Besoin d&rsquo;argent pour devenir propri&eacute;taire, acheter une nouvelle voiture, organiser votre mariage ou mener &agrave; bien tout autre projet ? Les banques en ligne, sont, au m&ecirc;me titre que les banques traditionnelles, des organismes pr&ecirc;teurs. Les conditions d&rsquo;obtention peuvent bien s&ucirc;r changer d&rsquo;une banque en ligne &agrave; l&rsquo;autre, selon diff&eacute;rentes modalit&eacute;s. Quel type de cr&eacute;dits peut-on souscrire aupr&egrave;s d&rsquo;une banque en ligne ? Quelles sont les d&eacute;marches &agrave; r&eacute;aliser ? Quels documents doit contenir le dossier de demande de cr&eacute;dit ? Nous r&eacute;pondons &agrave; toutes ces questions.

<div>[[cta_top]]</div>

<h2 style="text-align: justify;">Quel type de cr&eacute;dits sont propos&eacute;s par les banques en ligne ?</h2>

<h3>Le cr&eacute;dit immobilier</h3>

Parmi les cr&eacute;dits auxquels un consommateur peut souscrire aupr&egrave;s d&rsquo;une banque en ligne figure le cr&eacute;dit immobilier. Ainsi, si vous souhaitez devenir propri&eacute;taire, il vous est possible de d&eacute;marcher les banques en ligne pour obtenir le meilleur pr&ecirc;t qui soit. &Agrave; savoir que les banques en ligne ne proposent pas toujours des taux plus int&eacute;ressants que les banques traditionnelles, cela va d&eacute;pendre de votre profil d&rsquo;emprunteur et de <a href="https://www.tacotax.fr/blog/5720/les-meilleures-pistes-dinvestissement-immobilier-post-crise-financiere">votre projet</a> (montant du bien immobilier &hellip;). La qualit&eacute; de votre cr&eacute;dit immobilier ne reposera pas uniquement sur le taux propos&eacute;, mais &eacute;galement sur votre apport personnel, ainsi que sur l&rsquo;intervalle de dur&eacute;e de votre emprunt, ou encore le montant minimal de votre cr&eacute;dit immobilier.

<h3>Le cr&eacute;dit auto</h3>

Parmi les produits bancaires propos&eacute;s par les banques en ligne se trouve &eacute;galement le cr&eacute;dit auto, pour <a href="https://www.tacotax.fr/blog/5500/comment-trouver-une-voiture-neuve-a-petit-prix">l&rsquo;achat d&rsquo;un v&eacute;hicule</a>. La qualit&eacute; des diff&eacute;rentes offres de cr&eacute;dits auto d&eacute;pend principalement du montant de votre projet, soit du v&eacute;hicule et de la somme que vous pouvez ou non apporter d&egrave;s le d&eacute;part.

<h3>Le cr&eacute;dit personnel</h3>

Le cr&eacute;dit personnel fait &eacute;galement partie des produits propos&eacute;s par les banques en ligne. Autrement nomm&eacute; cr&eacute;dit &agrave; la consommation, il s&rsquo;agit d&rsquo;un pr&ecirc;t que vous pouvez utiliser comme vous le souhaitez, c&rsquo;est-&agrave;-dire que le montant de ce cr&eacute;dit peut vous servir &agrave; financer votre mariage, des &eacute;tudes, des vacances, ou encore une voiture d&rsquo;occasion, etc. Ainsi, il se distingue du pr&ecirc;t personnel affect&eacute; et du cr&eacute;dit immobilier, lesquels sont destin&eacute;s &agrave; l&rsquo;achat d&rsquo;un bien en particulier.&nbsp;

<h2 style="text-align: justify;">Quelles sont les d&eacute;marches &agrave; r&eacute;aliser pour faire une demande de cr&eacute;dit aupr&egrave;s d&rsquo;une banque en ligne ?</h2>

Avant toute chose, vous devez faire une comparaison des diff&eacute;rentes offres propos&eacute;es par l&rsquo;ensemble des banques en ligne. Pour cela, faites un comparatif des banques en ligne et s&eacute;lectionnez celles qui vous semblent les plus int&eacute;ressantes. Prenez ensuite contact avec elles via leur site respectif et d&eacute;posez une demande de cr&eacute;dit, en pr&eacute;cisant votre projet s&rsquo;il s&rsquo;agit d&rsquo;un emprunt pour un achat immobilier ou non.&nbsp;

En utilisant un <a href="https://www.choisir.com/comparatifs/banque/le-comparatif-des-7-principales-banques-en-ligne" rel="noopener noreferrer" target="_blank">comparateur de banques en ligne</a>, vous saurez vers quel organisme bancaire vous tourner. Une fois sur leur page il vous suffira de souscrire en remplissant les champs requis.

<h2 style="text-align: justify;">Quel document pr&eacute;parer pour constituer le dossier de demande de cr&eacute;dit ?</h2>

Les documents que vous devez pr&eacute;parer sont en fonction de votre projet de pr&ecirc;t. En effet, si votre cr&eacute;dit concerne l&rsquo;achat d&rsquo;un bien immobilier, il vous faudra :

<ul>
	<li style="text-align: justify;">Une photocopie de votre justificatif d&rsquo;identit&eacute; (votre carte d&rsquo;identit&eacute; de pr&eacute;f&eacute;rence).</li>
	<li style="text-align: justify;">Les justificatifs de votre situation familiale.</li>
	<li style="text-align: justify;">Un justificatif de domicile.</li>
	<li style="text-align: justify;">Vos trois derniers bulletins de salaire (si vous &ecirc;tes en CDD, les documents permettant de prouver que vous avez un revenu r&eacute;gulier).</li>
	<li style="text-align: justify;">Les documents justifiant certaines parties de votre apport personnel.</li>
	<li style="text-align: justify;">Vos deux derniers avis d&rsquo;imposition.</li>
	<li style="text-align: justify;">Vos trois derniers relev&eacute;s d&rsquo;identit&eacute; bancaire.</li>
	<li style="text-align: justify;">Un compromis de vente.</li>
</ul>

Dans le cas d&rsquo;un <a href="https://www.tacotax.fr/blog/5509/credit-auto-quels-documents-sont-indispensables">pr&ecirc;t auto</a>, il vous faudra fournir :

<ul>
	<li style="text-align: justify;">Une photocopie de votre justificatif d&rsquo;identit&eacute;.</li>
	<li style="text-align: justify;">Un justificatif de domicile de moins de 3 ou 6 mois selon la banque.</li>
	<li style="text-align: justify;">Un relev&eacute; d&rsquo;identit&eacute; bancaire.</li>
	<li style="text-align: justify;">Une copie de vos trois derniers bulletins de salaire.</li>
	<li style="text-align: justify;">Un bon de commande sign&eacute; par un concessionnaire ou un garage.&nbsp;</li>
</ul>

Pour ce qui est de l&rsquo;envoi de votre dossier, certaines banques en ligne vous donneront la possibilit&eacute; de le faire via Internet, d&rsquo;autres vous demanderont un envoi postal.

<h3>Le mot d&rsquo;ordre ? Comparer !</h3>

Quel que soit le projet que vous souhaitez r&eacute;aliser et pour lequel vous avez besoin d&rsquo;un cr&eacute;dit, il ne faut pas h&eacute;siter &agrave; comparer toutes les banques en ligne avant de choisir le meilleur cr&eacute;dit qui vous sera propos&eacute;. Les organismes bancaires en ligne &eacute;tant nombreux, ainsi que les offres, la solution la plus confortable pour un gain de temps et pour avoir acc&egrave;s aux meilleures offres est d&rsquo;utiliser un comparateur de banques en ligne. Gr&acirc;ce &agrave; ce type de logiciels, vous avez toutes les offres disponibles et vous pouvez faire un tri en s&eacute;lectionnant les meilleures. Cela vous fait gagner beaucoup de temps et d&rsquo;&eacute;nergie.

banque en ligne

Faut-il prendre un crédit dans une banque en ligne ?

Si vous avez besoin de d&eacute;gager des liquidit&eacute;s pour financer un projet, le cr&eacute;dit hypoth&eacute;caire peut &ecirc;tre une bonne option. En hypoth&eacute;quant un bien ou en nantissant des actifs financiers comme des actions, des obligations ou une assurance vie, vous pouvez pr&eacute;server votre tr&eacute;sorerie personnelle pour financer &agrave; cr&eacute;dit ce projet.

<div>[[cta_top]]</div>

<h2>Comment fonctionne le cr&eacute;dit hypoth&eacute;caire ?</h2>

Il s&rsquo;agit d&rsquo;un cr&eacute;dit &agrave; taux fixe ou variable. Comme tous les pr&ecirc;ts immobiliers qui sont octroy&eacute;s sans passer par les soci&eacute;t&eacute;s de cautionnement, ce pr&ecirc;t est garanti par une hypoth&egrave;que prise sur un bien immobilier d&eacute;tenu par l&rsquo;emprunteur. 

Le principe du cr&eacute;dit hypoth&eacute;caire permet &agrave; l&rsquo;&eacute;tablissement financier pr&ecirc;teur de saisir le bien hypoth&eacute;qu&eacute; en cas de d&eacute;faut de paiement des mensualit&eacute;s. Il peut ainsi mettre en vente le bien et rembourser le cr&eacute;dit ainsi que les int&eacute;r&ecirc;ts de retard et autres frais. La diff&eacute;rence avec un cr&eacute;dit &laquo;&nbsp;classique&nbsp;&raquo; est donc que vous &ecirc;tes d&eacute;j&agrave; propri&eacute;taire du bien que vous apportez en garantie.

Le cr&eacute;dit hypoth&eacute;caire est bien souvent accord&eacute; sur des dur&eacute;es de 2 &agrave; 15 ans avec des taux d&rsquo;int&eacute;r&ecirc;t l&eacute;g&egrave;rement plus &eacute;lev&eacute;s que ceux du march&eacute;. Comme pour un cr&eacute;dit immobilier, les banques &eacute;tudient votre capacit&eacute; d&rsquo;endettement pour d&eacute;terminer si vous serez &agrave; m&ecirc;me de rembourser les mensualit&eacute;s. 

Elles accordent une attention particuli&egrave;re au taux d&rsquo;endettement &agrave; ne pas d&eacute;passer (35 %), qui a &eacute;t&eacute; revu &agrave; la hausse en d&eacute;but d&rsquo;ann&eacute;e suite &agrave; la mise &agrave; jour des recommandations du Haut Conseil de Stabilit&eacute; Financi&egrave;re.

En ce qui concerne le montant du <a href="https://www.cartefinancement.com/portfolio/credit-hypothecaire/">pr&ecirc;t hypoth&eacute;caire</a> accord&eacute; par la banque, il d&eacute;pend de la valeur du bien immobilier hypoth&eacute;qu&eacute;. Cette valeur est dans la plupart des cas d&eacute;termin&eacute;e par un expert immobilier mandat&eacute; par la banque. Cependant l&rsquo;estimation de ce professionnel est bien souvent moins &eacute;lev&eacute;e que sa valeur sur le march&eacute;. Une fois cette estimation faite, la banque vous accordera un financement compris entre 40 et 70 % de la valeur nette du bien. 

Cette quotit&eacute; d&rsquo;intervention d&eacute;pend de plusieurs crit&egrave;res&nbsp;comme l&rsquo;emplacement, la qualit&eacute; et l&rsquo;usage du bien (r&eacute;sidentiel, commercial&hellip;), mais aussi du type de pr&ecirc;t demand&eacute;. Vous avez en effet la possibilit&eacute; de souscrire &agrave; un cr&eacute;dit amortissable classique ou &agrave; un cr&eacute;dit in fine. Si vous choisissez un pr&ecirc;t in fine, alors vous ne rembourserez que les int&eacute;r&ecirc;ts de votre pr&ecirc;t pendant toute sa dur&eacute;e et vous remboursez le cr&eacute;dit dans sa totalit&eacute; &agrave; l&rsquo;&eacute;ch&eacute;ance de ce dernier. Dans ce cas, la dur&eacute;e du pr&ecirc;t sera g&eacute;n&eacute;ralement comprise entre 2 et 7 ans.

Enfin, le cr&eacute;dit hypoth&eacute;caire peut &ecirc;tre &laquo;&nbsp;affect&eacute;&nbsp;&raquo; ou &laquo;&nbsp;non affect&eacute;&nbsp;&raquo;. Les banques ont besoin de s&rsquo;assurer de l&rsquo;objet de ce financement (pour s&rsquo;assurer entre autres qu&rsquo;elles ne financent pas d&rsquo;op&eacute;rations frauduleuses) et c&rsquo;est pourquoi de mani&egrave;re g&eacute;n&eacute;rale elles sont plus favorables aux pr&ecirc;ts hypoth&eacute;caires affect&eacute;s qui leur permet de connaitre concr&egrave;tement l&rsquo;utilisation des fonds qu&rsquo;elles d&eacute;bloquent.

&rarr;&nbsp;Lire aussi : <a href="https://www.tacotax.fr/blog/6793/investir-scpi-valeur-sure">Investir en SCPI : une valeur s&ucirc;re</a>

<h2>Financer un achat immobilier &agrave; l&rsquo;&eacute;tranger</h2>

Si vous souhaitez acqu&eacute;rir un bien immobilier en dehors de France en vue d&rsquo;en faire votre r&eacute;sidence secondaire ou bien pour r&eacute;aliser un investissement locatif et pr&eacute;parer votre retraite par exemple, vous pouvez contacter les banques locales, mais vous vous heurterez potentiellement &agrave; la barri&egrave;re de la langue et aux proc&eacute;dures qui ne seront pas tout &agrave; fait les m&ecirc;mes qu&rsquo;en France. Dans ce cadre avoir recours au cr&eacute;dit hypoth&eacute;caire est donc int&eacute;ressant.

Pour &eacute;viter certains &eacute;cueils lors de votre achat immobilier, il est n&eacute;cessaire de bien pr&eacute;parer votre projet en amont de votre acquisition. S&rsquo;il s&rsquo;agit d&rsquo;un projet dans la zone Europe vous pouvez vous rendre sur le site <a href="http://www.jachetemonlogement.eu/">J&rsquo;ach&egrave;te mon Logement</a> recommand&eacute; par les Notaires d&rsquo;Europe. Vous disposerez de fiches d&eacute;taill&eacute;es sur chaque pays. 

Soyez notamment attentifs aux d&eacute;marches administratives, car la l&eacute;gislation europ&eacute;enne en mati&egrave;re d&rsquo;immobilier varie d&rsquo;un pays &agrave; l&rsquo;autre. Le d&eacute;lai de r&eacute;flexion et le droit de r&eacute;tractation n&rsquo;existent par exemple pas toujours si vous signez un avant-contrat. C&rsquo;est par exemple le cas en Espagne, en Belgique et en Angleterre.

&rarr;&nbsp;Lire aussi : <a href="https://www.tacotax.fr/blog/6723/realiser-estimation-immobiliere">Comment r&eacute;aliser une estimation immobili&egrave;re ?</a>

<h2>Rachat de soulte dans le cadre d&rsquo;une s&eacute;paration ou du financement de droits de succession</h2>

La soulte est la somme due par une personne lors d&rsquo;un divorce, d&rsquo;une s&eacute;paration, d&rsquo;un partage d&rsquo;indivision ou d&rsquo;une succession dans le cas o&ugrave; cette personne souhaite conserver un bien immobilier acquis en indivision avec une ou plusieurs autres personnes. Si vous ne souhaitez pas vendre le bien immobilier, vous pouvez d&eacute;cider de le racheter. Dans ce cas, vous versez une somme &agrave; l&rsquo;autre partie, qu&rsquo;on appelle soulte, afin d&rsquo;en devenir l&rsquo;unique propri&eacute;taire et mettre ainsi un terme &agrave; l&rsquo;indivision.&nbsp;

Le montant de cette soulte est d&eacute;termin&eacute; par votre notaire &agrave; qui vous devez demander un projet de licitation. Elle correspond &agrave; votre quote-part de la valeur nette du bien immobilier. Elle est calcul&eacute;e de la mani&egrave;re suivante : 

(valeur du bien &ndash; le cr&eacute;dit restant)* la quotit&eacute; du bien &agrave; racheter.&nbsp;&nbsp;

En compl&eacute;ment de cette soulte, vous devez &eacute;galement racheter le cr&eacute;dit en cours afin que l&rsquo;&eacute;tablissement financier octroie le cr&eacute;dit au seul propri&eacute;taire restant en prenant bien souvent sa caution personnelle et une garantie sur le bien immobilier.

Pour d&eacute;terminer si votre capacit&eacute; d&rsquo;emprunt est suffisante et quel type de pr&ecirc;t (amortissable ou in fine) est le plus adapt&eacute;, adressez-vous &agrave; un <a href="https://www.cartefinancement.com/credit-patrimonial/">courtier sp&eacute;cialis&eacute; en cr&eacute;dit hypoth&eacute;caire</a>.

Le rachat de soulte est &eacute;galement une solution au paiement de droits de succession. L&rsquo;effort de tr&eacute;sorerie n&eacute;cessaire pour r&eacute;gler ces frais de succession et racheter si n&eacute;cessaire le bien acquis aux co&iuml;ndivisaires est bien souvent cons&eacute;quent. Le cr&eacute;dit hypoth&eacute;caire vous permet dans ce cas de d&eacute;gager des liquidit&eacute;s de votre patrimoine immobilier pour payer tout cela.

<h2>&nbsp;Financer l&rsquo;acquisition d&rsquo;un investissement en d&eacute;membrement</h2>

En contractant un cr&eacute;dit hypoth&eacute;caire avec une garantie d&eacute;plac&eacute;e sur un bien immobilier que vous d&eacute;tenez d&eacute;j&agrave;, vous pouvez &eacute;galement r&eacute;aliser l&rsquo;acquisition d&rsquo;un investissement en&nbsp;<a href="https://www.cartefinancement.com/portfolio/le-guide-du-demembrement-de-propriete/">d&eacute;membrement</a> comme dans le cas de biens immobiliers en viager. 

Bien qu&rsquo;il soit possible d&rsquo;hypoth&eacute;quer la nue-propri&eacute;t&eacute; ou l&rsquo;usufruit d&rsquo;un bien immobilier, les banques refusent de le faire. C&rsquo;est pour cette raison qu&rsquo;il faudra bien souvent passer par un cr&eacute;dit hypoth&eacute;caire sur un autre bien pour faire l&rsquo;acquisition de la nue-propri&eacute;t&eacute; ou de l&rsquo;usufruit d&rsquo;un bien immobilier.

credit hypothecaire

Comment financer vos projets grâce au crédit hypothécaire ?

Les cr&eacute;dits immobiliers ont eu la cote ces derni&egrave;res ann&eacute;es, et malgr&eacute; la crise sanitaire, 2020 n&rsquo;a pas fait exception : la croissance du pr&ecirc;t immobilier est de +5,4 % sur l&rsquo;ann&eacute;e. Mais la Banque de France a d&eacute;cid&eacute; de serrer la vis pour calmer la fi&egrave;vre immobili&egrave;re des Fran&ccedil;ais. D&egrave;s l&rsquo;&eacute;t&eacute; 2021, les recommandations &eacute;mises par le Haut conseil de stabilit&eacute; financi&egrave;re (HSCF) au mois de janvier entreront dont en vigueur et deviendront la nouvelle norme. En quoi consistent ces nouvelles mesures ?

&nbsp;

<div>[[cta_top]]</div>

&nbsp;

<h2>Taux d&rsquo;endettement revu &agrave; la &laquo;&nbsp;hausse&nbsp;&raquo;</h2>

Le taux d&rsquo;endettement, qu&rsquo;on appelle &eacute;galement taux d&rsquo;effort, passera de 33 % &agrave; 35 %. Concr&egrave;tement, cela signifie que l&rsquo;emprunteur ne devra pas utiliser plus de 35 % de ses revenus pour financer le remboursement de son cr&eacute;dit immobilier. Cette revue &agrave; la hausse de 33 % &agrave; 35 % est donc une bonne nouvelle pour les m&eacute;nages, en apparence seulement.

En effet, le calcul du taux d&rsquo;endettement a &eacute;t&eacute; revu et prend d&eacute;sormais en compte l&rsquo;assurance facultative souscrite par l&rsquo;emprunteur, ce qui absorbe fatalement le gain de capacit&eacute; que repr&eacute;sente la hausse du taux d&rsquo;endettement.

<h2>Assurance emprunteur incluse dans le cr&eacute;dit</h2>

Lorsque vous contractez un pr&ecirc;t immobilier, il n&rsquo;est pas obligatoire de souscrire une assurance emprunteur, &agrave; moins que l&rsquo;organisme pr&ecirc;teur ne vous le sp&eacute;cifie. Et si cette assurance n&rsquo;&eacute;tait jusqu&rsquo;alors pas comprise dans le calcul de votre taux d&rsquo;endettement, son co&ucirc;t sera d&eacute;sormais inclus dans le calcul de votre taux d&rsquo;endettement.

C&rsquo;est la grande nouveaut&eacute; des mesures adopt&eacute;es par la Banque de France. Cette modification impacte le taux d&rsquo;endettement des m&eacute;nages de mani&egrave;re cons&eacute;quente : les taux d&rsquo;int&eacute;r&ecirc;t de l&rsquo;assurance emprunteur s&rsquo;&eacute;levant en moyenne &agrave; 1,3 %, cette derni&egrave;re repr&eacute;sente pr&egrave;s de la moiti&eacute; de la mensualit&eacute; pay&eacute;e par l&rsquo;emprunteur, voire plus de la moiti&eacute; dans certains cas, en fonction de l&rsquo;assurance souscrite !

&rarr;&nbsp;Lire &eacute;galement : <a href="https://www.tacotax.fr/blog/6552/reseaux-sociaux-impots">Quand les r&eacute;seaux sociaux jouent sur vos imp&ocirc;ts</a>

<h2>27 ans de remboursement maximum</h2>

En 2019, on comptait 40 % de pr&ecirc;ts immobiliers sign&eacute;s sur 25 ans ou plus ! Mais depuis 2020, les banques appliquent &agrave; la lettre les recommandations du HSCF : les cr&eacute;dits immobiliers ne peuvent exc&eacute;der les 25 ans. Les choses vont toutefois changer d&egrave;s cet &eacute;t&eacute; : la dur&eacute;e maximale d&rsquo;emprunt passera &agrave; 27 ans.

L&rsquo;allongement du temps de remboursement permet de limiter les risques de surendettement des m&eacute;nages, mais &eacute;galement d&rsquo;emprunter une somme d&rsquo;argent plus importante. Par exemple, un couple gagnant 3 000 &euro; par mois et payant une mensualit&eacute; de 1 000 &euro; peut emprunter 16 740 &euro; de plus en payant la m&ecirc;me mensualit&eacute; avec un pr&ecirc;t rembours&eacute; en 27 ans plut&ocirc;t qu&rsquo;en 25 ans.

<table style="border-collapse: collapse; width: 100%;">
	<tbody>
		<tr>
			<td style="width: 100%; background-color: #ebfff6;">Bon &agrave; savoir : il sera possible de d&eacute;roger &agrave; ces conditions dans certains cas. Une d&eacute;rogation sera accord&eacute;e pour 20 % des nouveaux pr&ecirc;ts contract&eacute;s, sous conditions.</td>
		</tr>
	</tbody>
</table>

<h2>Pourquoi changer la r&eacute;glementation ?</h2>

L&rsquo;objectif principal pour la Banque de France est d&rsquo;&eacute;viter les <a href="https://www.economie.gouv.fr/particuliers/difficultes-rembourser-credit-emprunt-immobilier">d&eacute;fauts de paiements</a> des pr&ecirc;ts accord&eacute;s. Si ces d&eacute;fauts de paiement ne concernent &agrave; l&rsquo;heure actuelle que tr&egrave;s peu de foyers fran&ccedil;ais (moins de 1 % des cr&eacute;dits immobiliers), l&rsquo;organisme pr&eacute;f&egrave;re miser sur la prudence pour &eacute;viter une &eacute;ventuelle bulle immobili&egrave;re.

Les assouplissements quant &agrave; la dur&eacute;e d&rsquo;emprunt et au taux d&rsquo;endettement (qui est, comme dit pr&eacute;c&eacute;demment, plus ou moins int&eacute;ressant en fonction du co&ucirc;t de votre assurance emprunteur) devraient quant &agrave; eux permettre aux m&eacute;nages d&rsquo;emprunter plus pour suivre la cadence des prix immobiliers toujours plus hauts dans les grandes m&eacute;tropoles.

crédit immobilier nouveautés

Crédit immobilier : quelles sont les nouveautés ?

Bien que touch&eacute;s ces derni&egrave;res ann&eacute;es par une baisse de pouvoir d&rsquo;achat, les retrait&eacute;s conservent globalement un niveau de vie sup&eacute;rieur au reste de la population fran&ccedil;aise. D&eacute;gag&eacute;s de leurs obligations familiales et disposant de revenus stables, il est pourtant difficile, encore aujourd&rsquo;hui, pour une personne de plus de 60 ans de contracter un cr&eacute;dit aupr&egrave;s d&rsquo;un organisme bancaire.&nbsp;Quels sont les freins pour obtenir un pr&ecirc;t&nbsp;lorsque l&rsquo;on est senior ? Et quelles solutions permettent d&rsquo;emprunter apr&egrave;s 60 ans&nbsp;?

&nbsp;

<div>[[cta_top]]</div>

&nbsp;

&nbsp;

Article &eacute;crit en partenariat avec bonjoursenior, le portail d&rsquo;information et de comparaison des services et produits d&eacute;di&eacute;s aux seniors.

<h2 style="text-align: justify;">L&rsquo;assurance emprunteur au c&oelig;ur de la tourmente</h2>

Avec l&rsquo;allongement de l&rsquo;esp&eacute;rance de vie, le d&eacute;part en retraite constitue une nouvelle &eacute;tape de vie. D&eacute;gag&eacute;s des obligations professionnelles et des contraintes familiales, nombre de seniors souhaitent s&rsquo;investir dans de nouveaux projets. Voyager, adapter et s&eacute;curiser son logement, d&eacute;m&eacute;nager pour se rapprocher de sa famille ou partir vivre dans une r&eacute;gion au climat cl&eacute;ment, nombreuses sont les personnes &agrave; profiter de la retraite pour se r&eacute;aliser. Or, pass&eacute; 60 ans, il devient difficile de contracter un pr&ecirc;t, et ce malgr&eacute; un apport personnel g&eacute;n&eacute;ralement cons&eacute;quent. Plusieurs facteurs sont en cause.

D&rsquo;une part, on note que bien que les <a href="https://www.tacotax.fr/blog/5693/per-faut-il-choisir-la-sortie-en-rente-ou-capital">ressources des retrait&eacute;s</a> soient stables, le passage &agrave; la retraite entra&icirc;ne une baisse du niveau de vie et donc du taux d&rsquo;endettement, d&rsquo;autant que <a href="https://www.bonjoursenior.fr/actualites/pouvoir-achat-senior-2019-baisse">le pouvoir d&rsquo;achat des seniors a tendance &agrave; diminuer</a> depuis plusieurs ann&eacute;es. Toutefois, sans enfants &agrave; charge et tr&egrave;s souvent d&eacute;j&agrave; propri&eacute;taires de leur r&eacute;sidence principale, les retrait&eacute;s jouissent tr&egrave;s souvent d&rsquo;un pouvoir d&rsquo;achat confortable.

D&rsquo;autre part, bien que nous vivions globalement plus longtemps et en meilleure sant&eacute;, les banques imposent un &acirc;ge limite de remboursement. Ce dernier &eacute;tant fix&eacute; autour de 75 ou de 80 ans, pour contracter un cr&eacute;dit de dix, douze ou quinze ans, il est n&eacute;cessaire d&rsquo;emprunter avant d&rsquo;avoir atteint l&rsquo;&acirc;ge de 65 ans. Au-del&agrave;, les organismes de pr&ecirc;t consid&egrave;rent que les risques de voir la sant&eacute; de l&rsquo;emprunteur d&eacute;cliner sont trop importants.

Enfin, et l&agrave; se trouve le n&oelig;ud du probl&egrave;me, les tarifs de l&rsquo;assurance emprunteur ou &laquo;&nbsp;assurance invalidit&eacute;-d&eacute;c&egrave;s&nbsp;&raquo; deviennent exorbitants lorsque l&rsquo;on est senior, en particulier lorsque l&rsquo;on est fumeur. Ainsi, pass&eacute; 70 ans, ce taux peut atteindre 1,80 % du montant total de l&rsquo;emprunt contre des taux de 0,40 &agrave; 0,60 % seulement pour une personne &acirc;g&eacute;e de 50 ans. Il est par ailleurs souvent n&eacute;cessaire de se soumettre &agrave; des questionnaires pouss&eacute;s ainsi qu&rsquo;&agrave; des examens m&eacute;dicaux pour conclure la transaction.

<h2 style="text-align: justify;">Quelles solutions pour r&eacute;aliser un emprunt apr&egrave;s 60 ans ?</h2>

Plusieurs solutions permettent aux seniors de garantir leur pr&ecirc;t sans avoir recours &agrave; l&rsquo;assurance emprunteur. Voici un r&eacute;capitulatif des principales alternatives&nbsp;:

L&rsquo;ensemble des professionnels de la banque et de l&rsquo;assurance se sont engag&eacute;s &agrave; am&eacute;liorer l&rsquo;acc&egrave;s &agrave; l&rsquo;emprunt des <a href="http://www.aeras-infos.fr/cms/sites/aeras/accueil/aeras-en-pratique/les-points-cles/les-personnes-concernees-par-la.html">personnes malades ou ayant rencontr&eacute; un grave probl&egrave;me de sant&eacute;</a> avec la convention AERAS (s&rsquo;Assurer et Emprunter avec un Risque Aggrav&eacute; de Sant&eacute;). Ce dispositif permet aux individus consid&eacute;r&eacute;s comme fragiles sur le plan sanitaire d&rsquo;emprunter, sous r&eacute;serve que le pr&ecirc;t souscrit n&rsquo;exc&egrave;de pas 320&nbsp;000 &euro; et que son remboursement intervienne avant l&rsquo;&acirc;ge de 70 ans.

Les plus de 60 ans ont &eacute;galement la possibilit&eacute; de solliciter l&rsquo;un de leurs proches afin qu&rsquo;il se porte garant de leur emprunt. En cas de difficult&eacute; de remboursement, cette personne, d&eacute;sign&eacute;e comme caution, sera tenue de rembourser le capital restant d&ucirc;.

Reposant sur la mise en garantie de sa r&eacute;sidence principale ou secondaire, l&rsquo;hypoth&egrave;que permet de contracter un emprunt tout en continuant &agrave; profiter de son bien immobilier, sans disposer toutefois de la possibilit&eacute; de le vendre. En cas de d&eacute;faut de paiement, le bien se voit saisi par la banque, qui se rembourse alors par sa vente. &nbsp;

Permettant d&rsquo;emprunter une somme d&rsquo;argent en pla&ccedil;ant un bien immobilier en garantie, le pr&ecirc;t viager hypoth&eacute;caire se distingue d&rsquo;une hypoth&egrave;que classique en ce qu&rsquo;il n&rsquo;implique pas le remboursement du vivant de l&rsquo;emprunteur. L&rsquo;organisme pr&ecirc;teur se rembourse en effet apr&egrave;s le d&eacute;c&egrave;s de l&rsquo;emprunteur en vendant le bien de l&rsquo;emprunteur aux ench&egrave;res une fois ce dernier d&eacute;c&eacute;d&eacute;. Suspendu depuis 2019, le minist&egrave;re des Finances &eacute;tudie toutefois plusieurs pistes pour relancer le dispositif.

&Agrave; l&rsquo;instar du pr&ecirc;t viager hypoth&eacute;caire, le pr&ecirc;t hypoth&eacute;caire cautionn&eacute; permet de b&eacute;n&eacute;ficier d&rsquo;un cr&eacute;dit en mettant en gage un bien immobilier. Le montant maximal du cr&eacute;dit s&rsquo;&eacute;l&egrave;ve &agrave; 70 % de la valeur du bien expertis&eacute;. Les remboursements de ce pr&ecirc;t &agrave; taux fixe ne peuvent exc&eacute;der 25 ans. Sp&eacute;cifiquement pens&eacute; pour les seniors, ce type d&rsquo;emprunt ne n&eacute;cessite pas de visite m&eacute;dicale.

Qu&rsquo;il concerne une assurance vie, un plan d&rsquo;&eacute;pargne salariale ou encore un portefeuille d&rsquo;actions, le nantissement, avec un co&ucirc;t moindre au regard d&rsquo;une hypoth&egrave;que ou d&rsquo;un cautionnement, permet de donner en gage un bien financier afin de garantir un emprunt immobilier. Bien que gel&eacute;e jusqu&rsquo;au remboursement complet du cr&eacute;dit, votre &eacute;pargne investie continue &agrave; fructifier.&nbsp;

possibilites emprunt 60 ans

Les possibilités dʼemprunt après 60 ans

Trop souvent n&eacute;glig&eacute;e, voire pas du tout invit&eacute;e, &agrave; la grande table des n&eacute;gociations du cr&eacute;dit immobilier, l&rsquo;assurance emprunteur repr&eacute;sente pourtant des centaines, voire des milliers d&rsquo;euros. En comparant bien les prix, les assur&eacute;s peuvent r&eacute;aliser une &eacute;conomie comprise entre 5 000 et 8 000 euros. Et si vous profitiez du confinement pour ren&eacute;gocier votre assurance emprunteur ?

<div>[[cta_top]]</div>

<h2>De la n&eacute;cessit&eacute; de bien assurer son cr&eacute;dit immobilier</h2>

En France, il est tout &agrave; fait l&eacute;gal de faire jouer la concurrence pour choisir l&rsquo;assurance de son cr&eacute;dit immobilier (loi Lagarde). Le probl&egrave;me, c&rsquo;est que beaucoup de candidats au cr&eacute;dit ne le savent pas. Dans une optique commerciale, les banques proposent leur assurance groupe, et omettent souvent de mentionner cette possibilit&eacute;. Or, les contrats d&rsquo;assurance groupe propos&eacute;s par les banques s&rsquo;av&egrave;rent souvent plus co&ucirc;teux que ceux commercialis&eacute;s par les assureurs.

Bien souvent, les futurs acheteurs ne se posent pas question, et acceptent l&rsquo;offre qui leur est propos&eacute;e par d&eacute;faut. Mauvais plan. Car non seulement l&rsquo;assurance emprunteur vous prot&egrave;ge, mais repr&eacute;sente en moyenne <a href="https://www.acommeassure.com/record-lassurance-de-pret-atteint-40-coup-credit/" rel="noopener noreferrer" target="_blank">31 % du co&ucirc;t total de l&rsquo;emprunt</a>.

Une variable d&rsquo;autant plus importante que les taux d&rsquo;emprunts baissent, alors que ceux des assurances restent stables. Ce qui fait que l&rsquo;assurance emprunteur p&egrave;se de plus en plus lourd dans la balance du cr&eacute;dit. On parle donc d&rsquo;une &eacute;conomie de plusieurs milliers d&rsquo;euros&hellip;

<h2>Comment ren&eacute;gocier son assurance emprunteur ?</h2>

Dans <a href="https://www.tacotax.fr/blog/5139/credits-immobiliers">cet article</a>, nous vous pr&eacute;sentons qui s&rsquo;offrent &agrave; vous pour g&eacute;rer votre cr&eacute;dit immobilier pendant le confinement. En cette p&eacute;riode de pr&eacute;carit&eacute; financi&egrave;re, il n&rsquo;y a pas de petites &eacute;conomies. &Ccedil;a tombe bien : la loi Bourquin, promulgu&eacute;e en f&eacute;vrier 2017, permet d&eacute;sormais de r&eacute;silier chaque ann&eacute;e son assurance, dans le cadre d&rsquo;un emprunt immobilier. Cette d&eacute;marche permet :

<ul>
	<li>d&rsquo;&ecirc;tre&nbsp;mieux couvert&nbsp;par une autre assurance pour le&nbsp;m&ecirc;me prix ;</li>
	<li>de trouver une&nbsp;couverture moins co&ucirc;teuse&nbsp;pour les&nbsp;m&ecirc;mes garanties.</li>
</ul>

<h3>Listez les garanties dont vous avez besoin</h3>

C&rsquo;est la premi&egrave;re &eacute;tape, et sans doute l&rsquo;une des plus importantes. Prenez le temps de faire le point sur vos besoins, et, si vous empruntez &agrave; plusieurs, de bien d&eacute;finir la quotit&eacute;&nbsp;de chacun des&nbsp;co-emprunteurs.

Faites le tri dans le catalogue de garanties qui vous est propos&eacute;. Souvenez-vous : pour que la banque accepte votre demande de n&eacute;gociation, les nouvelles garanties doivent &ecirc;tre au moins aussi couvrantes que les anciennes ;

<ul>
	<li>garanties d&eacute;c&egrave;s,</li>
	<li>incapacit&eacute; temporaire totale,</li>
	<li>invalidit&eacute; permanente totale,</li>
	<li>invalidit&eacute; permanente partielle,</li>
	<li>perte totale et irr&eacute;versible d&rsquo;autonomie,</li>
	<li>ou encore ch&ocirc;mage.</li>
</ul>

<h3>Comparez, comparez, comparez !</h3>

Ce qu&rsquo;il faut regarder dans un cr&eacute;dit, ce n&rsquo;est pas tant que le taux d&rsquo;emprunt que le Taux Annuel Effectif Global (TAEG). Le taux d&rsquo;emprunt ne refl&egrave;te pas le co&ucirc;t r&eacute;el du cr&eacute;dit, le TAEG en revanche si. Il englobe le taux du cr&eacute;dit, les frais annexes et le Taux Annuel Effectif d&rsquo;Assurance (TAEA). Ce taux, que toutes les offres de pr&ecirc;t doivent obligatoirement mentionner depuis 2015 (loi Hamon), pr&eacute;cise le co&ucirc;t de l&rsquo;assurance par mois, par trimestre ou par an et son co&ucirc;t total sur toute la dur&eacute;e du pr&ecirc;t.

assurance emprunteur

Crédit immobilier : comment renégocier son assurance emprunteur ?

L&rsquo;&eacute;pid&eacute;mie de Covid-19 et le confinement qui en d&eacute;coule mettent &agrave; mal l&rsquo;&eacute;conomie fran&ccedil;aise. Si les entreprises ont d&rsquo;ores et d&eacute;j&agrave; le soutien de l&rsquo;&Eacute;tat, qu&rsquo;en est-il des particuliers ? Pour les nombreux contribuables en situation de ch&ocirc;mage partiel, la brusque diminution de leurs revenus est un r&eacute;el probl&egrave;me, notamment avec les d&eacute;penses mensuelles que repr&eacute;sentent les cr&eacute;dits immobiliers. Dans ce cas de figure, mieux vaut-il se tourner vers une suspension ou une modularit&eacute; d&rsquo;&eacute;ch&eacute;ances ?

&nbsp;

<div>[[cta_top]]</div>

&nbsp;

<table style="border-collapse: collapse; width: 100%;">
	<tbody>
		<tr>
			<td style="width: 100%; background-color: #ebfff6; border-style: none;">Cet article a &eacute;t&eacute; mis &agrave; jour le 27 mars &agrave; 16h. Tacotax actualise ses contenus au fur et &agrave; mesure de la diffusion des informations essentielles.</td>
		</tr>
	</tbody>
</table>

<h2 style="text-align: justify;">Les taux de cr&eacute;dits immobiliers aujourd&rsquo;hui</h2>

L&rsquo;ann&eacute;e derni&egrave;re, en 2019, les Fran&ccedil;ais pouvaient compter sur des taux de cr&eacute;dits tr&egrave;s bas, g&eacute;n&eacute;ralement &agrave; moins de 1 %, ce qui a largement favoris&eacute; les investissements immobiliers. L&rsquo;ann&eacute;e 2020 a d&eacute;but&eacute; avec une l&eacute;g&egrave;re hausse de ces taux, hausse que la pand&eacute;mie aujourd&rsquo;hui en cours devrait encourager. Mais rien n&rsquo;est moins s&ucirc;r : l&rsquo;impact du Covid-19 sur les taux de cr&eacute;dits immobiliers d&eacute;pendra principalement de la dur&eacute;e du confinement, mais aussi des diff&eacute;rentes mesures que prendra potentiellement la <a href="https://www.ecb.europa.eu/ecb/html/index.fr.html">BCE</a> sur ce sujet.

On peut cependant se rendre compte que les demandes de pr&ecirc;ts chutent drastiquement en ce moment : si le confinement vient &agrave; se prolonger, les banques pourraient faire le choix de maintenir des taux bas qui, potentiellement, attireraient les investisseurs une fois la crise pass&eacute;e.&nbsp;

Mais pour les particuliers ayant contract&eacute; un pr&ecirc;t immobilier avant l&rsquo;&eacute;pid&eacute;mie, comment baisser le montant de son cr&eacute;dit immobilier en cas de baisse de revenus ? Deux solutions s&rsquo;offrent &agrave; vous.

<h2 style="text-align: justify;">Moduler son cr&eacute;dit immobilier en cas de difficult&eacute;s pour le rembourser</h2>

Dans la situation actuelle, nombreux sont les propri&eacute;taires &agrave; conna&icirc;tre des difficult&eacute;s de paiement quant au remboursement de leur cr&eacute;dit immobilier. Pour d&eacute;sormais des millions de contribuables, le ch&ocirc;mage partiel s&rsquo;applique, ce qui leur permet de toucher 84 % net du montant de leur salaire. Une perte de pouvoir d&rsquo;achat de 16 % alors que les mensualit&eacute;s ne semblent pas faire l&rsquo;objet d&rsquo;une d&eacute;claration officielle du gouvernement. &Agrave; ce moment, comment r&eacute;agir ? Comment rembourser son <a href="https://www.economie.gouv.fr/dgccrf/Publications/Fiches-pratiques/credit-immobilier">cr&eacute;dit immobilier</a> sans pour autant finir difficilement le mois ?

Il faut savoir qu&rsquo;une tr&egrave;s grande majorit&eacute; des pr&ecirc;ts immobiliers (environ 9/10) ont une clause de modularit&eacute; incluse. Son but ? R&eacute;duire le montant des mensualit&eacute;s d&rsquo;environ 10 &agrave; 30 %, uniquement en cas de force majeure :&nbsp;

<ul style="text-align: justify;">
	<li style="font-weight: 400;">Accident de la vie,</li>
	<li style="font-weight: 400;">D&eacute;c&egrave;s,</li>
	<li style="font-weight: 400;">Perte d&rsquo;emploi,</li>
	<li style="font-weight: 400;">Naissance d&rsquo;un enfant,</li>
	<li style="font-weight: 400;">Mariage,</li>
	<li style="font-weight: 400;">Baisse de revenus.</li>
</ul>

Bien &eacute;videmment, c&rsquo;est ici la derni&egrave;re option qui nous int&eacute;resse. Il est donc possible et parfaitement l&eacute;gal de faire une demande de modulation de son cr&eacute;dit immobilier pour cause de baisse de revenus li&eacute;e au ch&ocirc;mage partiel, en r&eacute;ponse &agrave; l&rsquo;&eacute;pid&eacute;mie de Covid-19. Cette op&eacute;ration peut &ecirc;tre effectu&eacute;e sans aucuns frais, et ne peut &ndash; en aucun cas &ndash; &ecirc;tre refus&eacute;e par votre banquier, dans la mesure o&ugrave; une clause stipule cette possibilit&eacute;.&nbsp;

<table style="border-collapse: collapse; width: 100%;">
	<tbody>
		<tr>
			<td style="width: 100%; background-color: #ebfff6; border-style: none;">Bon &agrave; savoir : la modularit&eacute; d&rsquo;&eacute;ch&eacute;ance est n&eacute;goci&eacute;e avant la signature du pr&ecirc;t immobilier. Son but est de modifier le montant des mensualit&eacute;s (pour les revoir &agrave; la hausse comme &agrave; la baisse) dans un temps donn&eacute;.</td>
		</tr>
	</tbody>
</table>

La modularit&eacute; est accessible &agrave; la demande un nombre de fois pr&eacute;d&eacute;fini dans le contrat. Il faudra cependant patienter plusieurs mois apr&egrave;s le d&eacute;but du remboursement de votre pr&ecirc;t (g&eacute;n&eacute;ralement 12 ou 24 mois).&nbsp;

Pour conclure : il est fortement conseill&eacute; de vous r&eacute;f&eacute;rer &agrave; votre contrat pour en savoir plus quant aux conditions de modularit&eacute;s. Oui, baisser le montant de ses mensualit&eacute;s va fatalement rallonger la dur&eacute;e de votre pr&ecirc;t, mais il vous sera toujours possible de les moduler &agrave; la hausse d&egrave;s lors que la crise en cours sera termin&eacute;e. Attention ! Les d&eacute;lais de traitement sont importants en ce moment : la modularit&eacute; de votre cr&eacute;dit immobilier n&eacute;cessite la r&eacute;daction d&rsquo;un avenant, et les banques et assurances ont une activit&eacute; fortement r&eacute;duite.

<h2 style="text-align: justify;">La suspension d&rsquo;&eacute;ch&eacute;ance</h2>

Autre solution en ce qui concerne votre cr&eacute;dit immobilier : la suspension d&rsquo;&eacute;ch&eacute;ance. Il vous est possible de suspendre vos mensualit&eacute;s pendant une p&eacute;riode pouvant s&rsquo;&eacute;tendre jusqu&rsquo;&agrave; 24 mois, soit deux ans. On constate deux formes de report d&rsquo;&eacute;ch&eacute;ance :&nbsp;

<ul style="text-align: justify;">
	<li style="font-weight: 400;">La suspension partielle : le remboursement du pr&ecirc;t est report&eacute;, mais il faut continuer &agrave; payer les int&eacute;r&ecirc;ts, ainsi que l&rsquo;assurance de pr&ecirc;t.</li>
	<li style="font-weight: 400;">La suspension totale : le remboursement du pr&ecirc;t et des int&eacute;r&ecirc;ts est report&eacute;, mais il faut continuer &agrave; payer l&rsquo;assurance de pr&ecirc;t.</li>
</ul>

Prudence, cependant ! Tout report d&rsquo;&eacute;ch&eacute;ances signifie un prolongement de la dur&eacute;e de pr&ecirc;t, et donc, m&eacute;caniquement, du co&ucirc;t total de l&rsquo;op&eacute;ration. En ce qui concerne la suspension totale, les int&eacute;r&ecirc;ts report&eacute;s vont &eacute;galement engendrer des frais suppl&eacute;mentaires. Mieux respirer aujourd&rsquo;hui pour se serrer la ceinture demain, c&rsquo;est un risque &agrave; prendre !

Une nouvelle fois, renseignez-vous sur les conditions de report d&rsquo;&eacute;ch&eacute;ances qui sont stipul&eacute;es sur votre contrat de pr&ecirc;t immobilier. Il est &eacute;galement important de pr&eacute;ciser que votre banquier est parfaitement en droit de refuser votre demande de suspension. Dans le cas o&ugrave; il accepte, il vous faudra tout de m&ecirc;me obligatoirement payer <a href="https://www.tacotax.fr/blog/5187/assurance-emprunteur">l&rsquo;assurance emprunteur</a>.&nbsp;

<table style="border-collapse: collapse; width: 100%;">
	<tbody>
		<tr>
			<td style="width: 100%; background-color: #ebfff6; border-style: none;">&Agrave; noter : la garantie optionnelle de perte d&rsquo;emploi ne s&rsquo;applique pas dans une situation de ch&ocirc;mage partiel, puisqu&rsquo;elle concerne les dur&eacute;es limit&eacute;es et se doit de respecter des d&eacute;lais de carence relativement longs (avec six mois de ch&ocirc;mage au minimum).&nbsp;</td>
		</tr>
	</tbody>
</table>

<h2 style="text-align: justify;">&Agrave; quoi s&rsquo;attendre pour la suite ?</h2>

Le 11 mars 2020, l&rsquo;Italie a pris la d&eacute;cision d&rsquo;autoriser la suspension du remboursement de pr&ecirc;t immobilier pour leur r&eacute;sidence principale pour tous les emprunteurs qui le souhaitent, et ce jusqu&rsquo;au 31 d&eacute;cembre 2020. Au total, ce sont 6 millions de m&eacute;nages italiens qui remboursaient, d&eacute;but 2020, un cr&eacute;dit immobilier.&nbsp;

Avec cette d&eacute;cision, l&rsquo;Italie suspend un montant total de 31 milliards d&rsquo;euros, mais a d&rsquo;ores et d&eacute;j&agrave; pr&eacute;vu la somme de 25 milliards d&rsquo;euros pour aider &agrave; contrebalancer cette perte.&nbsp;

Quid de la France ? Malheureusement pour les propri&eacute;taires, ni les banques, ni le gouvernement ne pr&eacute;voient aucune mesure pour venir en aide aux particuliers ayant contract&eacute; un pr&ecirc;t immobilier. Ces derniers sont aujourd&rsquo;hui au nombre de 9 millions. En revanche, sans aide de l&rsquo;&Eacute;tat, il reste toujours possible de revoir le montant de ses mensualit&eacute;s &agrave; la baisse, voire de suspendre son cr&eacute;dit pendant le temps du confinement, ou encore de b&eacute;n&eacute;ficier de cr&eacute;dits d&rsquo;imp&ocirc;t.

&Agrave; l&rsquo;heure o&ugrave; les entreprises b&eacute;n&eacute;ficient du soutien sans faille du gouvernement, les conseillers bancaires g&egrave;rent tant bien que mal leurs priorit&eacute;s, en mettant en avant la tr&eacute;sorerie des professionnels. Quant aux particuliers, ils restent dans l&rsquo;attente d&rsquo;une possible d&eacute;cision de la F&eacute;d&eacute;ration Bancaire Fran&ccedil;aise. Affaire &agrave; suivre, donc.&nbsp;

crédit immobilier

Crédits immobiliers : faut-il moduler ou suspendre vos mensualités ?

Lorsque vous choisissez de recourir au cr&eacute;dit pour financer l&rsquo;acquisition d&rsquo;un bien immobilier, il est important que vous ayez un id&eacute;e tr&egrave;s pr&eacute;cise de ce que cela va vous co&ucirc;ter. Cela va d&eacute;pendre, dans une large mesure, du taux d&rsquo;int&eacute;r&ecirc;t que vous obtenez pour votre pr&ecirc;t.&nbsp;

C&rsquo;est effectivement un des indicateurs principaux et vous avez raison d&rsquo;y accorder une importance toute particuli&egrave;re mais en p&eacute;riode de taux bas, il est fr&eacute;quent que plus du tiers du co&ucirc;t total de votre cr&eacute;dit soit g&eacute;n&eacute;r&eacute; par d&rsquo;autres facteurs. Nous vous les avons d&eacute;taill&eacute;s ci-dessous.&nbsp;

&nbsp;

<div>[[cta_top]]</div>

&nbsp;

<h2 style="text-align: justify;">Le taux d&rsquo;int&eacute;r&ecirc;t hors assurance : le principal co&ucirc;t de votre cr&eacute;dit immobilier&nbsp;</h2>

<h3 style="text-align: justify;">Les variables du taux immobilier&nbsp;</h3>

Le taux immobilier propos&eacute; par les banques refl&egrave;te le niveau des taux directeurs des banques centrales. Il varie en fonction de divers &eacute;l&eacute;ments conjoncturels et refl&egrave;te dans une grande mesure le niveau des taux directeurs des banques centrales. Toutefois, il d&eacute;pend &eacute;galement de votre profil financier et des &eacute;l&eacute;ments contenus dans votre dossier. On peut notamment citer :&nbsp;

<ul style="text-align: justify;">
	<li style="font-weight: 400;">Le type de pr&ecirc;t (amortissable &agrave; taux fixe ou variable, in fine)&nbsp;</li>
	<li style="font-weight: 400;">La dur&eacute;e d&rsquo;emprunt (le taux augmente avec la dur&eacute;e)&nbsp;</li>
	<li style="font-weight: 400;">La r&eacute;gion&nbsp;</li>
	<li style="font-weight: 400;">Le montant de l&rsquo;apport&nbsp;</li>
	<li style="font-weight: 400;">Le profil de l&rsquo;emprunteur (&acirc;ge, revenus&hellip;)&nbsp;</li>
</ul>

<h3 style="text-align: justify;">Les courtiers pour un meilleur taux&nbsp;</h3>

Si vous voulez b&eacute;n&eacute;ficier du meilleur taux d&rsquo;int&eacute;r&ecirc;t, il est important de mettre toutes les chances de votre c&ocirc;t&eacute;. Nous vous conseillons de faire appel &agrave; un courtier en cr&eacute;dit immobilier comme <a href="https://www.pretto.fr">Pretto</a>. En plus de vous aider &agrave; monter un dossier coh&eacute;rent ils pourront vous accompagner dans vos n&eacute;gociations avec les banques.

<h3 style="text-align: justify;">Pensez aux pr&ecirc;ts aid&eacute;s&nbsp;</h3>

Le TAEG de l&rsquo;op&eacute;ration peut aussi &ecirc;tre r&eacute;duit en faisant appel &agrave; des pr&ecirc;ts aid&eacute;s. C&rsquo;est le cas par exemple du pr&ecirc;t &agrave; taux z&eacute;ro ou du pr&ecirc;t accession sociale qui sont accessibles &agrave; certains m&eacute;nages.&nbsp;

<h2 style="text-align: justify;">L&rsquo;assurance emprunteur, des gros &eacute;carts de co&ucirc;t </h2>

<h3 style="text-align: justify;">Pourquoi prendre une assurance emprunteur ?</h3>

L&rsquo;assurance emprunteur n&rsquo;est en rien une obligation l&eacute;gale, n&eacute;anmoins elle vous sera syst&eacute;matiquement demand&eacute;e par la banque. Elle d&eacute;termine donc, dans une large mesure, l&rsquo;obtention d&rsquo;un pr&ecirc;t immobilier. C&rsquo;est le deuxi&egrave;me poste de co&ucirc;t du cr&eacute;dit le plus important apr&egrave;s les int&eacute;r&ecirc;ts.&nbsp;

Elle sert &agrave; assurer le remboursement des mensualit&eacute;s restantes en cas de d&eacute;c&egrave;s ou d&rsquo;invalidit&eacute; de l&rsquo;emprunteur.&nbsp;

<h3 style="text-align: justify;">Optimiser le co&ucirc;t de l&rsquo;assurance emprunteur :</h3>

Le co&ucirc;t de l&rsquo;assurance est fortement variable selon l&rsquo;assureur auquel vous vous adressez. Il peut ainsi changer du simple au double.&nbsp;

Les principaux param&egrave;tres qui vont faire varier le prix de l&rsquo;assurance emprunteur sont :&nbsp;

<ul style="text-align: justify;">
	<li style="font-weight: 400;">Le niveau de couverture : le minimum est la couverture du d&eacute;c&egrave;s et de l&rsquo;invalidit&eacute; d&eacute;finitive. Mais il est possible d&rsquo;&eacute;tendre la couverture &agrave; d&rsquo;autres situations, comme par exemple la perte d&rsquo;emploi.&nbsp;</li>
	<li style="font-weight: 400;">Votre &acirc;ge et votre &eacute;tat de sant&eacute;&nbsp;</li>
	<li style="font-weight: 400;">Le type de contrat (collectif ou individuel) : un contrat collectif (ou contrat groupe) ne va pas prendre en compte le risque associ&eacute; &agrave; chaque emprunteur. Il va donc appliquer une prime moyenne &agrave; tous les emprunteurs, p&eacute;nalisant parfois fortement les jeunes emprunteurs par rapport &agrave; un contrat individuel.&nbsp;</li>
	<li style="font-weight: 400;">La comp&eacute;titivit&eacute; du contrat : toutes choses &eacute;gales par ailleurs, on peut observer des diff&eacute;rences importantes de tarifs d&rsquo;un contrat &agrave; l&rsquo;autre, il faut donc prendre le temps de bien comparer. Pour faire son choix parmi de nombreux contrats, il vous faut opter pour la d&eacute;l&eacute;gation d&rsquo;assurance.&nbsp;</li>
</ul>

<h3 style="text-align: justify;">Garantie : hypoth&egrave;que ou organisme de caution ?</h3>

En plus d&rsquo;une assurance, il vous faudra fournir une garantie &agrave; la banque pour qu&rsquo;elle accepte de vous accorder un cr&eacute;dit immobilier. Elle sert &agrave; couvrir la banque lorsque l&rsquo;assurance ne s&rsquo;applique pas &agrave; la situation.&nbsp;

Ce sont g&eacute;n&eacute;ralement des cas o&ugrave; l&rsquo;emprunteur ne rembourse pas son cr&eacute;dit alors qu&rsquo;il n&rsquo;a pas eu de probl&egrave;me grave de sant&eacute;. Plusieurs types de garanties existent : leurs co&ucirc;ts varient fortement, et certaines ne s&rsquo;appliquent pas &agrave; toutes les situations.&nbsp;

On distingue deux grandes familles de garanties :&nbsp;

<ul style="text-align: justify;">
	<li style="font-weight: 400;">Les garanties r&eacute;elles (hypoth&egrave;que, privil&egrave;ge de pr&ecirc;teurs de deniers, ou nantissement), formalis&eacute;es par un acte notari&eacute;. Pour se rembourser, la banque peut saisir directement le bien en cas de d&eacute;faut&nbsp;</li>
	<li style="font-weight: 400;">La garantie personnelle (ou cautionnement) : il existe diff&eacute;rentes soci&eacute;t&eacute;s de cautionnement (ou organismes de caution), qui se substituent &agrave; l&rsquo;emprunteur aupr&egrave;s de la banque en cas de d&eacute;faut. </li>
</ul>

<h3 style="text-align: justify;">Les flexibilit&eacute;s : des co&ucirc;ts &agrave; n&eacute;gocier&nbsp;</h3>

Il est important que vous preniez en compte les diff&eacute;rents &eacute;l&eacute;ments qui peuvent affecter votre situation financi&egrave;re pendant la dur&eacute;e de votre emprunt.&nbsp;

En effet, le calcul de vos mensualit&eacute;s se fait sur la base de votre situation initiale mais rien ne garantit qu&rsquo;elle n&rsquo;&eacute;volue pas apr&egrave;s quelques ann&eacute;es. Naissances, divorces, d&eacute;m&eacute;nagements, h&eacute;ritages : la vie comporte toujours une importante part d&rsquo;impr&eacute;vu. Il est donc important que vous int&eacute;griez cette composante au moment o&ugrave; vous fixez les conditions de remboursement de votre emprunt.&nbsp;

Certains dispositifs comme la modulation ou le report d&rsquo;&eacute;ch&eacute;ances vous permettent de baisser le montant de vos mensualit&eacute;s ou de reporter la totalit&eacute; de la mensualit&eacute; &agrave; la fin de votre pr&ecirc;t. Il est donc possible de n&eacute;gocier le tarif de ces flexibilit&eacute;s avant la signature des offres pour r&eacute;duire le co&ucirc;t du cr&eacute;dit.&nbsp;

<h3 style="text-align: justify;">Les frais de mise en place &agrave; payer &agrave; ajouter aux co&ucirc;ts du cr&eacute;dit&nbsp;</h3>

Selon la formule que vous choisissez pour trouver votre pr&ecirc;t, vous aurez &agrave; payer des frais de dossier aupr&egrave;s de la banque. Ces frais servent &agrave; couvrir toute l&rsquo;&eacute;tude de votre dossier de demande de pr&ecirc;t. Ils peuvent repr&eacute;senter jusqu&rsquo;&agrave; 1 % du montant du cr&eacute;dit.&nbsp;

Si votre projet est d&eacute;j&agrave; bien avanc&eacute;, nous vous conseillons d&rsquo;utiliser des <a href="https://www.pretto.fr/simulation-pret-immobilier/">simulateurs de pr&ecirc;t en ligne</a> comme celui de Pretto, pour faire un point sur votre situation.

Combien coûte réellement un crédit immobilier ?

La réglementation du crédit immobilier en détails

Les différents crédits immobiliers

Conditions d'emprunt immobilier : le guide

Aldric est un entrepreneur passionné par la simplification et l'amélioration de l'expérience utilisateur. Sa mission est de construire le futur des finances personnelles en Europe, pour permettre à chacun de faire fructifier son argent pour réaliser ses projets de vie. Diplômé d'un Magistère Banque Finance à Assas et d'un master à l'ESCP Europe, Aldric commença sa carrière en finance de marché chez BNP Paribas à Londres. Après une première startup lancée à Londres, Aldric rentre à Paris pour s'associer avec un ami d'enfance Rodrigue Menegaux et lancer Climb.

Fondateur et CEO de Climb

Aldric Emié

Tout savoir sur le crédit immobilier

https://www.youtube.com/watch?v=NiDAZuVUcGE

Vous avez des inquiétudes liées au Covid-19 et votre achat immobilier ?  Les experts Nexity vous conseillent sur le pendant et l'après coronavirus.
➡️ Plus d'infos sur le coronavirus et l'immobilier : http://r.nexity.fr/coronavirus-immobilier

Votre crédit a été accordé avant le coronavirus ?

C’est un fait : tous les secteurs économiques français sont aujourd’hui impactés par cette crise du coronavirus. Aussi, nombreux sont les acheteurs et futurs acquéreurs devant faire face à une baisse partielle de leurs revenus. C'est pourquoi les banques sont actuellement extrêmement sollicitées, tant par les professionnels que les particuliers.

Ne perdez donc pas de temps : si vous êtes en difficulté, contactez sans plus attendre votre banquier afin de discuter avec lui des possibles modalités et flexibilités dans le remboursement de votre crédit immobilier en cette période de coronavirus.

Coronavirus et signature chez le notaire : Privilégier si possible la signature à distance
 
Vous deviez signer votre acte de vente et devenir propriétaire d’un nouveau bien immobilier ? Là encore pas de miracle : vous devrez sans doute prendre votre mal en patience. En effet, il arrive que des études notariales soient complètement ou partiellement fermées pendant l’épidémie de coronavirus.
 
Heureusement, de nombreuses études travaillent en effectifs réduits et pratiquent la dématérialisation. Aussi, sans doute aurez-vous le bonheur de signer votre acte de vente à distance via le procédé de signature électronique.

Rechercher un financement en période de coronavirus

La priorité : rallonger votre délai légal d’obtention de crédit

Vous avez trouvé l’appartement de vos rêves, dans un programme neuf ou dans l’ancien, et vous avez déjà signé votre compromis de vente ? Là encore, patience et persévérance seront vos maitres mots, car les délais d’obtentions de prêts vont nécessairement s’allonger.

Si certaines banquent gèlent certains ou tous leurs dossiers, la grande majorité des banques continue à traiter les demandes de prêts immobiliers, mais en rallongeant les délais (banquiers et équipes techniques en télétravail, sous-effectifs…)

Un bon conseil serait de joindre toutes les parties prenantes à la vente, pour rallonger votre délai légal d’obtention de crédit (par défaut 45 jours).

Des taux qui devraient rester assez bas
 
L’autre crainte des particuliers quant à l’impact du coronavirus sur l’immobilier, serait une possible remonté des taux d’intérêt. Et pour cause : depuis mi-janvier, les taux d’emprunt étaient retombés en territoire négatif, à un niveau inédit depuis début octobre 2019 (-0,34%).


Musique © : \"Sunny\" from Bensound.com

Abonnez-vous à notre chaîne pour plus de vidéos : http://r.nexity.fr/chaine-youtube-nexity

➤ Qui sommes-nous ?
Nexity est le premier groupe immobilier français intégré intervenant sur l’ensemble des métiers de la promotion et des services immobiliers, et ayant une présence forte sur l’ensemble des cycles (court, moyen et long termes). Acteur engagé du territoire, Nexity pense dès aujourd'hui à la ville de demain, dans toutes ses composantes en tenant compte de la diversité des usages. Cette approche représente un véritable facteur d’innovation, de progrès et de croissance pour l’ensemble de nos clients.

➤ Sur notre chaîne vous trouverez nos mini-séries, nos programmes immobiliers et résidences de services, de nombreux conseils d'experts pour comprendre l'immobilier et trouver la ville parfaite pour investir, des astuces déco de Sophie Ferjani ainsi que des contenus sur les métiers et le Groupe Nexity ! 

➤  Retrouvez-nous aussi sur :
Notre site  : https://www.nexity.fr
Facebook : https://www.facebook.com/nexity
Twitter : https://twitter.com/nexity
Instagram : https://www.instagram.com/nexityimmobilier/
LinkedIn : https://fr.linkedin.com/company/nexity

🦠🏡 Coronavirus et immobilier : quelles conséquences sur votre achat ?  | Le guide immobilier Nexity

Gestion de patrimoine

Vous avez des inquiétudes liées au Covid-19 et votre achat immobilier ?  Les experts Nexity vous conseillent sur le pendant et l'après coronavirus.
➡️ Plus d'infos sur le coronavirus et l'immobilier : http://r.nexity.fr/coronavirus-immobilier

Votre crédit a été accordé avant le coronavirus ?

C’est un fait : tous les secteurs économiques français sont aujourd’hui impactés par cette crise du coronavirus. Aussi, nombreux sont les acheteurs et futurs acquéreurs devant faire face à une baisse partielle de leurs revenus. C'est pourquoi les banques sont actuellement extrêmement sollicitées, tant par les professionnels que les particuliers.

Ne perdez donc pas de temps : si vous êtes en difficulté, contactez sans plus attendre votre banquier afin de discuter avec lui des possibles modalités et flexibilités dans le remboursement de votre crédit immobilier en cette période de coronavirus.

Coronavirus et signature chez le notaire : Privilégier si possible la signature à distance
 
Vous deviez signer votre acte de vente et devenir propriétaire d’un nouveau bien immobilier ? Là encore pas de miracle : vous devrez sans doute prendre votre mal en patience. En effet, il arrive que des études notariales soient complètement ou partiellement fermées pendant l’épidémie de coronavirus.
 
Heureusement, de nombreuses études travaillent en effectifs réduits et pratiquent la dématérialisation. Aussi, sans doute aurez-vous le bonheur de signer votre acte de vente à distance via le procédé de signature électronique.

Rechercher un financement en période de coronavirus

La priorité : rallonger votre délai légal d’obtention de crédit

Vous avez trouvé l’appartement de vos rêves, dans un programme neuf ou dans l’ancien, et vous avez déjà signé votre compromis de vente ? Là encore, patience et persévérance seront vos maitres mots, car les délais d’obtentions de prêts vont nécessairement s’allonger.

Si certaines banquent gèlent certains ou tous leurs dossiers, la grande majorité des banques continue à traiter les demandes de prêts immobiliers, mais en rallongeant les délais (banquiers et équipes techniques en télétravail, sous-effectifs…)

Un bon conseil serait de joindre toutes les parties prenantes à la vente, pour rallonger votre délai légal d’obtention de crédit (par défaut 45 jours).

Des taux qui devraient rester assez bas
 
L’autre crainte des particuliers quant à l’impact du coronavirus sur l’immobilier, serait une possible remonté des taux d’intérêt. Et pour cause : depuis mi-janvier, les taux d’emprunt étaient retombés en territoire négatif, à un niveau inédit depuis début octobre 2019 (-0,34%).


Musique © : "Sunny" from Bensound.com

Abonnez-vous à notre chaîne pour plus de vidéos : http://r.nexity.fr/chaine-youtube-nexity

➤ Qui sommes-nous ?
Nexity est le premier groupe immobilier français intégré intervenant sur l’ensemble des métiers de la promotion et des services immobiliers, et ayant une présence forte sur l’ensemble des cycles (court, moyen et long termes). Acteur engagé du territoire, Nexity pense dès aujourd'hui à la ville de demain, dans toutes ses composantes en tenant compte de la diversité des usages. Cette approche représente un véritable facteur d’innovation, de progrès et de croissance pour l’ensemble de nos clients.

➤ Sur notre chaîne vous trouverez nos mini-séries, nos programmes immobiliers et résidences de services, de nombreux conseils d'experts pour comprendre l'immobilier et trouver la ville parfaite pour investir, des astuces déco de Sophie Ferjani ainsi que des contenus sur les métiers et le Groupe Nexity ! 

➤  Retrouvez-nous aussi sur :
Notre site  : https://www.nexity.fr
Facebook : https://www.facebook.com/nexity
Twitter : https://twitter.com/nexity
Instagram : https://www.instagram.com/nexityimmobilier/
LinkedIn : https://fr.linkedin.com/company/nexity