Simulez vos gains pour faire face à l'inflation

Vous voulez mettre de c&ocirc;t&eacute; pour un projet immobilier ? Il existe un support financier sp&eacute;cialement pr&eacute;vu &agrave; cet effet.<div class="bon-a-savoir">Dans la poche Produit d&#39;&eacute;pargne r&eacute;glement&eacute;, le PEL peut &ecirc;tre d&eacute;bloqu&eacute; apr&egrave;s 4 ans. En 2023, son taux est remont&eacute; &agrave; 2 %. Un versement de 225 &euro; est requis &agrave; l&#39;ouverture d&#39;un PEL.</div><h2>Le Plan &Eacute;pargne Logement : d&eacute;finition et fonctionnement</h2>Lorsqu&#39;on cherche &agrave; acqu&eacute;rir son premier logement ou sa r&eacute;sidence principale, avoir des revenus stables et une bonne situation professionnelle ne suffisent&nbsp;pas. Ce que regardent les banques, c&#39;est la capacit&eacute; &agrave; &eacute;pargner des emprunteurs, &agrave; g&eacute;rer leur argent en vue de concr&eacute;tiser des projets &agrave; long terme. Mais parce qu&#39;il n&#39;est pas toujours &eacute;vident de r&eacute;ussir &agrave; mettre de c&ocirc;t&eacute; r&eacute;guli&egrave;rement, les banques proposent aux futurs propri&eacute;taires d&#39;ouvrir un Plan&nbsp;&Eacute;pargne Logement.Le plan d&#39;&eacute;pargne logement (PEL) d&eacute;signe un produit d&#39;&eacute;pargne bloqu&eacute;e qui a le double avantage de g&eacute;n&eacute;rer des int&eacute;r&ecirc;ts&nbsp;tout en garantissant au d&eacute;tenteur un cr&eacute;dit immobilier &agrave; taux int&eacute;ressant. Plus pr&eacute;cis&eacute;ment, le PEL conditionne l&#39;ouverture du Pr&ecirc;t &Eacute;pargne Logement.Ce produit d&#39;&eacute;pargne est r&eacute;glement&eacute; par l&#39;&Eacute;tat. Par cons&eacute;quent, seuls les &eacute;tablissements bancaires et les organismes de cr&eacute;dit ayant&nbsp;sign&eacute; une convention avec ce dernier peuvent le distribuer.[[cta_top]]<h3>Fonctionnement du PEL&nbsp;</h3>Le PEL s&#39;utilise comme un compte d&#39;&eacute;pargne bloqu&eacute;e, sur lequel les particuliers effectuent des virements. Le capital plac&eacute; est ensuite bloqu&eacute; pendant une dur&eacute;e minimum de 4 ans. Pass&eacute;e cette date, le PEL peut &ecirc;tre prorog&eacute;, d&#39;ann&eacute;e en ann&eacute;e, jusqu&rsquo;&agrave; une dur&eacute;e maximale de 10 ans. Notez que les &quot;vieux PEL&quot; (de plus de 10 ans) sont ferm&eacute;s&nbsp;: il n&#39;est plus possible d&#39;y placer de l&#39;argent, mais ils continuent&nbsp;de produire des int&eacute;r&ecirc;ts pendant encore 5 ans.<ul><li>Dur&eacute;e : entre 4 et 10 ans</li><li>Plafond : 61 200 &euro;</li><li>Versement initial : 225 &euro;</li><li>Taux :&nbsp;3,2 % (pour les PEL ouverts &agrave; partir du 1er janvier 2023) et&nbsp;2,2 % (pour les PEL ouverts entre le 1er ao&ucirc;t 2016 et le 31 d&eacute;cembre 2022)</li><li>Virement : 540 &euro; minimum par an. Les virements peuvent &ecirc;tre mensuels (&agrave; hauteur de 45 &euro;), trimestriels (135 &euro;) ou semestriel (270 &euro;).</li><li>Retrait : impossible. Le PEL est une &eacute;pargne bloqu&eacute;e : tout <a href="https://www.weareclimb.fr/guides/livrets-plans-et-comptes-epargne/plan-epargne-logement/pel-quand-comment-retirer">retrait sur un PEL</a> avant la date effective de fin de contrat entra&icirc;ne sa fermeture.</li><li>Cl&ocirc;ture :&nbsp;si elle est&nbsp;effectu&eacute;e avant 2 ans, les int&eacute;r&ecirc;ts sont recalcul&eacute;s au taux du Compte &Eacute;pargne Logement (CEL)&nbsp;en vigueur &agrave; la date de cl&ocirc;ture.&nbsp;</li></ul><h3>Que peut-on acheter avec un PEL ?</h3>&Agrave; lui seul, le PEL ne suffit pas &agrave; couvrir l&#39;ensemble des frais n&eacute;cessaires &agrave; l&#39;acquisition d&#39;un bien immobilier. Il vient compl&eacute;ter un cr&eacute;dit immobilier. Cr&eacute;dit qui peut ensuite servir &agrave; :<ul><li>construire ou acheter un bien (dans le neuf ou l&#39;ancien) en vue d&#39;en faire une r&eacute;sidence principale ;</li><li>acheter un terrain &agrave; b&acirc;tir pour y faire construire un logement ;</li><li>r&eacute;aliser des travaux&nbsp;(d&rsquo;am&eacute;nagement, d&rsquo;extension, de r&eacute;novation du b&acirc;ti ou &eacute;nerg&eacute;tique du logement) ;</li><li>financer l&#39;achat d&rsquo;un local&nbsp;professionnel.</li></ul><h3>Plan &Eacute;pargne Logement : &agrave; conserver sans mod&eacute;ration</h3>Comme la plupart des produits d&#39;&eacute;pargne r&eacute;glement&eacute;e, le nombre de PEL par personne est limit&eacute; &agrave; un seul. En revanche, le PEL est cumulable avec d&#39;autres produits, comme le <a href="https://www.weareclimb.fr/guides/livrets-plans-et-comptes-epargne/livret-a">Livret A</a>. Tout l&#39;int&eacute;r&ecirc;t du PEL r&eacute;side dans l&#39;effort d&#39;&eacute;pargne du d&eacute;tenteur. Si vous &ecirc;tes libre de r&eacute;silier votre PEL &agrave; n&#39;importe quel moment, vous avez tout int&eacute;r&ecirc;t &agrave; le conserver pendant au moins 4 ans. C&#39;est un peu le m&ecirc;me fonctionnement que celui du <a href="https://www.weareclimb.fr/guides/livrets-plans-et-comptes-epargne/compte-a-terme">compte &agrave; terme (CAT)</a>.Plus vous placez d&#39;argent sur votre Plan &Eacute;pargne Logement, plus vous maximisez vos chances de d&eacute;crocher un cr&eacute;dit immobilier &agrave; taux pr&eacute;f&eacute;rentiel. C&#39;est pour cette raison qu&#39;il est important d&#39;alimenter r&eacute;guli&egrave;rement son PEL durant la phase d&#39;&eacute;pargne. Si, pendant cette phase, le versement minimal annuel n&#39;a pas &eacute;t&eacute; respect&eacute;, l&#39;&eacute;tablissement bancaire qui d&eacute;tient votre PEL peut tr&egrave;s bien le <a href="https://www.weareclimb.fr/guides/livrets-plans-et-comptes-epargne/plan-epargne-logement/comment-cloturer-pel">cl&ocirc;turer</a>.&nbsp;<div class="bon-a-savoir">Bon &agrave; savoirDe nombreux &eacute;pargnants associent &agrave; leur PEL un <a href="https://www.weareclimb.fr/guides/livrets-plans-et-comptes-epargne/compte-epargne-logement">Compte &Eacute;pargne Logement</a> (CEL). Attention, les deux produits doivent &ecirc;tre ouverts dans la m&ecirc;me banque.</div>[[cta_middle_1]]<h2>Comment faire une simulation de PEL ?</h2>La plupart des sites web de banques et &eacute;tablissements de cr&eacute;dit proposent des simulateurs de PEL. Ces outils, gratuits, permettent aux utilisateurs d&#39;estimer les droits au pr&ecirc;t qu&#39;ils ont acquis avec leur Plan &Eacute;pargne Logement. Pour cela, vous devez indiquer :<ul><li>la date d&#39;ouverture de votre PEL</li><li>le type de financement (classique ou FCPI)</li><li>le type d&#39;&eacute;ch&eacute;ances (mensuelle, trimestrielle, semestrielle, annuelle)</li><li>le droit &agrave; pr&ecirc;t (en euros)</li></ul><h2>Cl&ocirc;ture du PEL : quelles cons&eacute;quences ?</h2>Vous &ecirc;tes libre de fermer votre PEL quand bon vous semble. Cela dit, cl&ocirc;turer un PEL n&#39;est pas sans cons&eacute;quence. Si vous cl&ocirc;turez votre PEL apr&egrave;s deux ans de d&eacute;tention, vous conservez&nbsp;la r&eacute;mun&eacute;ration au taux contractuel. En revanche :<ul><li>si vous cl&ocirc;turez votre PEL entre la 2e et 3e ann&eacute;e d&#39;existence, vous perdez votre droit d&#39;obtenir un pr&ecirc;t immobilier.</li><li>si vous le cl&ocirc;turez entre la 3e et 4e ann&eacute;e, les droits &agrave; pr&ecirc;ts sont fig&eacute;s&nbsp;au 3&egrave;me anniversaire. Si vous aviez ouvert votre PEL avant 2017,&nbsp;votre prime d&#39;&Eacute;tat est diminu&eacute;e de 50 %.</li><li>apr&egrave;s 4 ans de d&eacute;tention, vous conservez les droits&nbsp;pr&ecirc;ts&nbsp;acquis &agrave; la date anniversaire pr&eacute;c&eacute;dente.</li></ul><h2>Fiscalit&eacute; des PEL&nbsp;</h2>Contrairement aux livrets d&#39;&eacute;pargne r&eacute;glement&eacute;e, les Plans &Eacute;pargne Logement ne sont pas d&eacute;fiscalis&eacute;s. Les int&eacute;r&ecirc;ts g&eacute;n&eacute;r&eacute;s sont doublement tax&eacute;s : &agrave; l&#39;imp&ocirc;t sur le revenu et aux pr&eacute;l&egrave;vements sociaux. De plus, les modalit&eacute;s d&#39;imposition du PEL ont connu un tournant historique en 2018. La loi de finances pour 2018 a vot&eacute; l&#39;entr&eacute;e en vigueur du pr&eacute;l&egrave;vement forfaitaire unique (PFU), souvent abr&eacute;g&eacute; en flat-tax.<h3>PEL et Imp&ocirc;t sur le revenu : 2018 ann&eacute;e charni&egrave;re</h3>L&#39;entr&eacute;e en vigueur de la flat-tax, qui concerne l&#39;ensemble des revenus du capital, impacte &eacute;galement la fiscalit&eacute; des PEL. Les d&eacute;tenteurs de PEL sont donc concern&eacute;s mais &eacute;galement ceux de contrat d&#39;assurance-vie ou encore de <a href="https://www.weareclimb.fr/guides/livrets-plans-et-comptes-epargne/plan-d-epargne-en-actions">Plans d&#39;&Eacute;pargne en Actions</a> (PEA) par exemple.D&eacute;sormais, la date d&#39;ouverture des PEL d&eacute;cide de son imposition :<ul><li>avant le 1er janvier 2018 : le PEL est&nbsp;exon&eacute;r&eacute; d&rsquo;imp&ocirc;t sur le revenu jusqu&rsquo;&agrave; son 12e anniversaire. Pass&eacute;e cette date (le d&eacute;but de la 13e ann&eacute;e), les int&eacute;r&ecirc;ts sont soumis au bar&egrave;me progressif de l&#39;imp&ocirc;t sur le revenu, et doivent figurer dans la d&eacute;claration de revenus du d&eacute;tenteur du Plan, dans la cat&eacute;gorie des revenus de capitaux mobiliers.&nbsp;</li><li>apr&egrave;s le 1er janvier 2018 : la flat tax a chang&eacute; la donne. D&eacute;sormais, les int&eacute;r&ecirc;ts des PEL sont soumis au Pr&eacute;l&egrave;vement Forfaitaire Unique (flat tax) de 30 % d&egrave;s la premi&egrave;re ann&eacute;e. Le taux de 30 % se d&eacute;compose ainsi :&nbsp;<ul><li>17,2 % de pr&eacute;l&egrave;vements sociaux</li><li>12,8 % d&#39;imp&ocirc;t sur le revenu</li></ul></li></ul><h3>PEL et pr&eacute;l&egrave;vements sociaux</h3>Les modalit&eacute;s d&#39;imposition des pr&eacute;l&egrave;vements sociaux sur les&nbsp;PEL varient selon qu&#39;ils sont ouverts avant ou apr&egrave;s le 1er mars 2011 :<ul><li>avant le 1er mars 2011 :&nbsp;les pr&eacute;l&egrave;vements sociaux sont pr&eacute;lev&eacute;s en une fois lors du 10e anniversaire du plan, puis tous les ans pour les int&eacute;r&ecirc;ts acquis sur l&rsquo;ann&eacute;e. Si vous d&eacute;cidez de cl&ocirc;turer votre PEL avant la pr&eacute;vue, les pr&eacute;l&egrave;vements sociaux interviennent &agrave; la&nbsp;date de cl&ocirc;ture.</li><li>apr&egrave;s le 1er mars 2011, les&nbsp;pr&eacute;l&egrave;vements sont directement d&eacute;duits des int&eacute;r&ecirc;ts capitalis&eacute;s tous les ans au 31 d&eacute;cembre.</li></ul>

Le Plan Épargne Logement (PEL)

Le calcul des intérêts du livret A

Aldric est un entrepreneur passionné par la simplification et l'amélioration de l'expérience utilisateur. Sa mission est de construire le futur des finances personnelles en Europe, pour permettre à chacun de faire fructifier son argent pour réaliser ses projets de vie. Diplômé d'un Magistère Banque Finance à Assas et d'un master à l'ESCP Europe, Aldric commença sa carrière en finance de marché chez BNP Paribas à Londres. Après une première startup lancée à Londres, Aldric rentre à Paris pour s'associer avec un ami d'enfance Rodrigue Menegaux et lancer Climb.