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Le Livret d'Épargne Populaire (LEP)

livret d'épargne populaire
Aldric Emié

Mis à jour le 25 novembre 2022

Si vous avez déclaré des revenus en 2017, vous avez peut-être reçu un courrier de l'administration fiscale vous informant que votre revenu fiscal de référence de cette année (2017) vous rend éligible au Livret d'Épargne Populaire (LEP). Mais de quoi s'agit-il exactement ? À l'instar du Livret A ou du Livret Jeune, le Livret d'Épargne Populaire est un produit d'épargne réglementée. Avec une différence ceci dit : c'est le seul livret d'épargne à être accordé sous conditions de ressources. En effet, comme son nom laisse penser, il est destiné aux ménages ayant peu de ressources. Quel est le plafond du LEP en 2022 ? Quelles sont les conditions pour ouvrir un LEP ?

Le Livret d'Épargne Populaire, c'est quoi ?

Le Livret d'épargne populaire (LEP) est un placement garanti réservé aux foyers les plus modestes. Il s'agit d'un compte sur livret réglementé : son taux est fixé par l'État, indexé sur celui du Livret A. Il est revu à la hausse ou à la baisse deux fois par an. Il est actuellement fixé à 4,6 % depuis 2022. Actuellement, son rendement est donc meilleur que celui des autres comptes sur livret. Les taux des livrets A et LDDS sont gelés à 2 %. Quant au Livret Jeune, sa rémunération varie selon les établissements bancaires.

Le LEP fait partie des livrets d'épargne réglementée les plus proposés par les banques. Qu'il s'agisse des banques commerciales, mutualistes ou publiques. Vous pouvez ouvrir un livret d'épargne populaire :

La seule condition sine qua none étant de ne pas dépasser les plafonds de ressources fixés par l'État.

Pour les ménages disposant de faibles ressources, le LEP est un outil très attractif ; non seulement il permet de se constituer un capital mais il préserve également le pouvoir d’achat. En effet, avec un Livret d'épargne Populaire, retraits et versements sont libres. Pas de durée de détention non plus, et un dépôt initial très faible (30 €).

► Lire aussi : Peut-on effectuer des retraits sur un Livret d'Épargne Populaire à la Poste ?

Le saviez-vous ?

Le LEP a été en 1982 sous la présidence François Mitterrand. Il portait alors l'élégant nom de « livret rose ».

Pourquoi ouvrir un Livret d'Épargne Populaire ?

Alors que 40 % de la population française est éligible au Livret d'Épargne Populaire, seulement 13 % en détient un. À 4,6 % net, son taux d’intérêt dépasse pourtant de loin celui du Livret A : 2 points

Bien que distribué par toutes les enseignes bancaires traditionnelles, ce livret est rarement mis en avant. Les banques préfèrent miser sur le Livret A (4 Français sur 5 en possèdent un). La raison ? Des contraintes administratives et un contexte peu favorable à l'épargne réglementée. 

Cela étant dit, le LEP reste un placement avantageux pour les particuliers dont les ressources sont limitées. Si le plafond de 7 700 € ne suffit évidemment pas à vous devenir propriétaire ou réaliser de projets de grande envergure, cela reste une excellente épargne de précaution, disponible immédiatement. Les risques sont minimes et le rendement est bien plus intéressant qu'avec un Livret A

Contrairement aux fonds euros (l'assurance-vie), le Livret d'Épargne Populaire offre plusieurs avantages : 

  • Si le taux de rémunération des assurances-vies reste intéressant (2 %), il ne tient pas compte de l'impôt sur le revenu et des prélèvements sociaux. Une fois prélevés, les gains des contrats d'assurance-vie sont sensiblement réduits. Les intérêts du LEP sont 100 % défiscalisés.
  • Le LEP offre davantage de visibilité puisque le taux, fixé par le gouvernement et révisable, est connu à l'avance, et gelé sur une période donnée.

Le plafond du LEP en 2022

Vous pouvez placer 7 700 € maximum sur un LEP en 2022, hors intérêts capitalisés. "Hors intérêts capitalisés" signifie qu'avec le total des intérêts pris en compte, le montant maximum du LEP peut excéder ce plafond. En France, le montant moyen des LEP oscille aux alentours de 5 000 €.

Le taux d'intérêt du LEP en 2022

Les intérêts du LEP sont calculés le 1er et le 16 de chaque mois, conformément à la règle des quinzaines. Ils sont complètement exonérés d'impôt sur le revenu et de prélèvement sociaux. Les intérêts cumulés sur l'année s'ajoutent au capital le 31 décembre.

Quelles sont les conditions pour ouvrir un LEP ?

Vous devez être domicilié(e) fiscalement en France, et présenter un avis d'imposition.

Un Livret par personne

Vous ne pouvez pas détenir plus d'un livret d'épargne populaire si vous vivez seul(e). Si vous êtes marié(e) ou pacsé(e), vous pouvez détenir 2 livrets maximum dans votre foyer fiscal. Si les livrets atteignent leur plafond, cela représente un total de 15 400 € d'épargne, exonérés d'impôt...

Respecter les seuils de ressources

Comme nous l'avons dit en introduction, le LEP est accordé sous conditions de ressources. Pour ouvrir un Livret d'Épargne Populaire, vos revenus ne doivent pas dépasser un certain seuil. Ce livret est réservé aux particuliers dont les ressources sont limitées mais qui cherchent quand même à se constituer une épargne, ne serait-ce que par précaution. Attention ceci dit, les plafonds de revenus ne sont pas ceux de l'année à cours mais correspondent à votre revenu fiscal de référence (RFR) de l'année N-2.

Ouvrir un LEP : les plafonds de revenus 2022

Par ailleurs, votre quotient familial (le nombre de parts de votre foyer fiscal) fait également monter ou descendre le plafond. Pour savoir si vous dépassez le plafond du LEP 2022, vous devez vous référer à votre revenu fiscal de référence 2020 :

Nombre de parts du foyer fiscal Plafond 2020
1 part20 297 €
1,5 parts25 717 €
2 parts31 137 €
2,5 parts36 557 €
3 parts41 977 €
3,5 parts47 397 €
4 parts52 817 €
Demi-part supplémentaire5 420 €

Notez qu'une part correspond à une personne seule, 1,5 part à une personne seule avec un enfant, 2 parts à un couple, 2,5 parts à un couple avec un enfant, etc. Pour calculer les plafonds d'éligibilité au LEP 2020, vous devez donc vous référez à votre Revenu Fiscal de Référence de 2020 : notez que si ce plafond est susceptible de varier d'une année sur l'autre, il est le même dans tous les établissements bancaires. Le plafond du LEP est le même à la Banque Postale qu'au Crédit Lyonnais, qu'au CIC, etc. 

Comment clôturer un LEP ?

En tant que détenteur d'un LEP, vous n'avez pas de motif particulier à avancer pour le clôturer. Un simple courrier envoyé à votre banque ou un déplacement en agence suffit. Les modalités de clôture sont généralement les mêmes d'une banque à l'autre. En revanche, si vos revenus viennent à augmenter et que vous ne remplissez plus les critères d'éligibilité, vous devez formuler une demande de clôture auprès de votre banque. Cette demande doit être déposée au plus tard le 31 mars de la 2e année suivant l'augmentation de vos ressources (le 31 mars 2022 pour 2020 par exemple).

Bon à savoir

En cas de décès du titulaire, la clôture du LEP est automatique. 

► Pour aller plus loin :

Foire aux questions

🤔 Comment ouvrir un LEP à la Caisse d'Épargne ?

Pour ouvrir un Livret d'épargne, le mieux est encore de prendre rendez-vous avec un conseiller Caisse d'Épargne, par Internet ou téléphone (si vous êtes déjà client-e). Sur Internet, remplissez un formulaire en indiquant vos coordonnées, afin de connaître l'agence régionale Caisse d'épargne la plus proche de chez vous.

🤝 Peut-on ouvrir un livret d'épargne logement ?

En théorie, n'importe quel livret d'épargne réglementée peut servir à vous constituer une épargne logement. Les livrets A, Jeune et Livret d'épargne populaire notamment, ne sont pas limités en termes de projets ou d'objectifs pour le détenteur (le Livret de Développement Durable et Solidaire est un cas un peu particulier).

Cela dit, si vous envisagez de devenir propriétaire ou de faire des travaux dans votre logement, il est plus conseillé de vous orienter vers des produits tels que le Plan Épargne Logement (PEL) ou le Compte Épargne Logement (CEL). 

Spécialement conçus pour accompagner les épargnants dans leur projet d'accession à la propriété, ces produits possèdent des plafonds plus élevés (15 300 € pour le CEL, 61 200 € pour le PEL) et des taux plus avantageux 1 % pour le PEL (2,5 % pour ceux ouverts avant 2015). Mais surtout, vous pouvez utiliser votre CEL et/ou votre PEL pour obtenir un prêt immobilier à un taux privilégié. C'est là leur intérêt principal.