Gestion de patrimoine : tout ce que vous devez savoir

Le patrimoine, qu’est-ce que c’est au juste ? 

Qu’on vous dise « gestion de patrimoine » et vous visualiserez peut-être aussitôt un individu en complet-veston, une Mercedes ou un domaine de dix hectares. Il est temps de dépoussiérer ce terme : le patrimoine, en réalité, c’est aussi l’affaire de monsieur et madame tout le monde.

Le patrimoine selon le Larousse

Le terme « patrimoine » désigne littéralement les biens « qui viennent du père » (« patrimonium » en latin). Actuellement, le patrimoine d’une personne ou d’une famille désigne l’ensemble des biens (matériels ou non) sur lesquels on peut faire valoir un titre de propriété ou un droit. 

Un patrimoine peut être transmis, légué ou encore vendu. Le plus souvent, on « hérite » du patrimoine de ses parents (ou des membres de sa famille), mais il est tout à fait possible de constituer son propre patrimoine.

Avoir du patrimoine regroupe donc :

• les propriétés foncières ou immobilières (terrain, immeuble, propriété…) ;
• les biens professionnels (immeubles affectés à l’exploitation, fonds de commerce, parts de SCM, de clinique…) ;
• les placements financiers (liquidités, comptes-titres, épargne, actions, obligations, SCPI, SCI, FCPI FIP) ;
• les meubles, équipements ménagers, véhicules ;
• les objets d’art ou de collection ;
• les droits d’auteurs ;
• les droits d’usufruit ;
• les inventions brevetées.

En gestion de patrimoine, tous ces biens sont appelés des actifs. Mis ensemble, les actifs financiers constituent un portefeuille.

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Le patrimoine et ses petits

Vous l’aurez compris : le patrimoine, c’est vaste. Pour l’appréhender plus finement, on le classe en différentes catégories : 

• les actifs ; 
• les passifs ;
• les droits.  

Nous avons développé ci-dessus les actifs qui regroupent les biens, qu’ils soient matériels ou financiers. 

Les passifs quant à eux représentent les dettes et les obligations, qui sont également comptés dans le patrimoine même s’ils n’y ajoutent pas de valeur. Eh oui, on peut aussi hériter de dettes !

Enfin, les droits concernent principalement le patrimoine professionnel et intellectuel.

Pourquoi s’intéresser à la gestion de patrimoine ?

Avec l’effet des années et les intérêts cumulés, vous pouvez commencer à accumuler un certain capital. On estime qu’à partir de 100 000 euros de capital (voire moins : dès 50 000 euros), il est pertinent de s’intéresser à la gestion patrimoniale.

Quand faut-il s’intéresser à la gestion de patrimoine ?

Pour avoir du patrimoine, il n’y a pas besoin d’hériter. Vous avez investi dans un bien immobilier, alimenté plusieurs produits financiers ? Votre patrimoine démarre déjà sur de bonnes bases : diversifier et nourrir. La gestion de patrimoine permet d’entretenir ce que vous avez déjà construit. 

En un mot comme en cent : le bon moment pour contacter un CGP, c’est quand vous vous sentez devant un palier. Vous avez envie de faire évoluer vos placements, vous souhaitez défiscaliser, vous avez envie d’affiner votre stratégie à moyen ou à long terme…

Un conseiller en gestion de patrimoine sera en mesure de vous proposer une feuille de route qui tient compte de votre profil. Pour cela, un passage obligé : le bilan patrimonial, qu’on appelle aussi audit. Il s’agit d’un état des lieux qui permet de savoir de quoi se compose votre patrimoine, quels sont ses points faibles, quelle stratégie prioriser, etc.

Développer son patrimoine

Le patrimoine, c’est du long terme. La gestion patrimoniale consiste à définir une stratégie financière qui permet de pérenniser les différents pôles de votre patrimoine. Cela peut passer par différents modes opératoires : 

• optimiser : réduire les dettes, améliorer les rendements ; 
• diversifier : alimenter plusieurs supports financiers ;
• programmer : versements réguliers (épargne et placements) pour sécuriser le capital. 

L’idéal est un patrimoine à la fois résilient et performant, mais il n’est pas toujours possible de concilier ces deux extrêmes. Pour un développement sain, tout l’objectif de la gestion patrimoniale consiste à prendre en compte les projets du client : s’intéresse-t-il à son patrimoine pour générer des revenus complémentaires ? Pour sa succession ? 

Transmettre son patrimoine

Le patrimoine est étroitement associé au domaine de l’héritage. Pour le meilleur et pour le pire : les héritiers sont dans l’obligation de régler les dettes du défunt (à moins de refuser la succession). Raison pour laquelle il est conseillé de mettre votre gestion patrimoniale sur de bons rails ! Ce réflexe a de nombreux avantages : 

• clarifier les questions successorales
• protéger les conjoints et héritiers 
• alléger la pression fiscale.

En effet, vous pouvez anticiper sur l’héritage, par exemple avec la donation immobilière de votre vivant, qui donne lieu à un abattement (calculé selon le type de donation : donation-partage ou simple, en démembrement ou en pleine propriété, etc.). 

Le fait de se pencher tôt sur la gestion de votre patrimoine permet également de mieux le préserver et ainsi de transmettre à vos héritiers une précieuse sécurité pour leur avenir.

Réduire ses impôts grâce au patrimoine

La gestion de patrimoine est avant tout de la stratégie financière. Or, qui dit placements dit aussi défiscalisation ! En optimisant vos actifs, vous pouvez réduire vos impôts tout en embellissant votre patrimoine futur.

Là aussi, la stratégie patrimoniale va dépendre du profil du client ainsi que de son patrimoine. Le grand classique : la défiscalisation immobilière. De nombreux dispositifs locatifs existent pour alléger ses impôts : le Pinel, le Denormandie, le LMNP (Location en Meublé Non Professionnelle)… 

En location toujours, certains travaux (rénovation, isolation) peuvent également être déduits de vos impôts jusqu’à 10 700 euros.

Si votre objectif est purement de réduire vos impôts, les stars de la défiscalisation Girardin industriel et FIP (Fonds d’Investissement de Proximité) seront vos meilleurs alliés.

Et bien évidemment, si vous souscrivez à un produit défiscalisant comme le PER (Plan Épargne Retraite), l’assurance vie ou le PEA (Plan Épargne en Actions), vous faites d’une pierre deux coups !

Le patrimoine et la retraite

Toujours par deux ils vont. Il faut dire qu’en fin de carrière, le patrimoine devient généralement plus concret. De nombreux Français assurent leurs arrières, et à raison : on perd jusqu’à 30 % de ses revenus à la retraite !

Heureusement, des placements avisés peuvent compenser ce décrochage. C’est le cas de l’immobilier locatif : une fois le crédit immobilier amorti, les loyers reviennent directement au propriétaire. 

D’autres produits comme le PER sont spécialement conçus pour avantager les retraités : plus vous le clôturez tard, plus votre avantage fiscal est optimisé.

D’où l’intérêt de ne surtout pas attendre vos dernières années de vie active. Le conseil en gestion de patrimoine est notamment précieux pour vous faire souscrire aux meilleurs produits d’épargne et d’investissement selon votre profil.

→ Quels produits vend un conseiller en gestion de patrimoine ? 

Gestion de patrimoine : à qui s’adresser ? 

La gestion de patrimoine, avant d’être un métier, est surtout un domaine. Autrement dit : dans le domaine des finances personnelles, votre interlocuteur en gestion de patrimoine peut être un cabinet, une banque, un notaire… Ou encore Climb : faire fructifier votre argent pour réaliser vos projets de vie, c’est notre objectif. 

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Qui fait de la gestion de patrimoine ?

L’intitulé « conseiller en gestion de patrimoine » est en fait un terme parapluie qui regroupe plusieurs métiers : notaire, expert fiscal, conseiller en investissement, gestionnaire de portefeuille, etc. Selon la structure dans laquelle il exerce, le CGP peut avoir plusieurs statuts :

• profession libérale qui exerce ou détient un cabinet de conseil ;
• salarié au sein d’un établissement financier (banque, bancassurance, assureur) ;
• courtier en assurance ;
• notaire, expert-comptable.

Chez Climb, nos conseillers en finances personnelles vous proposent un parcours d’accompagnement complet pour diagnostiquer et renforcer votre patrimoine : 

• bilan patrimonial : état des lieux, définitions de vos objectifs ;
• préconisations : présentations d’une stratégie financière sur mesure ; 
• suivi financier, de la signature jusqu’à la déclaration fiscale. 

Pourquoi faire appel à un conseiller en gestion de patrimoine ?

La principale raison de solliciter un CGP est la sécurité. C’est le meilleur choix pour s’assurer d’un investissement rentable et d’une stabilité financière sur le long terme. De plus, il s’agit d’un professionnel du secteur, il saura sélectionner les options les plus adaptées à votre profil, à vos objectifs ainsi qu’à votre situation financière et patrimoniale. 

Le gestionnaire de patrimoine vous apportera également un diagnostic et des services personnalisés et complets. En effet, il aura une vision globale de votre situation patrimoniale et financière, ce qui lui permettra de vous orienter vers les placements les plus adaptés. 

Autre point important : la relation client. Elle se base sur la confiance et la durée. Le CGP saura vous suivre sur le long terme en adaptant ses conseils à l’évolution de votre vie, mais aussi à celle des marchés. 

Le gestionnaire de patrimoine est un professionnel indépendant, ce qui lui confère une grande liberté. Il pourra ainsi proposer à ses clients les produits qui correspondent le mieux à leur situation patrimoniale, sans arrière-pensées. 

Enfin, la gestion de patrimoine est une profession encadrée et régulée par l’AMF (Autorité des marchés financiers) et l’ACPR (Autorité de contrôle prudentiel et de résolution).

Quelles sont les missions d’un conseiller en gestion de patrimoine ? 

La gestion de patrimoine est un secteur pluridisciplinaire. Selon son profil et ses objectifs, un investisseur peut être amené à recourir à un ou plusieurs services auprès d’un conseiller en gestion patrimoniale. La gestion de patrimoine s’articule autour de quatre principales missions :

• l’audit patrimonial ;
• l’ingénierie patrimoniale ;
• l’architecture ouverte ;
• la gestion déléguée.

Gérer son patrimoine, c’est mettre en œuvre différents leviers et mécanismes destinés à faire fructifier ses actifs et à protéger la valeur de ses biens. La mise en place d’une stratégie patrimoniale s’avère souvent essentielle après un démembrement, une succession ou un héritage.

→ Les meilleurs conseillers en gestion de patrimoine

Comment savoir si un conseiller en gestion de patrimoine est sérieux ?

Le conseil en gestion de patrimoine est peu connu et pourtant essentiel à de nombreux particuliers. Reste encore à trouver le bon. Le bouche-à-oreille, la recherche en ligne ou la recommandation sont de bons moyens de trouver un conseiller en gestion de patrimoine. 

Mais avant de s’en remettre à une tierce personne, il est primordial de bien vérifier certains points essentiels : 

• Ses accréditations : il doit être courtier en assu­rances, conseiller en investissements financiers (CIF), intermédiaire en opérations bancaires et services de paiement (IOBSP), posséder une carte ou une attestation immo­bilière et avoir une compétence juridique appropriée (CJA). 
• Son indépendance : comme nous l’avons vu plus haut, l’indépendance est un gage de fiabilité. Votre CGP doit donc être indépendant tant dans la détention du capital de sa société que dans les produits qu’il distribue. Ainsi, il pourra vous proposer les produits les plus adaptés à vos objectifs et à votre profil. 
• Sa disponibilité : il s’agit d’un élément indispensable. Il faudra donc choisir une structure qui sera en mesure de vous répondre et de vous accompagner en toute circonstance.
• Ses tarifs : il s’agit certes d’un paramètre à prendre en considération, mais ce n’est pas le plus pertinent. En effet, mieux vaut choisir un bon conseil payant qu’un mauvais gratuit. 

Chez Climb, nous possédons toutes les accréditations pour vous accompagner au mieux.

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Quelle formation pour être conseiller en gestion de patrimoine ? 

Étudier la gestion de patrimoine permet d'accéder à des métiers d'avenir, de développer de nombreuses compétences, mais aussi de prétendre à un bon salaire qui est amené à augmenter avec l'expérience. 

Le métier de CGP est transverse : il regroupe des compétences dans plusieurs domaines : le conseil, la finance et le marketing. Ce qui sous-entend de détenir un (ou plusieurs) master (ou MBA) dans les secteurs suivants : 

• banque ;
• finance ;
• assurance ;
• sciences économiques ;
• gestion du patrimoine. 

La plupart des formations incluent une immersion professionnelle en entreprise, sous forme de contrat d’apprentissage ou professionnel ou de stage, généralement au sein d’un établissement financier. Les cabinets apprécient particulièrement les candidats ayant une première expérience en tant que chargé(e) de clientèle.

Un bon conseiller en gestion de patrimoine se détache des catalogues de produits pour se concentrer sur le client. L’objectif n’étant pas de chercher à maximiser les ventes, mais d’analyser le patrimoine de son client afin de lui proposer des stratégies d’investissement pertinentes, adaptées à ses besoins. Pour cela, une bonne capacité de synthèse et un sens des relations humaines sont primordiaux.

→ Fiche métier : gestionnaire de patrimoine

Sources

Définition de patrimoine - dictionnaire-juridique.com

Gérer mon patrimoine - impots.gouv.fr

Comment préparer la transmission de son patrimoine ? - amf-france.org

Que savoir sur les conseillers en investissements financiers ? - amf-france.org

Les intermédiaires en opérations bancaires et services de paiement - legifrance.gouv.fr

Qu'est-ce que l'ACPR ? - acpr-banque-france.fr