Prêt entre particuliers : le crédit sans banquier

Prêt entre particuliers : une réponse à un besoin urgent

Ordinateur portable en panne à trois jours de la remise de thèse, machine à laver qui rend l'âme juste avant de partir travailler, dettes qui s'accumulent, loyer en retard... Qui ne s'est jamais retrouvé face à un imprévu financier ? Dans ce cas, le recours au prêt bancaire traditionnel n’est pas indiqué, et vos proches n'ont pas forcément les moyens de vous dépanner. Dans ces conditions, des alternatives sont possibles, comme le prêt entre particuliers, qui ne nécessite ni banquier ni dossier. Mais comment procéder ? Quels sont les sites de prêt entre particuliers ? Comment s'assurer qu'une offre de prêt entre particuliers est sérieuse et honnête ? Climb vous guide.

Les ménages français sont très friands de crédits : 8 particuliers sur 10 dont déjà emprunté de l’argent (79 %). La fréquence des emprunts est, quant à elle, assez importante : près d’un Français sur 5 emprunte au moins une fois par an (17 %). Mais s’ils empruntent, ils prêtent aussi beaucoup : 63 % des Français ont déjà prêté de l’argent. Un pourcentage qui grimpe à 72 % chez les 18-24 ans et 78 % chez les petits emprunteurs. Les banques n'étaient pas toujours très clémentes, surtout envers les profils un peu atypiques, les particuliers alors ont recours à des solutions alternatives.

Le Prêt entre Particuliers (PAP) ou peer-to-peer lending nous vient des États-Unis, où la confiance des particuliers dans leur système bancaire s'est effilochée au fil des années et des scandales bancaires qui ont marqué le pays. Bon nombre d'emprunteurs potentiels ont préféré se tourner vers l'économie collaborative. Apparu sous forme de plateforme en ligne, le succès du PAP/P2P s'est propagé jusqu'en France. Il s'explique par sa rapidité d'obtention, mais aussi l’absence de confiance dans un système où les projets des emprunteurs dépendent du bon vouloir des banques. 

Le prêt entre particuliers connaît un tel succès et concurrence aussi fortement les prêts traditionnels, c’est parce qu’il fournit une alternative viable par rapport aux réalités du monde financier français : 

• Le manque de vigueur économique,
• La montée du chômage,
• L’augmentation du nombre de personnes en situation de précarité financière.

Sans compter toutes les personnes inscrites au Fichier des Incidents de Remboursement des Crédits aux Particuliers (FICP) ou au Fichier Central des Chèques (FCC). Un fichage qui les prive de toute possibilité de décrocher un prêt personnel. 

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Prêt entre particuliers : que dit la loi ?

Au regard de la législation, le prêt entre particuliers est un crédit consommation au sens des articles 1892 et suivants du Code civil. Il sous-entend que le prêteur s'engage à prêter l'argent, et que l'emprunteur s'engager à le restituer, à l'euro prêt. Concernant l'apport de preuve ou de justificatif, les articles 1353 et suivants du Code civil comme régime un contrat de prêt entre particuliers ou reconnaissance de dette pour tout emprunt supérieur à 1 500 €. Pour les prêts inférieurs à ce montant, on admettra la preuve par tout moyen.

Comment fonctionne le prêt entre particuliers ?

D'un montant minimal de 760 €, le prêt entre particuliers ne consiste pas à faire un simple aller-retour au distributeur de billets. Le prêteur engage ses fonds personnels, à la manière d'une banque. C'est donc un véritable crédit à la consommation, régi par des conditions d'emprunt, des taux, des délais, etc.

Autant de conditions nécessaires pour éviter les arnaques qui sont malheureusement monnaie courante. Transformation digitale oblige, les sites de prêts entre particuliers se sont multipliés, et avec les tentatives de fraude.

Comme dans n'importe quel crédit à la consommation, emprunter à un particulier exige de rédiger un contrat, lequel doit mentionner :

• Le montant du prêt ;
• Sa durée ;
• La fréquence des mensualités remboursements ;
• Les taux d'intérêt (facultatif).

Les deux parties doivent se mettre d'accord sur ces conditions, puis décider de la forme du contrat. Deux possibilités :

• Le contrat de prêt (à télécharger directement sur le site officiel de l'administration fiscale), signé par chaque partie qui en concerne un exemplaire. Le formulaire de déclaration de prêt entre particuliers est le Cerfa 10142*6. 
• La reconnaissance de dette rédigée, datée et signée par l'emprunteur. Ce document reconnaît l'acte de prêt, et le montant octroyé à l'emprunteur. Si besoin est, on peut passer par un notaire pour la rédaction et la signature. Une fois le document édité, l'original est remis au prêteur, et l'emprunteur conserve une copie. Un original supplémentaire est déposé au service des impôts. 

►Lire aussi : Faut-il passer par un courtier pour décrocher son crédit ?

Prêt entre particuliers : que déclarer ?

Même si votre prêteur est votre meilleur ami, et que la somme prêtée reste minime, tout prêt entre particuliers doit être déclaré au service des impôts. Que ce soit vous qui prêtiez ou receviez de l'argent, vous devez absolument déclarer les intérêts reçus ou versés. Ces derniers seront comptés comme imposables pour le prêteur. Cette étape est capitale : en cas d'omission (volontaire ou non), l'administration fiscale peut taxer la somme comme revenu d'origine indéterminée.

Autre point capital : les taux d'usure. Si les parties décident d'appliquer un taux d'intérêt au prêt, ce dernier ne doit pas dépasser les taux d'usure fixés par la Banque de France. Révisés tous les trimestres, ils correspondent aux taux maximum auxquels on peut prêter de l'argent.

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Comment trouver une offre de prêt entre particulier sérieux et honnête ?

Le web regorge de sites de prêt entre particuliers, comment trouver le bon ?

La question des "frais de dossier" 

Dans chaque prêt entre particuliers s'appliquent obligatoirement des frais qui constituent la rémunération du prêteur pour cette transaction. Ce sont les intérêts, dont le montant est fixé entre les deux parties et ne peut excéder les taux d'usure fixés par la Banque de France. Contrairement à un prêt bancaire classique, avec un PAP, l'emprunteur est exonéré de frais de dossier (en l'absence logique de dossiers). Cela dit, méfiez-vous, de nombreux prêteurs et sites de prêt entre particuliers peuvent vous demander de leur verser des frais de dossier au préalable. Il s'agit généralement d'une arnaque ; aucun prêteur sérieux n'est en droit d'exiger des frais pour un dossier qui n'existe pas. 

Ainsi, la recherche d'un prêt entre particuliers sans frais en 24h revient à chercher un crédit entre particuliers sérieux dans lequel le prêteur est une personne honnête.

Comment trouver un prêt entre particuliers sans frais ?

Si vous n'avez pas de proche à qui emprunter, il existe des plateformes de prêts entre particuliers en ligne, la plus connue étant Younited. Lancée en 2011, elle a été la première plateforme de crédit aux particuliers à recevoir l'agrément bancaire délivré par l'autorité de contrôle prudentiel et de résolution (ACPR). Un gage de qualité, hautement reconnu, qui lui permet de justifier et légitimer la sécurité du service pour ses utilisateurs.

Prêt entre particuliers : l'avis Climb 

Que vous soyez prêteur ou emprunteur, adressez-vous exclusivement à des personnes de confiance pour votre prêt entre particuliers. C'est sans doute la condition sine qua non pour un prêt entre particuliers. Si possible, faites valider le contrat de prêt ou de reconnaissance de dettes par un notaire. Cette démarche est payante certes, mais c'est une sauvegarde pour l'emprunteur. Il est ainsi assuré du bon remboursement de la somme prêtée.

Prêt entre particuliers : se méfier des arnaques

Comment savoir si une annonce pour prêt entre particuliers est fiable ? Lorsqu'il s'agit d'argent, notamment en ligne, les tentatives d'extorsion frauduleuses ne manquent. Ne répondez jamais à une proposition de prêt en ligne :

• Si elle est insérée dans un commentaire d'article (comme celui-ci) ou un forum,
• Qui présente des fautes d'orthographes,
• Qui raconte en détails une histoire particulière à la première personne sur plusieurs paragraphes.

Ne communiquez jamais directement vos coordonnées si vous n'êtes pas sûr(e) du prêteur. La "bonne nouvelle", c'est que ces tentatives d'arnaques sont facilement reconnaissables. Petit florilège des arnaques au prêt entre particuliers :

Exemple 1 : le storytelling personnel

si je suis sur là c’est pour faire part de mon temoignage de pret envers un particulier.

j’ai été victime plusieur fois des anarques.mais c’est sur un forum que j’ai entendu parler d’un preteur du nom de Mme marie line verfaillie et son conseiller financier qui octroie des prets.ainsi je l’ai contacté pour qu’il m’octroie un pret de 35 0000 €. celui ci apres étude de mon dossier a accepté de m’accorder ce pret,ce que je ne croignait pas du tout.le 14/09/2009 son conseiller financier me contacte pour me dire que mon virement a été effectué, mais en attente de validation pour un accompte des frais de garantie justificatif du mandat de rembourssement par mensualité ce que j’ai toujour pas cru vue que je me suis déjà fait anarquer plusieur fois.alors je suis parti verifiez ma boite et j’ai ttrouver le papier du virement signé et cacheté et le conseiller me fesait comprendre une fois que je fais le depot du garantie verificatif de ma capacité de remboursser j’aurai a la fin l’ordre du virement qui me servira de faire decaissement a ma banque et par suprise je decouvre sur mon compte les 350000e qu’attendez vous pour faire un pret de n’importe quelle somme chez cette dame . veuillez donc prendre contacte avec cette dame pour ne plus ce faire arnaqué car moi j’ai été anarqué d’une somme de 4 800 € avant de trouvé cette dame pour ne plus se faire arnaquer par les escrots

Voici son E-mail : xxx@gmail.com

Exemple 2 : la référence maladroite

Bonsoir,

je suis Mr Gilbert suite a la crise qui se vit présentement en Europe, j’octroie des prets aux particuliers qui en ont besoin de 3 000 € à 700 000 € à toute personnes sérieuses voulant de ce prêt. 2 % à 20 % d’intérêt l’an selon la somme à prêter . Vous pouvez rembourser sur 2 à 29 ans maximum .Cependant je demande qu’une reconnaissance de dette certifiée pas votre notaire ou avocat.

P.S : le prêt entre particulier est une initiative personnelle, aucun offreur de prêt n’est obligé ou contraint de rendre ce service par conséquent moi je demande à ce que le demandeur du prêt soit compréhensif car c’est le fondement et la base de toutes actions légales pour l’obtention de ce prêt. Mais il faudrait aussi que vous sachiez qu’il y a une loi en France qui dit que tous les frais de prêt doivent être obligatoirement intégrés au prêt et cette loi est la loi Murceff ; celle ci concerne les institutions bancaires et non nous les prêteurs entre particuliers, vous pouvez si vous le voulez vous renseigner auprès de n’importe quel avocat .

Merci à vous

Mr Gilbert

Exemple 2 : le taux bien trop gourmand....

C’EST AVEC UN REEL PLAISIR QUE JE DESIRE VOUS AIDER

Mr SCULIER OLIVIER
Je dispose d’un capital de 6 950 000 € qui servira à octroyer des prêts particulier à court et long terme, allant de 5 000 à 500 000 € à toutes personnes sérieuses, honnêtes et de bonnes moralités voulant de ce prêt.
3 % d’intérêt l’an selon la somme prêté car étant particulier je ne veux pas violer la loi sur l’usure. Vous pouvez rembourser sur 5 à 25 ans maximum selon la somme prêté. C’est à vous de voir pour les mensualités.

Contacté moi par mail qui est le suivant :

xxxxx@yahoo.com

En attente de vous lire veillez agrées mes salutations les plus distinguées
Plaisantins s’abstenir

Que peut-on acheter avec un prêt entre particuliers ?

Le prêt entre particuliers est un crédit à la consommation. Les sommes prêtées ne sont pas suffisantes pour acquérir un bien immobilier (la moyenne oscille aux alentours de 10 000 €), mais il peut servir à financer des projets ou achats personnels.

Nature du financement	Détails
Acheter une voiture (impératifs professionnels)	C'est notamment le cas des salariés nécessitant une voiture pour se rendre au travail, ou dont l'activité professionnelle exige des déplacements fréquents.
Payer les charges fixes incompressibles	Il s'agit du loyer et des factures d'énergie.
Créer son d'entreprise	Les jeunes entrepreneurs ont besoin de fonds, que les banques rechignent souvent à leur accorder.
Sortir du surendettement	Pour les demandeurs d'emploi en situation d'endettement, le prêt entre particuliers ouvre droit à un rachat de crédit, qui peut servir ensuite à réduire les mensualités tout en dégageant de la trésorerie.

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