Crédit : explication, fonctionnement et avantages

Financer l'achat de son logement, prévoir un voyage, changer de voiture, entrer en études supérieures... Si les Français sont si friands de crédits en tout genre, c'est parce qu'ils apparaissent comme la solution idéale pour financer leurs projets de vie. À l'ère du digital, les plateformes de souscription en ligne se démultiplient, et nombreux sont les établissements bancaires et autres organismes de crédit à prendre le train en marche en proposant aujourd'hui des services en ligne toujours plus diversifiés et variés. Définition, différents types et simulation en ligne : Climb vous livre tous les secrets des crédits en 2021 !

Quels sont les différents types de crédit ?

Pourquoi souscrire un crédit aujourd'hui ? Si cette méthode de financement connaît un tel succès, c'est notamment grâce aux différentes formes qu'elle peut prendre. Ainsi, on distingue plusieurs types de prêts :

Paiement à crédit : définition

Si l’apparition des premières sociétés de crédit immobilier, dont le célèbre Crédit Foncier de France, remonte au XIXe siècle, le principe du paiement à crédit se généralise en France à partir des années 1920. Le prêt à la consommation, lancé dans les années 1950, marque un véritable tournant dans la société : les Trente Glorieuses battent leur plein, le pouvoir d’achat est en hausse, les ménages s’équipent en électroménager et le crédit à la consommation devient synonyme d’un meilleur niveau de vie. Les familles les plus modestes peuvent désormais s’offrir une cuisinière à gaz, un réfrigérateur, voire une machine à laver. Les grandes marques de l’époque, comme Moulinex, misent alors sur l’emprunt pour booster leurs ventes. Et les premiers établissements de crédit font leur apparition.

Sofinco et Cetelem ouvrent le bal au début des années 50. D’autres suivront : Cofinoga en 1968, Cofidis en 1982, Franfinance en 1989. 

Le crédit en France : quelques chiffres

Prendre un crédit, par définition, consiste à financer un achat ou un projet en plusieurs fois, en réglant des mensualités sur une période donnée, définie dans les termes du contrat. En France, il est possible de passer par sa banque pour souscrire un prêt (notamment immobilier) ou de se tourner vers un établissement spécialisé dans le prêt : Cofidis, Cofinoga, Cetelem, Sofinco, Crédit Agricole (IDF, Brie Picardie et autres), Crédit du Nord, Crédit Logement, Crédit Coopératif, etc. Ces organismes sont généralement des filiales des banques traditionnelles :

• Cofidis au Crédit Mutuel ;
• Cetelem à la BNP Paribas ;
• Sofinco au Crédit Agricole ;
• etc.

Cette solution est très prisée des ménages français. Quand on les interroge sur le crédit, 8 Français sur 10 déclarent avoir déjà emprunté de l’argent (79 %). Cette proportion est légèrement plus faible chez les 18-24 ans, qui sont tout de même 63 % à déclarer l’avoir déjà fait. La fréquence des emprunts est, quant à elle, assez importante : près d’un Français sur 5 emprunte au moins une fois par an (17 %). Mais s’ils empruntent, ils prêtent aussi beaucoup : 63 % des Français ont déjà prêté de l’argent dont 72 % chez les 18-24 ans et 78 % chez les petits emprunteurs.

Lorsqu’il s’agit d’emprunts, le premier réflexe des Français est de se tourner vers leur banque (72 %), à laquelle ils sont plus fidèles que la majorité des pays européens, puis vers la famille (38 %) et enfin vers les organismes de crédit (26 %).

Le crédit immobilier

Pour de nombreux particuliers, il est inconcevable de devenir propriétaire sans avoir recours au crédit immobilier. Plus de 6 Français sur 10 acquièrent leur première résidence principale grâce à un emprunt. Cette solution peut servir à financer toutes sortes de projets immobiliers : premier achat, investissement locatif, achat d'une résidence secondaire ou encore un rachat de prêt immobilier. Véritable institution en France, le crédit immobilier est presque devenu un passage obligé pour quiconque cherche à devenir propriétaire. C'est dans cette optique que le groupe Crédit Immobilier de France a été créé par exemple.

Par définition, le prêt immobilier concerne les opérations d'achat d'un bien immobilier à usage d'habitation (ou professionnel et d'habitation) ou d'un terrain destiné à sa construction. Il existe différents types de prêts, lesquels sont conçus pour répondre aux attentes des emprunteurs en fonction de leur situation, de leur niveau de vie et du projet. 

En fait de prêt immobilier au singulier, il vaudrait mieux parler de prêts immobiliers. On distingue les prêts classiques, comme le crédit amortissable ou encore le prêt-relais, qui constituent le principal financement de l’opération, des prêts aidés, qui viennent compléter un apport personnel par exemple. Plus d'informations juste ici.

Les prêts classiques

80 % des ménages en France ont recours au crédit immobilier pour financer l'acquisition de leur résidence principale. Pour la plupart d’entre eux, le financement s’effectue via un prêt immobilier dit “amortissable”. C’est la formule de prêt la plus classique avec ce type d’opération. Décrocher un prêt implique de présenter un profil et un dossier solides à son prêteur, lequel peut être votre banque, ou l’une de ses concurrentes. Tout dépend de qui vous propose le crédit le plus avantageux. 

Pour cela, les particuliers sont de plus en plus nombreux à avoir recours au courtage immobilier. D’après un sondage réalisé par Opinionway, 35 % des Français ont fait appel à un courtier pour leur prêt. Une tendance qui monte à 60 % chez les moins de 35 ans. L’objectif est double : décrocher le meilleur taux, mais aussi gagner du temps en s’épargnant des démarches de prospection auprès des banques, difficilement compatibles avec un travail à temps plein et/ou une vie de famille par exemple. 

D’autres montages financiers existent, moins courus, car plus complexes pour l’emprunteur : le prêt in fine (parfois appelé prêt relais), le prêt hypothécaire ou encore le crédit-bail immobilier pour les entreprises. 

Les prêts aidés

On les connaît sous divers noms : PTZ, prêt fonctionnaire, prêt épargne logement, prêt à l’Accession sociale, prêt Paris Logement, etc. Ces “coups de pouce” financiers viennent en complément d’un prêt immobilier classique. Là encore, il faut différencier les prêts complémentaires comme le PTZ (ou sa version verte l’ECO-PTZ), le Prêt Action Logement (PAL) ou encore les aides des collectivités locales des prêts aidés principaux, comme le Prêt Conventionné ou le Prêt Accession Sociale. 

Selon les prêts, les conditions d’attribution varient. Certains exigent de ne pas dépasser des seuils de ressources (PTZ) ou de réaliser des travaux (ECO-PTZ). D’autres sont cantonnés à certaines professions (Prêt Fonctionnaire). D’autres encore dépendent de la situation géographique du bien convoité (Prêt Paris Logement). 

Renégocier un prêt immobilier

D’une année sur l’autre, les taux d’emprunt évoluent. Ces dernières années, les statistiques ont enregistré une baisse historique des taux de crédits immobiliers. Une opportunité pour les emprunteurs, qui peuvent en bénéficier grâce à la renégociation de prêt. Cette double opération (bancaire et immobilière) consiste à revoir les conditions d’emprunt initiales avec le prêteur, afin de négocier un taux plus avantageux. 

Pour qu’une renégociation de prêt immobilier soit envisageable, trois conditions doivent être réunies :

• Vous devez être dans la première moitié de votre crédit immobilier ;
• Avoir au moins 0,70 voire, 1 point d'écart entre le taux de votre prêt et le taux actuel pratiqué aujourd'hui sur la même durée ;
• Avoir encore au moins 70 000 € de capital restant dû.

Avec une renégociation, deux possibilités : 

• Garder la même mensualité tout en réduisant la durée, donc rembourser plus vite ;
• Garder la même durée tout en réduisant le montant de vos mensualités et du coup récupérer du pouvoir d'achat mensuel.

Le crédit à la consommation

Les ménages français font confiance au crédit. Voyage, vacances, électroménager, voiture, caravanes, travaux, études, mariage, naissance… En 2021, il n’est rien qui ne puisse s’acheter à crédit ou presque. Le marché du prêt, et ses supports, sont en pleine expansion. 

Le montant des prêts est compris entre 200 € et 75 000 €, et la durée de remboursement est supérieure à 3 mois. En plus des acteurs “classiques” du crédit à la consommation (Cofidis, Cetelem) et des banques, on trouve les enseignes de la grande distribution et les compagnies d’assurance. Il est désormais possible de prendre un prêt chez Carrefour Bank, Leclerc, AXA, à la Banque Postale ou encore chez Hello Bank, Macif si vous souhaitez un crédit en ligne rapide. 

Dans ce guide, nous vous aidons à bien choisir le prêt dont vous avez besoin pour financer votre projet. En commençant par bien faire la distinction entre les différentes catégories de crédits à la consommation (également appelé crédit conso).

Le prêt personnel : un crédit sur mesure

Produit phare des établissements de crédit, le prêt personnel ou sur mesure est le résultat que l’on obtient lorsqu’on entre “prêt sans justificatifs” dans Google. Si l’expression est vraie sur le fond, elle est trompeuse sur la forme. Contrairement à ce qu’on l’on pourrait croire, le prêt personnel n’est pas “sans justificatifs de revenus”, mais sans justification. C’est ce qu'on appelle un prêt non affecté : l’emprunteur qui contracte un prêt personnel n’a aucun motif à avancer. Ce prêt peut servir à financer n’importe quel projet (ou presque) voire plusieurs projets à la fois : acheter une voiture, remplacer un vieux lave-linge, partir en vacances, refaire sa cuisine, mais aussi payer ses dettes, ses charges ou encore ses impôts.

Le prêt affecté : pour des projets bien définis

On les connaît sous d’autres noms : crédit auto, crédit travaux pour ne citer qu’eux. Les prêts affectés sont destinés à financer un achat ou un bien défini au préalable dans les termes du contrat. Moins souples d’utilisation que le prêt personnel, ils offrent en revanche davantage de garanties à l’emprunteur. Avec un crédit auto par exemple, l’emprunteur n’est pas tenu de rembourser son crédit en cas de non-livraison ou de livraison défectueuse du bien. Si la livraison est annulée, le crédit l’est aussi. 

Le crédit renouvelable

Autrefois appelé "crédit revolving", le crédit renouvelable est une formule de prêt à la consommation, comme le rappelle le site de l'Institut National de la Consommation, qui correspond à la mise à disposition d'une somme d'argent que le bénéficiaire peut utiliser librement. Le disponible se reconstitue au fur et à mesure des remboursements. On le trouve notamment dans les grands magasins, sous forme de carte de crédit, proposée par les enseignes accompagné de plusieurs solutions de paiement.

Avec ce type de prêt, les taux d’emprunt sont nettement plus élevés qu’avec un prêt personnel ou affecté. Il n’est pas rare de trouver des TAEG autour de 11 % voire 12 % sur de petits montants (moins de 1 000 €).

La Location Avec Option d’Achat : l’essayer, c’est l’acheter

Pour les consommateurs qui souhaitent se faire une idée précise sur un bien d’équipement avant achat, la Location avec Option d'Achat (LOA) est un bon compromis. Cette option permet de louer un véhicule avec la possibilité de l'acheter à la fin du contrat. Un financement automobile qui séduit les emprunteurs qui peuvent ainsi utiliser une voiture neuve régulièrement en ayant la possibilité d'en devenir le propriétaire à la fin de la période de location. 
Appelée à l'origine location avec promesse de vente ou leasing, la location avec option d'achat (LOA) peut s'étendre sur deux à cinq ans, avec possibilité, au terme du contrat de location, d'acheter le véhicule pour un prix décidé à l'avance.

► Lire aussi : Épargne : comment placer efficacement son argent ?

Souscrire un crédit : ce qu'il faut savoir

Puis-je souscrire au crédit que je veux ?

Malheureusement, tout le monde ne peut pas prétendre à tous les crédits. En effet, avant de vous accorder un prêt, quel qu'il soit, l'établissement financier auprès duquel vous avez fait votre demande va mener sa petite enquête en étudiant notamment :

• L'évaluation de votre solvabilité,
• Le projet pour lequel vous demandez un financement,
• Les justificatifs de revenus fournis.

Ainsi, l'établissement financier va en premier lieu s'assurer que vous êtes bel et bien en mesure de rembourser le prêt, mais aussi s'assurer que vous êtes éligible au prêt demandé, puisque certains d'entre eux sont réservés à des particuliers ayant un certain revenu. Enfin, il est important de comprendre qu'il n'existe pas de droit au crédit, c'est-à-dire qu'aucune banque n’est dans l'obligation d'accorder un prêt à quelqu'un. 

En fer de lance des conditions sine qua non à un crédit, on trouve la solvabilité que la banque va étudier. Votre situation financière (vos revenus, votre patrimoine, etc.) doit tout simplement vous permettre d'assumer les mensualités de remboursement du prêt contracté. Votre solvabilité et votre capacité de remboursement doivent ainsi prendre en compte votre taux d'endettement : avez-vous déjà des crédits en cours à rembourser ? Avez-vous une situation professionnelle stable ?

Dans le même ordre d'idée, l'établissement prêteur va également vérifier si vous apparaissez sur le FICP (Fichier national des Incidents de Remboursement des Particuliers), avant de se renseigner quant à votre autorisation de découvert et au renouvellement annuel d'un crédit renouvelable. Si vous avez déjà connu un incident de paiement de crédit ou que vous êtes en situation de surendettement, la balance ne penchera pas en votre faveur.

Les questions à se poser

Souscrire un prêt se doit d'être accompagné d'un questionnement personnel sur plusieurs points. Durée d'engagement, offre et concurrence doivent être au cœur de vos préoccupations. 

Ainsi, il est globalement déconseillé de s'engager dans un crédit trop lourd pour votre situation financière. N'hésitez pas à vous aider des nombreux simulateurs en ligne, ou de vous tourner vers l'établissement prêteur pour avoir un meilleur aperçu du montant de vos mensualités et de la durée de votre prêt. Penchez-vous également sur votre situation financière : n'oubliez pas que les mensualités d'un prêt sont dues quand bien même vos revenus baissent, il est important de conserver une marge de manœuvre. 

Quoi qu'il en soit, avant de finaliser le prêt, votre banque ou tout autre établissement financier vous donnera une offre préalable de prêt. Vous aurez ensuite plusieurs jours pour vous décider, puisque l'offre de prêt a une validité de 15 jours dans le cas d'un crédit à la consommation, ou bien de 30 jours dans le cas d'un prêt immobilier. Vous aurez également le droit à un délai de rétractation : 10 jours pour un prêt immobilier et 14 jours pour un prêt à la consommation. 

Enfin, il sera également important d'effectuer un comparatif des différentes offres présentes sur le marché. Plusieurs éléments doivent être pris en compte, tels que :

• Le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) : vous permet d'anticiper le coût global du financement demandé,
• Les assurances facultatives proposées,
• Les garanties de votre banque,
• Les conditions de remboursement anticipé...

Quel est le coût de mon crédit ?

Calculer le coût total de votre prêt n'est pas chose aisée, puisque plusieurs données entrent en scène pour constituer la base de ce calcul : le taux d'intérêt, le montant des mensualités, le montant de l'emprunt et sa durée. Avec toutes ces données, vous pouvez établir le tableau d'amortissement de votre crédit, afin d'établir l'échéancier de vos mensualités (remboursement). Ce tableau est de toute façon obligatoirement délivré par l'établissement financier au même moment que l'offre de prêt. Pour faire simple, pour déterminer le coût global de votre prêt, il faut calculer la différence entre le total des mensualités et des frais fixes et le montant de votre prêt. 

Enfin, il est important de faire un rapide point sur le taux de l'usure : un établissement financier ne pourra pas proposer un taux d'intérêt supérieur au taux de l'usure, qui est calculé de manière trimestrielle par la Banque de France. Pour les prêts immobiliers, ces taux varient selon 5 catégories de crédits. Ainsi, le taux d'usure d'un crédit immobilier diffère pour les prêts à taux fixe de moins de 10 ans, pour ceux de 10 ans à moins de 20 ans et pour ceux de plus de 20 ans. Il existe également les prêts à taux variable et les prêts-relais qui ne prennent pas en compte la durée de l'emprunt. 

Pour les prêts à la consommation, même son de cloche puisque les taux d'usure sont différents selon le montant du prêt contracté : 

• D'un montant de 3 000 € ou moins,
• D'un montant situé entre 3 000 € et 6 000 €,
• D'un montant supérieur à 6 000 €.

Le taux d'usure sera plus élevé pour les crédits dont le montant est élevé, et sera moins important pour les plus petits prêt.

Le rachat de crédit

Qu'est-ce que c'est ?

Pour de nombreux emprunteurs, le cumul de crédits peut entraîner un déséquilibre du budget. Au coût mensuel s’ajoutent en effet les mensualités, ce qui diminue considérablement le reste à vivre du ménage. Un crédit rembourse l’autre, et l’on a vite fait de tomber dans une spirale de surendettement. Une des solutions les plus courantes, c’est le rachat de crédit. Comme son nom l’indique, cette opération consiste faire racheter vos différents prêts en cours par un établissement bancaire ou de crédit différent du vôtre. Une fois le rachat soldé, votre nouveau créancier va fusionner vos différents crédits en un seul (plus long, mais avec un taux d’intérêt plus faible).

Une alternative, le regroupement de crédit, consiste à rassembler ses différents prêts au sein d’un seul et unique prêteur, qui détient déjà au moins un de vos prêts en cours. L'objectif ? Diminuer votre endettement.

Vous pouvez regrouper ou faire racheter :

• Un crédit immobilier ;
• Un crédit immobilier et des crédits à la consommation.

Les crédits à la consommation seuls ne sont pas éligibles au rachat de prêt (durées trop courtes, montant trop faible). Pour les regrouper, vous devez y inclure au moins un crédit immobilier. Ce faisant, vous n’avez plus qu’un seul prêteur, un seul taux, un seul échéancier, une seule mensualité. Vous simplifiez la gestion de vos prêts, en plus de regagner du pouvoir d’achat de diminuer votre endettement.

Comment faire racheter mon crédit ?

Vous envisagez de faire racheter vos crédits ? Cette opération est possible auprès des établissements bancaires traditionnels et des organismes de crédit. Chacun présentant des avantages et des inconvénients. Tout va dépendre en réalité du montant nécessaire au rachat en question, mais aussi du type de crédit souscrit.

• Faire racheter son prêt en ligne : par le biais d'une plateforme sur Internet, cette démarche est d'autant plus facile et rapide. La réponse de l'organisme qui se charge de votre dossier vous répondra ainsi rapidement, et il vous sera plus simple de trouver des solutions alternatives en cas de refus.
• Passer par un courtier : analyse de dossier, mise en relation avec différents organismes et conseils rendent l'expérience de rachat de crédit plus simple, et surtout plus rapide, puisque vous en déléguez la gestion. Toutes les démarches seront alors réalisées, avec votre accord. Retenez néanmoins que la prestation d'un courtier peut se révéler onéreuse.
• Renégociez votre prêt avec la banque émettrice : racheter son crédit oui, mais pourquoi ne pas le renégocier directement ? Portez une attention particulière aux conditions exigées par la banque en question, afin d'éviter certaines surprises, notamment au niveau des frais. Si les taux ont baissé de manière significative depuis la souscription de votre crédit, le renégocier peut se révéler très intéressant. Mais, après 7 années passées, mieux vaut directement se tourner vers un rachat de crédit.

Rachat de crédit : à consommer avec modération ?

S’il est possible de faire racheter ses crédits autant de fois qu’on le souhaite, ce n’est pas une raison pour en abuser. Un prêt vous engage et doit être remboursé. La même règle s’applique au rachat. Un rachat de crédit est une opération bancaire longue et fastidieuse, qui implique souvent de devoir changer d’établissement bancaire et de payer des frais. Avant d’envisager une simulation de rachat de crédit : faites une simulation et renseignez-vous sur les taux proposés par différents organismes, Younited par exemple. Cela reste le meilleur moyen d’évaluer la rentabilité et les risques de cette opération.