Younited, nouvel acteur du crédit à la consommation

Créé en 2009, Younited s'appelait Prêt d'Union. Le groupe a changé de nom en 2016 dans une volonté de mieux se faire connaître à l'international. Basée sur le modèle du prêt participatif, Younited propose une alternative au modèle bancaire actuel, grâce à ses services de crédit coopératif et son réseau de prêteurs professionnels. Avis, simulation, délai de réponse, déblocage des fonds, téléphone : voici tout ce qu'il faut retenir de Younited en 2021.

Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.

Younited, le prêt participatif 100 % web

Comparé aux autres grands acteurs français du crédit à la consommation, comme Sofinco,  Franfinance ou Cofidis, Younited fait figure de néophyte. Le groupe est créé en 2009 par trois entrepreneurs :

• Charles Egly, actuel CEO et cofondateur, ancien de BNP Paribas 
• Geoffroy Guigou, actuel COO et cofondateur, ancien de McKinsey & Poweo
• Thomas Beylot, Chief Product et Brand Officer, ancien de PriceMinister.com

Mais il faudra attendre 2011 pour que la société soit présentée et ouverte au grand public, sous le nom Prêt d’Union. Comme beaucoup de jeunes entreprises, son financement est initialement assuré par différentes levées de fonds successives.

En 2016, dans le cadre de son développement à l'international, la société s'implante progressivement dans plusieurs pays d'Europe. D'abord en Italie, où elle ouvre un premier bureau à Rome. C'est à ce moment qu'elle décide de troquer le très franco-français Prêt d'Union contre Younited, plus international. Elle poursuit sa lancée en Espagne, où elle ouvre de nouveaux bureaux à Barcelone en 2017.

Dernière implantation en date : le Portugal (2018), où elle propose ses services en Libre Prestation de Service, c'est-à-dire sans présence physique au sein du pays, l'activité étant gérée directement depuis les bureaux français et espagnols.

Younited, le modèle économique à l'américaine

Agréé par la Banque de France, le fonctionnement de Younited est plus proche de celui du crowdlending (prêt participatif) que du crowdfunding. Entièrement dématérialisée, la plate-forme joue ici un rôle d'intermédiaire. Contrairement à ce que proposent les organismes de crédit "classiques", Younited ne prête pas d'argent directement : elle assure la mise en relation des particuliers entre eux, emprunteurs et prêteurs. 

► Lire aussi : Younited : les avis des consommateurs

Le système rappelle un peu celui des plateformes de financement participatif. D'un côté, des emprunteurs qui recherchent un financement, de l'autres, une communauté d’investisseurs qui mettent à disposition des particuliers souhaitant contracter un crédit, une somme d’argent dont les taux d’intérêts constituent le rendement. La plateforme reverse l’intégralité du capital majoré des intérêts à ses prêteurs. Sa rémunération provient des frais de dossiers ou de service appliqués à la souscription des crédits.

Le tout repose sur un système de fonds de placement, grâce auquel Younited collecte de l'argent auprès d'investisseurs professionnels, qui peuvent être :

• des particuliers ;
• des entreprises ;
• des assureurs ;
• des caisses de retraite ;
• des fondations.

Ce sont ces fonds qui servent ensuite à accorder des crédits à la consommation aux emprunteurs. L’idée est de gérer la relation entre prêteurs et emprunteurs pour assurer la fiabilité de la relation financière entre ces deux acteurs. Il s’agit de revenir aux origines du modèle bancaire traditionnel mutualiste, où l’épargne des uns servait exclusivement à financer les crédits des autres sans opération de transformation, complexe et risquée, entre les deux parties.

• Du côté des emprunteurs, Younited assure la mise à disposition des fonds et gère la vie du crédit. C'est elle par exemple qui se charge du prélèvement des mensualités.
• Du côté des prêteurs, Younited prend en charge la gestion des prélèvements et des remboursements mensuels, en s’occupant par exemple du recouvrement en cas d’impayés.

Pour se rémunérer, Younited prélève un pourcentage en frais de service, en une fois, à la livraison des fonds. Cette somme permet à la plateforme de couvrir les frais en interne et les coûts de traitement du dossier.

 

Comment déposer une demande de crédit avec Younited ?

Nature du projet et simulation

Sur le site web, les particuliers déposent une demande de prêt, en indiquant la nature de leur demande : 

• prêt personnel ;
• crédit à la consommation ;
• crédit auto ;
• crédit travaux ;
• rachat de crédit 

Quel que soit leur projet, Younited propose des durées d'emprunt comprises entre 6 et 84 mois, pour des montants allant de 1 000 à 50 000 €. Au préalable, il est conseillé de réaliser une simulation afin d'évaluer la faisabilité et le coût de son projet. Sur son site Internet, Younited met à disposition des utilisateurs plusieurs outils de simulation gratuits, adaptés à chaque catégorie de crédit. 

Pour les utiliser, il suffit d'entrer ;

• la nature du projet ;
• la durée et le montant souhaités pour le crédit.

Questionnaire et profil emprunteur

Ils doivent ensuite indiquer :

• le montant du prêt et sa durée ;
• une adresse mail ;
• leur situation familiale (marié-e, pacsé-e, célibataire, etc.) ;
• le nombre d'enfants à charge ;
• leur situation par rapport à votre logement (locataire, propriétaire, occupant-e à titre gratuit, etc.) ;
• votre statut professionnel ;
• tous vos revenus (salaires, pensions, prestations sociales, BIC, BNC, retraites complémentaires, etc).

Toutes ces questions visent à établir votre profil, et effectuer une simulation afin que Younited estime votre profil emprunteur et votre capacité d'emprunt. Une première analyse vous permet de savoir si votre demande est acceptée ou non. Si votre demande de prêt est reçue ("pré-acceptée"), vous recevrez un tableau des options qui s'offrent à vous en matière de mensualités :

[[cta_middle_1]]

La mise en place d'un prêt avec Younited

A réception de votre dossier complet, Younited peut vous faire une réponse dans les 24h ouvrées :

• par SMS dans le cas d’une acceptation,
• par email dans le cas d’un refus.

Le délai de réponse de Younited est très court. Le financement est accordé sous réserve d’acceptation définitive par Younited après l’étude de votre dossier. Si votre demande est acceptée, une convention de prêt est ensuite signée entre l'organisme et le particulier emprunteur, sur le même modèle que des conventions de prêts classiques. Le déblocage des fonds par Younited s'effectue ensuite sous 48h.

Quels sont les documents à fournir avec Younited ?

Pour procéder à l'étude de votre dossier, Younited a besoin de certains documents, notamment des justificatifs bancaires, pour analyser votre situation. Les pièces obligatoires sont :

• dernier avis d’imposition ;
• denier bulletin de paie ;
• dernier relevé bancaire ;
• justificatif d’identité ;
• justificatif de domicile.

Selon votre situation familiale et professionnelle, l'organisme de crédit est en droit de vous demander certaines documents supplémentaires pour l'acceptation de votre dossier :

• attestation de reprise d'activité professionnelle, d'hébergement ou de fin de période d'essai ;
• bulletin de pension ou de retraite ;
• contrat de travail ou d’engagement militaire ;
• échéancier de crédit ;
• facture de téléphone mobile ;
• jugement de divorce / acte de non-conciliation / acte de désolidarisation du PACS ;
• justificatif CAF ou de régularisation des impayés ;
• avis de taxe foncière.

Bien évidemment, Younited ne vous demandera pas de lui fournir la totalité des pièces listées. Le nombre et la nature des documents peuvent varier en fonction de votre profil. Dans tous les cas, Younited aura besoin de votre IBAN pour la mise en place des prélèvements.

Une fois vos documents importés, vous serez invités à signer électroniquement votre contrat depuis votre espace client. Pour cela vous devez renseigner votre numéro de téléphone personnel afin de confirmer la signature. 

Quels sont les taux proposés par Younited ?

Lors de son lancement,  Younited avait fait de sa réactivité son principal argument de vente, en misant sur des délais de réponse très courts. Une décision motivée par la quête d'instantanéité qui caractérise les consommateurs du web nouvelle génération.

Mais en se focalisant sur les délais, la plateforme s'est éloignée des réalités du marché, qui est la recherche du meilleur taux. Récemment, le prêteur en ligne a rectifié le tir, rattrapé par la réalité, et surtout par la concurrence. 

Type de crédit	Montant	Taux
Prêt personnel	de 6 à 84 mois	0,75 % - 17,40 %
Crédit auto	de 6 à 84 mois	0,75 % - 17,40 %
Crédit Travaux	de 6 à 84 mois	0,75 % - 17,79 %

À jour le 08/06/2020. Les taux d’intérêts dépendent du profil de l’emprunteur.

Secteur extrêmement compétitif, le crédit à la consommation a récemment connu une accélération de la concurrence. En d'autres termes, la concurrence est plus rude que jamais. En cause ? L'amélioration de la situation économique globale et les nombreuses mesures d’incitation prises par les autorités décisionnaires de la BCE. Ces facteurs ont conduit à une chute drastique des taux d’intérêt, pour les crédits à la consommation comme pour les prêts immobiliers. Ce n'est donc pas surprenant de rencontrer aujourd'hui des TAEG d’appel à 1 % chez les spécialistes du crédit, comme Financo, Cofinoga ou encore Cetelem.

Face à ce constat, Younited n'a pas tardé à réagir. Une offre restreinte donc, mais qui permet au nouveau venu de mieux de faire face aux organismes piliers du crédit à la consommation français.

► Lire également : Le crédit-bail : définition, avantages, inconvénients

Mon Compte Younited : votre espace client

L’espace client Younited s’appelle « Mon Compte ». Il s’agit d’une interface de gestion personnalisée en ligne, d’où l’emprunteur peut effectuer l’ensemble des opérations afférentes à ses crédits en ligne :

• gérer ses crédits ;
• suivre l’état du traitement des demandes ;
• importer ses pièces justificatives ;
• effectuer de nouvelles demandes de crédit ;
• contacter le service client Younited.

Il existe également un espace client investisseur, réservé aux prêteurs professionnels Younited. Cet espace client leur permet de :

• consulter leurs positions et historiques ;
• effectuer des opérations ;
• télécharger tous leurs documents pour mettre à jour leur situation.