Comment se lancer dans l'immobilier sans argent ?

La pierre, une valeur sûre ! On l’a tous déjà entendu quelque part. Mais comment faire lorsqu’on souhaite se lancer dans un projet immobilier sans argent ? De nombreux Français se sentent lésés, voire bloqués par leur situation financière. Heureusement, investir dans l’immobilier sans argent c’est possible ! Que vous souhaitiez acheter votre résidence principale ou faire de l’investissement locatif, les opportunités sont nombreuses même lorsqu’on n’a pas ou peu d’argent… à condition bien sûr de bien préparer son projet. Laissez-vous guider par Climb ! 

Comment investir dans l’immobilier sans argent ? 

Vous pensiez que c’était impossible ? Et pourtant non ! Vous pouvez tout à fait investir dans l’immobilier sans apport ou sans capital de départ. Mais pour y parvenir, il faut un projet solide et bien préparé. Plusieurs aides peuvent aussi faciliter votre accès à la propriété :

• SCPI 
• le PTZ (Prêt à taux zéro) 
• le PAS (Prêt d’accession sociale)
• le PAL (Prêt Action Logement)

À vos notes, on vous dit tout !

Tout est une question de préparation 

Vous l’aurez compris, si vous souhaitez investir dans l’immobilier sans argent, il faudra préparer un dossier en béton. Dans un premier temps, il faudra déterminer votre projet et ses objectifs. Pourquoi cherchez-vous à investir ? Quel bien immobilier souhaitez-vous acheter ? Où ? À quel prix ?  Autant de questions auxquelles vous devrez répondre lorsque vous serez en quête de financements. 

Allez sur le terrain

Que vous cherchiez à vous constituer un patrimoine, des revenus complémentaires ou à devenir rentier, les biens immobiliers seront différents. Il va vous falloir trouver la perle rare ! Le premier conseil que nous pouvons vous donner, c’est de viser large. N’hésitez pas à visiter plusieurs biens qui correspondent à vos critères : 

• prix 
• localisation
• surface

L’objectif étant de comparer pour trouver le bien qui répondra le plus à vos attentes. Gardez tout de même à l’esprit que dans le cadre d’un investissement immobilier locatif sans apport, il est conseillé de se tourner vers des petites surfaces, plus rentables. Si vous visez un studio, vous pouvez envisager d’acheter dans des villes où la demande locative étudiante est importante comme Montpellier, Bordeaux ou encore Nantes. 

Avant de vous lancer corps et âme, pensez à scruter le marché immobilier de la ville de votre choix : 

• prix moyen des loyers, 
• prix au mètre carré, 
• demande locative, 
• nombre de biens présents sur le marché

Autre point primordial : la rentabilité ! Et oui, c’est bien beau de se lancer dans l’immobilier, encore faut-il que ce soit rentable surtout si votre objectif principal est de générer un revenu complémentaire. Faites votre enquête ! Regardez si les appartements ou maisons dans la zone géographique que vous visez se louent facilement. L’objectif : avoir un retour sur investissement rapide. 

Dans un second temps, déterminez votre cible. En effet, si vous faites le choix de vous lancer dans un investissement locatif, il est important d’établir votre profil de locataire type :

• célibataire
• famille
• étudiant
• sénior

Cela vous permettra notamment d’y voir plus clair au moment de trouver le bien idéal. Enfin, il faudra penser au financement, car si vous partez sans argent il faudra bien en trouver quelque part pour mener à bien votre projet. Plusieurs options s’offrent à vous. 

Comment financer son bien immobilier ?  

La plupart des gens se tournent vers un établissement bancaire pour financer leur projet immobilier. Mais cela ne veut pas dire qu’il faut se lancer tête baissée ! N’hésitez pas à faire des simulations et à aller voir la concurrence. L’objectif : trouver la meilleure offre (et elle ne se trouve pas toujours dans votre banque). 
Si vous n’avez pas d’apport, il est important de rester réaliste. Il s’agira donc de ne pas viser trop haut, de garder les pieds sur terre et d’être vigilant :

• Commencez petit avec un studio par exemple. Cela vous permettra de vous roder tout en bénéficiant d’une rentabilité locative plus élevée ;
• Prenez votre temps et calculez tous les coûts ;
• Cherchez un bien immobilier en bon état avec peu de travaux à faire ; 
• Visitez les biens immobiliers vous-même ; 
• Faites une enquête plus poussée si un bien immobilier vous donne envie : posez des questions au voisinage par exemple pour voir si c’est un endroit calme, un immeuble sans problèmes majeurs, un quartier tranquille, proche des transports en commun, etc.

Comment obtenir un prêt sans apport ?

Vous pouvez tout à fait décider d'investir dans un bien immobilier sans apport. Que cela soit par choix ou par obligation. On a souvent tendance à penser que faire un prêt sans apport n’est pas une question de choix. Et pourtant… De nombreux ménages français choisissent de ne pas présenter d’apport à leur banque. Pourquoi ? Tout simplement car ils préfèrent conserver leur épargne en cas de coup dur. C’est d’ailleurs le cas lorsque les taux immobiliers sont très bas. D’autres préfèrent conserver leur épargne pour la placer sur des produits dont le rendement sera plus important que le coût de leur crédit immobilier. 

Que vous le fassiez par stratégie ou par défaut, le résultat reste le même : il faudra passer par une banque pour obtenir un prêt immobilier.

Mais pas de panique ! Investir sans apport n'a pas que des inconvénients. En effet, cela vous permettra d'acquérir votre bien plus rapidement que si vous aviez dû attendre de récolter la somme nécessaire pour vous constituer un apport grâce au financement à 110 % (coût du logement + frais de notaire et frais d’agence immobilière).

Mais le fait ne pas avoir d’apport a aussi son lot d’inconvénients. Ne pas avoir de capital peut inquiéter les banques. Résultat : elles se montreront bien plus pointilleuses et regardantes vis-à-vis de votre dossier. Il va donc falloir fournir un dossier en béton :

• Être en CDI sera un vrai plus ;
• Votre profil jeune et évolutif : qui dit jeune dit début de carrière. Les banques savent que votre situation financière va évoluer à la hausse et que vous aurez un salaire plus important dans les années à venir ;
• Le sérieux : cela peut paraître évident, mais des comptes bancaires sains et sans découvert attisent la confiance et favorisent l'intérêt des banques à vous prêter de l'argent ;
• Un reste à vivre décent : il faut qu'il vous reste de l'argent à la fin du mois, une fois toutes vos créances payées. Une préparation assidue de votre projet vous permettra d'y parvenir ;
• Un budget raisonnable : n'hésitez pas à mettre en avant le fait que le montant de votre loyer actuel se rapproche de celui de vos mensualités. 

Vous l’aurez compris, demander un prêt immobilier sans apport demande beaucoup de préparation et de temps. Voilà pourquoi il est généralement conseillé de se faire accompagner par un expert du secteur.

Les autres moyens de financer son projet immobilier

Une banque ne pourra pas toujours vous prêter la somme dont vous avez besoin pour mener à bien votre projet. Surtout si vous n’avez pas d’apport personnel ou si vous n’êtes pas en CDI (gage de sécurité pour les banques). Voilà pourquoi nombreux sont les Français qui se tournent vers d’autres sources de financement. 

Love money : la famille avant tout 

Et si vous demandiez un petit coup de pouce à votre famille ? En effet, de nombreux Français font appel à l'aide de leurs proches pour financer leur premier bien immobilier. Sans forcément d'engagement, cette démarche peut être une excellente solution pour vos petits soucis de trésorerie. Cerise sur le gâteau : c'est entièrement légal. Il vous suffit de réaliser cette transaction  via un acte notarié qui devra indiquer la somme prêtée, la durée du prêt ainsi que les intérêts. Petit conseil : signalez-le aux impôts au cas où l'on vous demanderait l'origine de cette somme.

Les prêteurs privés 

Si toutes les banques vous ont tourné le dos, vous avez toujours la possibilité de faire appel à un prêteur privé dont les conditions d’accès au financement sont beaucoup plus souples. Mais il n’y a pas que des avantages. En effet, le taux d’intérêt demandé est plus élevé. Voilà pourquoi ce type de financement convient davantage aux projets à court terme (entre 3 mois et 12 mois environ). 

Les aides : le coup de pouce de l’État

Last but not least. Il existe de nombreuses aides auxquelles vous pouvez prétendre pour financer votre projet immobilier. Les principaux prêts aidés sont les suivants : 

• Le Prêt à Taux Zéro (PTZ) : il permet d’acheter sa première résidence principale sans payer d’intérêts ;
• Le Prêt Accession Sociale (PAS) : il favorise l’accession à la propriété pour les familles aux revenus modestes qui souhaitent acquérir une résidence principale ; 
• Le Prêt Conventionné : il offre un taux d’intérêt plafonné et est disponible auprès d’organismes financiers ayant passé une convention avec l’État.
• Le Prêt Action Logement (PAL) : il propose aux salariés de certaines entreprises des prêts immobiliers à taux réduits (entre 0 % et 1 %).

SCPI : le choix malin et sans contrainte

Et si vous investissiez dans une SCPI ? C’est l’un des investissements préférés des Français et pour cause ! Comme vous le savez, la SCPI vous permet de tabler sur des revenus très stables et présentant un risque plutôt maîtrisé. De plus, vous pouvez « sortir » de ce type d’investissement dans un délai relativement court (par rapport au temps qu’il faut pour vendre un bien immobilier). Une manière donc d’aborder sereinement l’investissement immobilier. Et sans apport, comment faire ? Comme pour un investissement immobilier classique, vous pouvez financer votre SCPI à crédit. Plusieurs avantages sont notables :

• une partie des mensualités du crédit souscrit sera comblée par les loyers perçus,
• vous pourrez déduire les intérêts d’emprunt de votre revenu imposable,
• vous vous constituez un patrimoine immobilier pérenne sans effort.

Comment s’y prendre ? Votre banque pourra vous proposer soit : 

• un prêt à la consommation affecté, 
• un crédit immobilier classique, si le montant d’investissement dépasse 20 000 euros.

Pour vous assurer que les intérêts seront bien déduits de vos revenus fonciers, il faut prouver à l’administration fiscale que ledit crédit a bel et bien été utilisé pour l’achat de parts de SCPI. Pour ça, vous aurez besoin de certains documents, dont un tableau d’amortissement ou des relevés de loyers.

Imaginez : vous achetez des parts de la société de votre choix (nous proposons parmi les meilleures SCPI chez Climb), vous laissez la société de gestion gérer la location du parc immobilier ainsi créé et vous n'avez qu'à attendre qu'elle vous verse votre part des loyers. Le tout, sans contraintes de gestion. Avec un ticket d'entrée à 1 000 euros chez Climb, c'est l'un des moyens les plus efficaces de mettre un pied dans l'immobilier locatif à moindre coût. 

Sources

Le Prêt à Taux Zéro - Ministère de l’Économie 
Le Prêt Accession Sociale (PAS) - Service public 
Les Prêts Immobiliers Complémentaires - Service public

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