Comment protéger son argent ?

Il ne suffit pas de gagner sa vie pour garantir sa sécurité financière. Inflation, coût de la vie, crise économique... Mieux vaut avoir une longueur d'avance pour pallier tous les imprévus. Oui, mais comment faire pour allier épargne, placements et coûts quotidiens sans finir dans le rouge ? Adoptez les bonnes habitudes pour protéger votre argent !

Mettre son budget à plat

Avant d’investir votre argent, passez à la loupe vos dépenses courantes. Vivez-vous au-dessus de vos moyens ? Avez-vous des dépenses superflues ou à optimiser ? Un budget bien équilibré permet de répondre à ces questions, et surtout d'éviter les surcoûts. C'est la première étape pour protéger votre argent. Même si l'exercice n'est pas toujours amusant, ne faites pas l'impasse ! 

Aujourd'hui, de nombreuses applications vous aident à paramétrer et à surveiller votre budget, de façon plus conviviale et plus rapide qu'avec une calculatrice ou un tableur. Quelle que soit votre méthode, soyez au clair sur ces 3 composantes de votre budget : 

1. les dépenses fixes, 
2. le reste à vivre, 
3. l'épargne mensuelle.

Pour protéger son argent, épargner tous les mois est recommandé, quitte à mettre de côté de petits montants. Afin d'économiser sans y penser, programmez un virement permanent en début de mois : vous vous assurez ainsi de ne pas faire passer votre épargne en dernier (et à la trappe). 

Si vous peinez à épargner, vous pouvez ajouter un niveau de contrainte supplémentaire : mettre tout ou partie de votre épargne mensuelle sur un support bloqué. Ainsi, vous coupez court à la tentation d'aller y piocher vos économies. 

Constituer son fonds de sécurité

L'épargne de sécurité, comme son nom l'indique, permet de vous protéger des aléas du quotidien. Avoir un stock d'économies vous permet de faire face à des imprévus sans contracter de prêt à la consommation, dont le taux d'intérêt est souvent très élevé. On conseille de mettre de côté 3 mois de dépenses courantes minimum, mais cela peut être davantage selon vos préférences.

En général, le plus simple est de stocker votre matelas de sécurité sur un livret d'épargne. Vous êtes totalement libre dans vos versements : virements instantanés possibles depuis ou vers votre livret, pas de frais supplémentaires… De plus, les livrets sont sécurisés : votre capital n'est pas exposé à la perte. 

Investir son argent sur des supports flexibles

Il y a l'épargne de précaution, mais aussi l'épargne de projet. Celle-ci a une finalité à moyen terme : apport pour un achat immobilier, fonds de voyage, trésorerie pour un projet professionnel... Une fois votre fonds d'urgence constitué, il est utile de penser à d'autres produits pour commencer à investir : par exemple, l'assurance vie ou le PEA (Plan d’épargne en actions). 

Ces supports ont plusieurs avantages :

• ils encouragent l'épargne de moyen terme, respectivement à horizon de 8 ans et 5 ans (les rachats sont possibles, mais ils entraînent la perte des avantages fiscaux, ce qui est dissuasif et incite donc à respecter l'échéance) ;
• ils offrent un rendement meilleur que les livrets d'épargne : vous faites donc fructifier vos placements ; 
• ils sont souples : vous pouvez les paramétrer pour favoriser soit la protection de votre épargne, soit son rendement ;
• ils sont accessibles : vous pouvez commencer à investir dès 50 euros. 

Chez Climb, nous proposons des contrats d'assurance vie, le meilleur investissement quand on veut débuter :

• une rentabilité annuelle garantie de plus de 3 % avec Climb (contre 1,8 % en moyenne chez les banques traditionnelles) ;
• un support idéal pour faire fructifier ses placements et les diversifier ;
• une fiscalité optimisée après 8 ans.

Investir son argent sur du long terme

Épargner, placer, investir : pour protéger son argent, la diversification est essentielle. Voyez cela comme une pyramide : une fois votre socle de sécurité constitué, vous pouvez bâtir votre patrimoine, étage par étage, en diversifiant vos placements de façon à équilibrer les risques et optimiser vos chances de rentabilité. 

Où investir aujourd'hui et sur quel produit à horizon long terme ? La Bourse est intéressante, de même que l’immobilier. Vous avez le choix du support : 

• l'assurance vie et le PEA, pour profiter d'une fiscalité avantageuse ; 
• l’investissement locatif en LMNP (Location Meublée Non Professionnelle), pour investir dans l’immobilier grâce aux loyers ;
• la pierre-papier (SCPI), pour accéder à l'immobilier dès 1 000 euros ;
• le Plan épargne retraite (PER), pour payer moins d'impôts et vous préparer une retraite plus confortable.

Cerise sur la pyramide : consacrer une petite part de votre portefeuille d'investissement (environ 5 %) à des produits spéculatifs atypiques : les cryptomonnaies ou encore les produits structurés. Toutefois, ces derniers demandent plus de connaissances et ne sont pas la priorité quand on débute ses investissements.

Sources

La performance comparée des différentes stratégies d'épargne sur supports français - amf-france.org
Qu’est-ce que l’assurance vie ? - impots.gouv.fr
Plan d’épargne retraite (PER) - service-public.fr
Investir en Bourse - service-public.fr
J’investis dans la location meublée - impots.gouv.fr
Dérivés ou produits structurés - amf-france.org