Le Livret A et le LDDS sont cumulables. Mais s'il ne fallait en choisir qu'un ? Si l'on est client LCL, peut-on ouvrir un LDD au Crédit Agricole ? Peut-on avoir un Livret A et un LDD dans deux banques différentes ? Quel est le meilleur placement du Livret A ou du LDD en 2021 ?
Livret A, LDDS, quelles différences ?
Placement préféré des Français, avec 55 millions de livrets en circulation, le Livret A est associé par défaut à l'épargne réglementée. Au point d'éclipser ses pairs : le Livret Jeune, le Livret d'Épargne Populaire et enfin le Livret de Développement Durable et Solidaire (LDDS).
Appelé "Codevi" lors de sa création en 1983, puis LDD (Livret de Développement Durable) en 2007, il est finalement devenu solidaire en 2017. Ce livret, qui permet d'épargner jusqu'à 12 000 € (hors intérêts capitalisés), possède de nombreux points communs avec le Livret A, à commencer par son taux de rémunération : 3 % net d'impôts. De même, les deux livrets sont entièrement exonérés d'impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux. Ils se distinguent cependant par quelques différences significatives :
| Caractéristiques | Livret A | LDDS |
|---|---|---|
| Plafond | 22 950 € | 12 000 € |
| Taux | 3 % net d'impôts | 3 % net d'impôts |
| Retraits | Libres, à partir de 10 € | Libres, à partir de 10 € |
| Virements | Libres, à partir de 10 € | Libres, à partir de 10 € |
| Intérêts | Calculés tous les 1er et 16 du mois, puis capitalisés au 31 décembre | |
| Contrôle multi-détention | Interrogation du fichier des comptes bancaires (Ficoba) | Déclaration sur l’honneur de l’épargnant(e) |
| Collecte | affectée au logement social | Affectée au développement durable et financement des PME |
| Âge minimum | dès la naissance | 18 ans |
| Versement initial | 10 € | Aucun montant minimum légal, mais la plupart des banques exigent un versement initial de 15 €. |
Avec un taux gelé à 3 % depuis le 1er février 2023, le rendement des Livrets A et LDDS est loin d'être très performants. L'objectif de ces produits d'épargne n'est pas tant la rémunération que de se constituer une épargne de précaution. On appelle ainsi une réserve d'argent mise de côté en cas d'imprévu ou de coup dur (frais médicaux, remplacement d'électroménager, réparation de coup dur, etc.). Cette solution évite notamment d'avoir recours au crédit à la consommation.
Livret A : le livret par défaut des Français
On ne présente plus le Livret A, tant il apparaît comme le produit-phare de l'épargne réglementée : accessible à tous, entièrement défiscalisé, épargne disponible à 100 %, gratuit, etc. 4 Français sur 5 possèdent un Livret A, parfois dès la naissance.
Contrairement à certains de ses pairs, le Livret A n'admet ni conditions de ressources (comme c'est le cas du LEP) ni d'âge (Livret Jeune), ni de blocage des fonds (comme l'assurance-vie ou les produits d'épargne logement).
Son taux de rémunération est fixé à 3 % depuis 2023, afin de s'adapter à l'inflation (6 % en moyenne en 2023). Ce qui se traduit pour les titulaires du Livret A par une baisse de pouvoir d'achat.
Cela étant dit, le Livret A reste un produit très intéressant, notamment en raison de son accessibilité aux mineurs. Les parents d'un enfant peuvent lui ouvrir un livret dès la naissance, sur lequel ils déposent régulièrement des sommes. De cette façon, l'enfant peut en disposer librement à sa majorité.
LDDS : le montant idéal pour une épargne de précaution
Souvent perçu comme un complément du Livret A, le LDDS est souvent ouvert lorsque les Livrets A ont atteint leur plafond. Pourtant, le LDDS n'a pas grand-chose à envier celui que l'on considère comme le placement préféré des Français. Si son plafond est plus bas, il reste le produit idéal pour une épargne de précaution.
En effet, les établissements bancaires préconisent d'épargner l'équivalent de 6 mois de revenus pour faire face en cas de coup dur. Le salaire médian en France étant de 1 850 € en 2023 (d'après les statistiques de l'INSEE), cela représente environ 11 000 €, soit presque le plafond du LDDS. En revanche, le LDDS est plus restreint au niveau de l'accessibilité : ouvert à toute personne majeure, il n'admet que les mineurs disposant de leurs propres revenus personnels et détachés du foyer fiscal de leurs parents.
Concernant la question du plafond, il faut savoir qu'en 2023, l'encours moyen du Livret A est de 5 800 €, d'après le rapport de l'Observatoire de l'Épargne réglementée.
Combien placent les Français sur leur Livret A et le LDDS ?
Si les plafonds des Livrets A et LDDS restent relativement élevés, rares sont les épargnants qui parviennent à les atteindre. Les LDDS supérieurs au plafond (12 000 euros) représentent 18 % du nombre de livrets et un peu moins de la moitié des encours (49 %). Les LDDS inférieurs à 6 000 euros (deux tiers du nombre de livrets) ne représentent que 16 % des encours.
À titre de comparaison, les livrets A supérieurs au plafond représentent 6 % du nombre de livrets en 2018 (trois fois plus qu’en 2013) et plus du quart des encours (28,3 %, contre 11,3 % en 2013). Les livrets de montant inférieur à 1 500 € totalisent 60 % du nombre de livrets et représentent 3 % de l’encours. Les 20 % de livrets A les plus dotés représentent près de 80 % des encours.
Placer de "gros" montants sur un livret d'épargne réglementé à 3 % n'a pas grand intérêt. Dès lors que les sommes à placer sont supérieures à un certain montant, les établissements bancaires préconisent aux épargnants de s'orienter vers des placements plus rémunérateurs comme l'assurance-vie, les Plans d'Épargne en Actions (PEA) ou encore les produits d'épargne logement.
Foire aux questions
🤔 Peut-on ouvrir un LDDS et un Livret A ?
Oui, vous avez la possibilité d'avoir ces deux livrets d'épargne de manière simultanée. Il est cependant impossible d'avoir deux livrets A ou deux LDDS.
🤔 Peut-on ouvrir un LDD à la Caisse d'Épargne ?
Non, le LDD a disparu pour devenir le LDDS en 2017. Il n'est logiquement plus possible d'ouvrir un LDD mais il est parfaitement possible d'ouvrir un LDDS à la Caisse d'Épargne en 2021.
🤔 Quel est le plafond du LDD à la Société Générale ?
Le LDD est l'ancien nom du LDDS, à l'époque où il n'était que "durable" et pas encore "solidaire". Le plafond du LDD était de 6 000 €, et ceux dans toutes les banques, y compris la Société Générale.
🤷 Qu'est-ce qu'un Compte Sur Livret ?
Également appelé livret bancaire ou livret de banque, le Compte Sur Livret (CSL) est un compte d’épargne sans risque, rémunéré et disponible à tout moment. Il offre les mêmes avantages que les livrets réglementés en termes de sécurité et de disponibilité des fonds, mais à la différence de ceux-ci, il n'est pas défiscalisé. Les intérêts du CSL sont soumis à l'impôt sur le revenu ainsi qu'aux prélèvements sociaux.