dès la signature de votre contrat au gestionnaire :

• rente réversible : si vous décédez avant la fin de la liquidation des sommes, un bénéficiaire continue à toucher les sommes dues ;
• rente par paliers croissants ou décroissants : les sommes reversées évoluent progressivement chaque année à la hausse ou à la baisse ;
• rente avec option dépendance : double le montant de la rente versée en cas de perte d’autonomie ;
• rente dont les annuités sont garanties : vous décidez de la durée d’étalement des rentes versées, en fonction du capital disponible.

Faire appel à un organisme reconnu est une garantie solide

Il est possible de souscrire un PER auprès d’une banque. En effet, l’organisme bancaire est l’interlocuteur vers lequel les contribuables ont tendance à se tourner pour ce placement financier.

Cependant, votre banque n’est pas le seul établissement auquel vous pouvez vous adresser pour la souscription à un plan épargne retraite, puisque les assureurs comme SwissLife ou Linxea proposent également d’ouvrir un PER, tout comme les organismes de prévoyance, les gestionnaires d’actifs comme Primonial ou encore les mutuelles.

Les établissements proposant le PER comme placement sont donc variés. C’est pourquoi il est recommandé avant de choisir son PER de consulter un comparatif en ligne et de réaliser une simulation afin de voir quelle offre est la plus adaptée à votre profil et à vos attentes. Cela tombe bien, chez Climb nous mettons à votre dispositif un outil de simulation simple, gratuit et rapide qui vous permettra de faire votre comparatif et de faire le meilleur choix possible. 

Si vous hésitez entre plusieurs organismes, vous pouvez aussi consulter des avis d’utilisateurs avant d’ouvrir votre PER dans un établissement. Cela vous permettra de vous renseigner sur les frais appliqués par l’organisme ou encore sur son service client. N'hésitez pas non plus à consulter l'un de nos experts qui pourra vous guider tout au long de votre investissement. 

Investir en ligne pour réduire les frais

Cet investissement implique un certain nombre de frais qu’il vous faut prendre en compte si vous vous demandez comment choisir un PER :

• les frais de cotisation s’appliquent à chaque versement effectué sur votre plan d’épargne retraite. Leur montant peut aller jusqu’à 5 % de la somme versée. Si votre PER a été ouvert auprès d’un courtier en ligne ou d’une banque, ces frais sont généralement offerts ; dans les autres organismes, ils sont négociables ;
• les frais de gestion sont annuels et vont de 0,60 % à 1,5 % de l’encours ;
• les frais d’arbitrage sont prélevés dans le cadre d’un passage d’un support à un autre, c’est-à-dire des unités de compte vers les fonds en euros et inversement. Ils peuvent représenter jusqu’à 1 % de la somme arbitrée ;
• les frais d’arrérage s’appliquent dans le cadre d’une rente viagère. Ils permettent de couvrir les frais administratifs de l’assureur vous versant une rente. Leur taux est de 0 % à 3 % du montant de cette rente.

Si vous choisissez de déléguer la gestion de votre portefeuille à l’organisme qui héberge votre PER, pensez à comparer les frais de gestion avec d’autres acteurs du secteur.

Quel est le meilleur PER en 2023 ?

Si vous cherchez à réaliser l’investissement le plus rentable possible, il est naturel de vous tourner vers les données des historiques de rendement du gestionnaire d’un PER. Vous pouvez obtenir ces données via leur site web, en faisant la demande auprès de l’organisme de gestion qui retient votre attention, ou bien en utilisant un comparateur de PER.

Cependant, attention aux frais de gestion. Un PER affichant un rendement brut qui fait figure d’exception parmi ses concurrents peut aussi être très gourmand en frais. C’est pourquoi nous recommandons toujours de trouver, dans la mesure du possible, un rendement net de frais de versement et de gestion.

Chez Climb nous proposons trois PER accessibles dès 1000 € que nous allons vous présentez ici. 

Le PER Generali Patrimoine

Le PER Generali Patrimoine est accessible dès 1 000 € (réduits à 300 € si mise en place de versements programmés) et ne nécessite aucun frais d'entrée. Vous trouverez au sein de ce PER une offre financière diversifiée constituée d’un fonds en euros et de supports d’investissement sélectionnés en toute indépendance, répondant à chaque profil d’investisseur. Vous avez également la possibilité  d’investir de manière responsable via des supports labellisés. Vous pouvez faire des versements libres tout moment, à partir de 300 € et dès 75 € par mois pour les versements programmés. 

Le PER Pertinence retraite

Le PER Pertinence retraite de Vie Plus est un dispositif d’épargne retraite individuelle qui peut être investi sur des unités de compte sur un fonds en euros. Son attrait principal sans aucun doute sa souplesse. En effet, il vous offre l’opportunité de loger l’intégralité de votre épargne retraite supplémentaire au sein d’un seul et même contrat ainsi que des possibilités de sortie élargies tant au terme qu’en cours de vie du contrat. Accessible dès 1 000 €, il ne demande aucun frais d'entrée ni d'arbitrage en ligne. Vous pouvez réaliser des versements libres dès 150 €. 

Le PER Apicil Liberalys Retraite

Le PER Liberalys Retraite offre de nombreux avantages comme ses options pour la sortie en rente, sa fiscalité avantageuse ou encore son large choix de support d'investissement. Il est également accessible dès 1 000 € (500 € si versements libres programmés) et ne demande aucun frais d'entrée. Vous pouvez effectuer des versements dès 50 €. 

Choisir son PER : l’exemple d'un profil d'investisseur

Paul, un salarié dont le départ en retraite aura lieu dans 10 ans, décide d'ouvrir un PER pour épargner tout en ayant droit à une réduction d'impôt chaque année. Il décide donc de choisir son PER en bénéficiant de la déductibilité de son impôt sur le revenu. Il pourra également bénéficier du PER d'entreprise mis en place par son employeur. À la fin de sa carrière, Paul aura le choix entre une sortie du PER en rente, en capital, ou en combinant les deux.

Sources

PACTE, le plan d'action pour la croissance et la transformation des entreprises - gouvernement.fr
Plan d'épargne retraite (PER) - ministère de l'Intérieur
Epargne retraite - impots.gouv.fr