Crédit en ligne immédiat, sans justificatif, rapide. Le crédit en ligne s'inscrit dans la lignée des services et prestations instantanés, sans intermédiaire, pour répondre aux attentes toujours plus impatientes d'une génération marquée par la transformation digitale. Finis, les dossiers à déposer, les rendez-vous avec la banque, les délais, les courtiers, etc. Les demandes de crédit en ligne avec réponse immédiate ont également vocation à répondre aux urgences du quotidien : PC en rade, voiture en panne, sinistre non couvert par les garanties de l'assurance, etc. Peut-on faire confiance à ce nouveau type de crédit ?
Le crédit en ligne, solution d'appoint ou réel investissement ?
De plus en plus, on voit fleurir sur le Net des propositions de rachat, de regroupement ou simplement d'offres de crédits en ligne. Que faut-il en penser ?
Face aux urgences personnelles et domestiques du quotidien, comme une chaudière qui tombe en panne en plein décembre ou un ordinateur portable qui rend l'âme à une semaine de la remise de thèse, recourir au crédit à la consommation est la solution par défaut. Dans la plupart des cas, les particuliers ont recours au prêt personnel non-affecté. Ce crédit sans justificatif a l'avantage de permettre de financer un bien ou un service sans avoir à communiquer l’usage que vous réalisez de la somme. Plafonné à 75 000 €, il peut servir à acheter une nouvelle voiture, à financer la construction d'une terrasse, remplacer votre chaudière vieillissante, etc.
Une solution contre les imprévus
Mais ce n'est pas tout. En cas de divorce ou de rupture de Pacs par exemple, il n'est pas rare que le moins aisé des ex-conjoints doive faire face à une phase financière difficile. Le recours au prêt non-affecté lui permet de pallier la soudaine baisse des ressources, sans avoir à divulguer sa situation personnelle. Même chose si vous vous retrouvez soudainement au chômage, ou devez faire face à la perte d'un parent.
Contrairement aux crédits immobiliers, plus délicats à décrocher, certaines offres de prêt personnel rapide ne nécessitent que très peu de justificatifs. Parfois, vous n’aurez même pas à justifier de votre niveau de revenu ou encore de votre adresse et de votre taux d’endettement futur en souscrivant au crédit. Une vraie liberté ? Oui, mais aussi une prise de risque.
Un gain de temps et d'argent
Nous l'avons dit et répété : qu'il s'agisse d'acheter sa résidence principale, de remplacer sa voiture ou de financer son mariage, on ne souscrit pas un crédit sans avoir au préalable comparé attentivement les différentes offres.
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Quels sont les risques du crédit en ligne ?
Les offres trop belles pour être vraies
Elles le sont souvent ! Sur Internet, les mauvaises intentions ne manquent pas, et les arnaques sont légion. Méfiez-vous des offres qui vous paraissent trop profitables et pour lesquelles le nombre de justificatifs demandés n’est pas suffisant. Vous pouvez sans doute y voir un réel gain de temps, mais il s’agit aussi d’un danger potentiel pour vous et votre situation financière.
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En effet, les établissements de financement sont tenus de vérifier la solvabilité des emprunteurs. Si leur évaluation de votre dossier se fait de manière approximative, et que le crédit vous est accordé alors qu’il va vous faire basculer en situation difficile, vous risquez bien de vous lancer dans une spirale de surendettement.
De même, méfiez-vous des sites qui vous réclament des informations personnelles : adresse, situation familiale, religion, orientation sexuelle, etc.
Les conditions tarifaires
Les publicités et annonces de crédit en ligne attirent le consommateur en mettant en avant les taux, exceptionnellement bas. Un peu trop bas, pour certains... Lorsque vous souscrivez un crédit en ligne, redoublez de vigilance sur les conditions tarifaires qui vous sont proposées. Souvent, les taux affichés ne tiennent pas comptes des différents frais annexes comme :
- les frais de dossier,
- les frais d’inscription,
- les éventuelles primes d’assurance lorsque celle-ci est imposée par le prêteur.
Tant qu'ils restent sous les taux d'usure fixés par la Banque de France, les établissements bancaires sont libres de fixer les taux de crédits personnels. La meilleure solution pour éviter les mauvaises surprises reste donc de comparer.
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La protection du consommateur
Face à un imprévu, rares sont les particuliers qui prennent le temps de réfléchir à la nature de leur emprunt. Ils ont besoin de trésorerie disponible rapidement, le temps presse, et les sites Internet leur dont des appels du pied. Et pourtant, si les offres du style "crédit rapide 24h" ou "crédit en ligne rapide sans justificatif de salaire" sont tentantes, il est impératif de prendre quelques minutes de réflexion afin de cliquer.
La plupart des prêts affectés, type crédit immobilier, prêt auto ou travaux, offrent au consommateur la garantie de ne pas avoir à rembourser son prêt si le produit / service n'est pas livré ou s'avère défectueux. Ce qui est une façon de protéger l'emprunteur contre un service négligeant ou un vendeur mal intentionné.
Comme son nom l'indique, un emprunt non-affecté laisse l'emprunteur libre d'utiliser l'argent comme bon lui semble, sans avoir à se justifier. Le prêteur n'a aucun moyen de savoir à quoi sont destinés les fonds octroyés.
En conséquence, si le bien ou le service acquis à l’aide du prêt non-affecté n’est pas livré ou se révèle défectueux voire non conforme à la commande initiale, la protection évoquée précédemment ne s'applique pas : le consommateur est tenu de rembourser son prêt, quoi qu'il arrive.
Dans le doute, optez pour un prêt affecté ou un prêt renouvelable.
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L'absence de contact humain
L’absence de contact humain engendre également un service qui n’est pas personnalisé. En effet, en se rendant dans une banque physiquement, un conseiller est là pour nous apporter des réponses tout au long de cette demande de crédit, puis jusqu’à la fin du remboursement. Or, lorsque l’on contracte un crédit en ligne, il n’y a pas de contact humain et lorsque l’on appelle le service client, la personne qui nous répond peut changer à chaque appel et le dossier est simplement récupéré dans leurs archives.
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Faut-il souscrire son crédit immobilier en ligne ?
Si les sites web des enseignes type LCL, Caisse d'Épargne, Crédit Agricole et autres établissements bancaires classiques proposent des simulations en ligne, ils ne vont pas jusqu'aux demandes de financement complètes. Celles-ci nécessitent de passer par une agence. En France, seules les banques en ligne Boursorama Banque et ING Direct proposent des prêts immobiliers 100 % web.
Si les deux s'emploient à proposer un service de qualité et à simplifier les démarches, il n'y demeure pas moins que de contracter son crédit immobilier sans passer par un banquier rebute encore les emprunteurs. Il n'y s'agit pas d'un simple prêt : il est question ici de plusieurs centaines de milliers d'euros à rembourser, étalonnés sur plusieurs décennies. Un investissement de cette ampleur vaut bien le déplacement...
Pour conclure, nous vous conseillons de réserver les crédits en ligne à vos "petits" projets (voyage, événement) et aux imprévus et de favoriser les rendez-vous physiques pour les projets plus importants, type achat de résidence principale, de voiture, etc.
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