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C’est quoi la gestion de patrimoine ?

gestion de patrimoine
Marine-Sophie Brudon
Marine-Sophie Brudonrelu parBasile Alexandre

Mis à jour le 02 février 2023

Comment définir avec précision la gestion de patrimoine et ses acteurs ? La tâche n’est pas aisée. Le secteur est transverse et regroupe diverses activités. Concrètement, les conseillers en gestion de patrimoine interviennent auprès d’établissements spécialisés afin de rechercher des solutions d’investissements financiers et immobiliers pour leurs clients. En quoi consiste exactement le métier de gestionnaire de patrimoine ? Climb vous en dit plus !

Qu’est-ce que le patrimoine ?

Le terme « patrimoine » désigne littéralement les biens « qui viennent du père » (« patrimonium » en latin). Actuellement, le patrimoine d’une personne ou d’une famille désigne l’ensemble des biens (matériels ou non) sur lesquels on peut faire valoir un titre de propriété ou un droit. Un patrimoine peut être transmis, légué ou encore vendu. Le plus souvent, on « hérite » du patrimoine de ses parents (ou des membres de sa famille), mais il est tout à fait possible de constituer son propre patrimoine.

Avoir du patrimoine regroupe donc :

  • les propriétés foncières ou immobilières (terrain, immeuble, propriété…) ;

  • les biens professionnels (immeubles affectés à l’exploitation, fonds de commerce, parts de SCM, de clinique…) ;

  • les placements financiers (liquidités, comptes-titres, épargne, actions, obligations, SCPI, SCI, FCPI FIP) ;

  • les meubles, équipements ménagers, véhicules ;

  • les objets d’art ou de collection ;

  • les droits d’auteurs ;

  • les droits d’usufruit ;

  • les inventions brevetées.

En gestion de patrimoine, tous ces biens sont appelés des actifs. Les actifs financiers mis ensemble constituent un portefeuille.

Bon à savoir

Il est important de faire la distinction entre le patrimoine et l’épargne. L’épargne suit les fluctuations des marchés financier et immobilier. De ce fait, elle influence directement le patrimoine, qui lui, reste figé. Le patrimoine est une richesse, un capital, tandis que l’épargne s’apparente plus à une économie.

Quels sont les différents types de patrimoine ?

Vous l’aurez compris, le patrimoine ne se cantonne pas à un appartement ou un meuble. Il existe différents types de patrimoines. On les classe généralement en trois catégories : 

  • les actifs ; 

  • les passifs ;

  • les droits.  

Nous avons développé, ci-dessus, les actifs qui regroupent les biens qu’ils soient matériels ou financiers. Les passifs quant à eux représentent les dettes et les obligations qui font également partie du patrimoine. Et oui, nous n’héritons pas seulement de ce qui nous fait plaisir. Enfin, les droits concernent principalement le patrimoine professionnel et intellectuel.

Qui fait de la gestion de patrimoine ?

Un investisseur (particulier ou professionnel) qui souhaite faire fructifier ses actifs ou simplement confier la gestion de son patrimoine à un tiers peut choisir de passer par une entreprise ou un cabinet indépendant. En effet, l’intitulé « conseiller en gestion de patrimoine » est en fait un terme parapluie qui regroupe plusieurs métiers : notaire, expert fiscal, conseiller en investissement, gestionnaire de portefeuille, etc. Selon la structure dans laquelle il exerce, le CGP peut avoir plusieurs statuts :

  • profession libérale qui exerce ou détient un cabinet de conseil ;

  • salarié au sein d’un établissement financier (banque, bancassurance, assureur) ;

  • courtier en assurance ;

  • notaire, expert-comptable.

Le saviez-vous ?

La majorité des CGP indépendants sont des Conseillers en investissement financier (CIF). Ce statut encadre les conditions de commercialisation des produits financiers. Le tout est contrôlé par l’AMF, l’Autorité des marchés financiers.

Quel est le rôle d’un gestionnaire de patrimoine ?

On a souvent tendance à cantonner la gestion de patrimoine à la seule gestion des actifs immobiliers. En réalité, ce secteur d’activité s’adresse aussi bien aux particuliers et aux professionnels ayant des valeurs mobilières que des placements financiers ou encore des œuvres d’art. La gestion de patrimoine regroupe plusieurs activités :

  • conseil en investissement financier,

  • courtage d’assurance vie,

  • courtage de contrat retraite et de prévoyance,

  • transactions immobilières,

  • intermédiaire en opération de banque,

  • recherche de financements,

  • gestion de service, 

  • ingénierie patrimoniale.

En clair, le rôle d’un gestionnaire de patrimoine est le conseil. Il vous aide à gérer votre argent et vos biens afin de les faire fructifier. Par ailleurs, un cabinet en gestion de patrimoine n’est pas une société de gestion, qui est habilitée à gérer des portefeuilles boursiers. L’activité de gestionnaire de patrimoine est organisée en trois étapes. La première consiste en une analyse approfondie du patrimoine du client, qui tient compte de :

  1. sa situation familiale (marié, célibataire, enfants à charge, etc.) ;

  2. sa situation professionnelle (catégorie socioprofessionnelle, niveau de revenus, imposition) ;

  3. la situation économique via le patrimoine existant.

Ces indicateurs serviront ensuite à établir le profil investisseur du client : aversion au risque, objectifs, rentabilité visée, etc. Pour rappel, les établissements financiers distinguent trois niveaux de risque : prudent, équilibré et dynamique. Quant aux objectifs, ils sont établis à court et long terme. 

Enfin, le conseiller en gestion de patrimoine recherchera les placements et les investissements les plus adaptés au profil investisseur du client. Selon qu’il cherche à investir ou simplement à déléguer la gestion de son capital, les solutions proposées peuvent sensiblement varier. Dans tous les cas, on retiendra trois critères essentiels devant être optimisés :

  • rentabilité ;

  • risque ;

  • transmission du patrimoine.

Il existe de nombreux sites et livres traitant de la gestion de patrimoine, et de la meilleure manière de faire fructifier ses actifs. Mais pour un véritable bilan de votre patrimoine et des solutions personnalisées, le mieux reste de faire appel à des professionnels de la gestion de patrimoine.

Quelles sont les missions d’un gestionnaire de patrimoine ?

La gestion de patrimoine est un secteur pluridisciplinaire. Selon son profil et ses objectifs, un investisseur peut être amené à recourir à un ou plusieurs services auprès d’un conseiller en gestion patrimoniale. La gestion de patrimoine s’articule autour de quatre principales missions :

  1. l’audit patrimonial ;

  2. l’ingénierie patrimoniale ;

  3. l’architecture ouverte ;

  4. la gestion déléguée.

Gérer son patrimoine, c’est mettre en œuvre différents leviers et mécanismes destinés à faire fructifier ses actifs et à protéger la valeur de ses biens. La mise en place d’une stratégie patrimoniale s’avère souvent essentielle après un démembrement, une succession ou un héritage.

Pourquoi faire appel à un conseiller en gestion de patrimoine ?

La principale raison de faire appel à un conseiller en gestion de patrimoine est la sécurité. C’est le meilleur choix pour s’assurer d’un investissement rentable et d’une stabilité financière sur le long terme. De plus, il s’agit d’un professionnel du secteur, il saura sélectionner les options les plus adaptées à votre profil, à vos objectifs ainsi qu’à votre situation financière et patrimoniale. 

Le gestionnaire de patrimoine vous apportera également un diagnostic et des services personnalisés et complets. En effet, il aura une vision globale de votre situation patrimoniale et financière, ce qui lui permettra de vous orienter vers les placements les plus adaptés. 

Autre point important : la relation client. Elle se base sur la confiance et la durée. Le CGP saura vous suivre sur le long terme en adaptant ses conseils à l’évolution de votre vie, mais aussi à celle des marchés. 

Le gestionnaire de patrimoine est un professionnel indépendant, ce qui lui confère une grande liberté. Il pourra ainsi proposer à ses clients les produits qui correspondent le mieux à leur situation patrimoniale, sans arrière-pensées. 

Enfin, la gestion de patrimoine est une profession encadrée et régulée par l’AMF (Autorité des marchés financiers) et l’ACPR (Autorité de contrôle prudentiel et de résolution).

 

Quand consulter un gestionnaire de patrimoine ?

Il n’y a pas de moment plus propice qu’un autre pour faire appel aux services d’un conseiller en gestion de patrimoine. En effet, selon vos objectifs patrimoniaux, vous pouvez être amené à vous faire conseiller pour préparer votre retraite, pour augmenter le rendement de votre épargne rapidement ou encore pour diversifier vos placements.

De plus, contrairement aux idées reçues, il n’est pas nécessaire de détenir un patrimoine gigantesque pour avoir recours aux services d’un cabinet en gestion de patrimoine. Toutefois, dans beaucoup de cas, la majorité des produits d’épargne proposés par les banques (livrets, comptes sur livret, assurance vie, épargne logement, etc.) suffisent à répondre aux besoins des particuliers. Le recours à un conseiller en gestion de patrimoine est préconisé dès lors que ces produits ne suffisent plus à répondre aux problématiques de votre situation financière.

Quel produit vend un gestionnaire de patrimoine ?

Vous l’aurez compris, le conseiller en gestion de patrimoine est principalement là pour vous aider et vous accompagner dans la gestion de votre patrimoine. Il vend avant tout un service de conseil et de suivi. Bien sûr, pour vous aider à atteindre vos objectifs et faire fructifier votre patrimoine, il va vous proposer divers produits financiers comme l’assurance-vie, des solutions de retraites ou de prévoyance. La pierre a toujours été et reste un élément important de l’activité des CGP. De tels investissements peuvent prendre plusieurs formes : 

  • SCPI ; 

  • investissement immobilier en direct ; 

  • LMNP 

  • dispositifs fiscaux : loi Pinel, Malraux, Censi-Bouvard…

Le CGP a plusieurs cordes à son arc et sait les utiliser pour vous accompagner au mieux dans vos projets. C’est un expert qui sait analyser et comprendre le marché afin de vous proposer les meilleurs produits. 

Comment trouver un conseiller en gestion de patrimoine ?

Le conseil en gestion de patrimoine est peu connu et pourtant essentiel à de nombreux particuliers. Reste encore à trouver le bon. Le bouche-à-oreille, la recherche en ligne ou la recommandation sont de bons moyens de trouver un conseiller en gestion de patrimoine. Mais, avant de s’en remettre à une tierce personne, il est primordial de bien vérifier certains points essentiels : 

  • Vérifier ses accréditations : il doit être courtier en assu­rances, conseiller en investissements financiers (CIF), intermédiaire en opérations bancaires et services de paiement (IOBSP), posséder une carte ou une attestation immo­bilière et avoir une compétence juridique appropriée (CJA). Chez Climb, nous possédons toutes les accréditations pour vous accompagner au mieux.

  • Vérifier son indépendance : comme nous l’avons vu plus haut, l’indépendance est un gage de fiabilité. Votre CGP doit donc être indépendant tant dans la détention du capital de sa société que dans les produits qu’il distribue. Ainsi, il pourra vous proposer les produits les plus adaptés à vos objectifs et à votre profil. 

  • Disponibilité : il s’agit d’un élément indispensable. Il faudra donc choisir une structure qui sera en mesure de vous répondre et de vous accompagner en toute circonstance.

  • Tarifs : il s’agit certes d’un paramètre à prendre en considération, mais ce n’est pas le plus pertinent. En effet, mieux vaut choisir un bon conseil payant qu’un mauvais gratuit. 

Quels sont les meilleurs gestionnaires de patrimoine ?

Climb vous propose une solution personnalisée de gestion de patrimoine en ligne. Les experts en finances personnelles Climb analysent votre situation et réalisent un bilan de votre patrimoine afin de vous proposer les meilleures solutions adaptées à vos objectifs. Comment ? Grâce à des outils de simulation développés en interne, qui permettent une lecture précise de votre situation patrimoniale.

Comment faire de la gestion de patrimoine ?

Le métier de conseiller en gestion de patrimoine (CGP) est transverse : il regroupe des compétences dans plusieurs domaines : le conseil, la finance et le marketing. Ce qui sous-entend de détenir un (ou plusieurs) master (ou MBA) dans les secteurs suivants : 

  • banque ;

  • finance ;

  • assurance ;

  • sciences économiques ;

  • gestion du patrimoine. 

Plusieurs métiers font de la gestion de patrimoine comme les banquiers, les notaires ou encore les courtiers en assurance. Vous l'aurez compris, les portes qui mènent à la gestion de patrimoine sont nombreuses. 

De nombreuses écoles préparent aujourd’hui au métier de conseiller en gestion de patrimoine. Le cursus traditionnel consiste à intégrer une grande école de commerce ou de gestion ou une université, en économie, si possible en peaufinant avec du droit et/ou de la fiscalité. Une connaissance approfondie des marchés financiers et de leurs différents mécanismes est indispensable. Mais ce n’est pas tout : un bon gestionnaire de patrimoine doit également avoir de solides notions juridiques

Quelles études pour être gestionnaire de patrimoine ?

La plupart des formations incluent une immersion professionnelle en entreprise, sous forme de contrat d’apprentissage ou professionnel ou de stage, généralement au sein d’un établissement financier. Les cabinets apprécient particulièrement les candidats ayant une première expérience en tant que chargé(e) de clientèle.

Un bon conseiller en gestion de patrimoine se détache des catalogues de produits pour se concentrer sur le client. L’objectif n’étant pas de chercher à maximiser les ventes, mais d’analyser le patrimoine de son client afin de lui proposer des stratégies d’investissement pertinentes, adaptées à ses besoins. Pour cela, une bonne capacité de synthèse et un sens des relations humaines sont primordiaux.

Etudier la gestion de patrimoine permet d'accéder à des métiers d'avenir, de développer de nombreuses compétences, mais aussi de prétendre à un bon salaire qui est amené à augmenter avec l'expérience. 

Quel est le salaire d’un gestionnaire de patrimoine ?

Comme dans tous les métiers, le salaire en gestion de patrimoine dépend du niveau de l’expérience, de la forme juridique choisie et du cabinet choisi. Un conseiller junior peut espérer gagner entre 30 000 et 35 000 € annuels tandis qu’un senior pourra atteindre entre 45 000 et 70 000 € par an. 

Sources

Définition de patrimoine - dictionnaire-juridique.com

Gérer mon patrimoine - impots.gouv.fr

Comment préparer la transmission de son patrimoine ? - amf-france.org

Que savoir sur les conseillers en investissements financiers ? - amf-france.org

Les intermédiaires en opérations bancaires et services de paiement - legifrance.gouv.fr

Qu'est-ce que l'ACPR ? - acpr-banque-france.fr

Foire aux questions

🤝 Où trouver un cabinet en gestion de patrimoine à Paris ?

Ce sont pas moins de 3 500 cabinets de CGP indépendants qui exercent dans les plus grandes villes de France, dont Paris, le plus souvent sous le statut de profession libérale. Indépendants de toute institution financière, ce qui permet de créer une véritable relation de confiance avec le client, ils sont regroupés au sein d’organisations professionnelles comme :

  • la Chambre nationale des conseils en gestion de patrimoine (CNCGP) ;
  • la Compagnie des CGPI ;
  • l’Anacofi (Association nationale des conseillers financiers) ;
  • la CNCIF (Chambre nationale des conseillers en investissements financiers).

Vous cherchez un conseiller en gestion de patrimoine sur Paris ? Climb vous propose des solutions d’accompagnement personnalisées en ingénierie patrimoniale ! N'hésitez pas à faire appel à nos conseillers pour faire un bilan de votre situation patrimoniale et trouver l'investissement le mieux adapté à votre profil.

🤝 Où trouver un cabinet en gestion de patrimoine à Lyon ?

À la recherche d’un spécialiste en gestion de patrimoine à Lyon ? Climb vous présente la liste des meilleurs cabinets en gestion de patrimoine disponibles en France métropolitaine.

🤷 Pourquoi faire de la gestion de patrimoine ? 

Principalement pour développer votre patrimoine afin de s’assurer un avenir serein et confiant. Cela vous permet également de trouver des solutions pour réduire vos impôts, mais aussi pour préparer votre retraite et maintenir un niveau de vie satisfaisant après avoir quitté la vie active. Enfin, c’est un excellent moyen de transmettre votre patrimoine et de protéger vos proches lorsque vous ne serez plus là. 

🤝 Qu'est-ce que la gestion du patrimoine immobilier ?

Il s'agit d'une gestion de patrimoine au sens classique du terme, si ce n'est qu'elle concerne uniquement les biens immobiliers détenus par quelqu'un. Ainsi, le conseiller en gestion de patrimoine immobilier saura déterminer quelles pratiques financières, administratives et techniques réaliser pour rentabiliser au mieux le parc immobilier de son client.