On l'appelle le couteau-suisse de l'épargne. Mais toutes les lames se valent-elles ?
Quelle est la meilleure assurance vie ?
Véritable outil multifonction de la gestion de patrimoine, l'assurance-vie offre un large choix de possibilités quant à l'utilisation faite du capital placé : acheter sa résidence principale, se constituer un complément de revenus en attente de la retraite, léguer un patrimoine à ses enfants…
Avec des rendements orientés à la baisse, les épargnants cherchent des contrats d'assurance-vie alliant performance et sécurité.
Retrouvez ici un comparatif des taux de rendements d’assurance-vie en 2021 :
| Contrat | Rendement fonds euros | Fonds UCs | 1er versement | Frais de versement | Frais de gestion |
|---|---|---|---|---|---|
| Fortuneo Vie | 1,6 % à 2,4 % | 179 (OPCVM, trackers, immobilier, certificats) | 100 € | 0 % | 0,6 % à 0,75 % |
| Puissance Avenir | 1,6 % à 2,4 % | 718 (OPCVM, trackers, immobilier, certificats) | 100 € | 0 % | 0,6 % |
| Yomoni Essentiel | 1,6 % | 1 500 (OPCVM, trackers) | 1000 € | 0 % | 0,6 % |
| Darjeeling | 1,3 % | 994 (OPCVM, trackers, immobilier) | 100 € | 0 % | 0,6 % |
| Digital Vie | 1,6 % à 2,4 % | 468 (OPCVM, trackers, immobilier, certificats) | 100 € | 0 % | 0,6 % |
| Linxea Avenir | 1,6 % à 2,4 % | 690 (OPCVM, trackers, immobilier, certificats) | 100 € | 0 % | 0,6 % |
| Evolution Vie | 1,76 % | 111 (OPCVM, immobilier) | 500 € | 0 % | 0,6 % |
| Puissance Sélection | 1,2 % | 391 (OPCVM, trackers, immobilier) | 1000 € | 0 % | 0,6 % à 0,75 % |
Quel est le rapport d'une assurance vie ?
Pour estimer le rendement d'un contrat d'assurance-vie, il faut juger sur le long terme : 4 ans en moyenne. Observez attentivement les performances de son fonds en euros. C'est de cette façon que l'on juge la qualité d'un contrat d'assurance : par son atout le moins solide et le moins rentable (puisque la somme investie est garantie en capital quoi qu'il arrive).
Un assureur qui parvient à faire fructifier les rendements des fonds euros en période de crise est une preuve de performance. Autre critère de performance : la durée (minimum 4 ans).
Pour vous aiguiller dans votre choix, voici les rendements moyens des fonds en euros (hors frais de gestion annuels) ces dernières années :
- 2 % en 2022 ;
- 1,3 % en 2021 ;
- 2,20 % en 2018.
Quels sont les frais pour ouvrir une assurance vie ?
C'est là que le bât blesse : s'ils sont trop élevés, la rentabilité de l'assurance-vie en souffre. D'autant que dans les contrats d'assurance-vie, les frais sont légions : vous devez en effet vous acquitter de frais de versement, de frais de gestion ainsi que de frais d’arbitrage.
Les frais de versement sont négociables et peuvent grimper jusqu'à 5 % des primes. Bonne nouvelle : les banques en ligne ne les facturent pas. Une exonération qui a contraint les structures traditionnelles à les revoir à la baisse.
Les frais de gestion sont prélevés par les assureurs une fois par an et oscillent généralement entre 0,5 et 1 % des encours. Ils sont souvent plus élevés sur les unités de compte que sur le fonds en euros.
Sur un investissement en unités de compte, l'addition est plus salée puisque les souscripteurs s'acquittent en plus de commissions reversées aux sociétés qui pilotent les fonds. Soit entre 1 et 2,5 % sur chaque produit. Là encore, ces montants sont déjà déduits de la performance affichée.
Enfin, les frais d’arbitrage sont prélevés lorsqu'une somme est transférée d'un support à un autre. Généreusement, les assureurs en exemptent les épargnants sur un nombre restreint d'opérations (par an). Pour bien des épargnants, c'est suffisant.
► Mieux comprendre :
Comment choisir la meilleure assurance vie ?
Quel assureur privilégier ?
Vous avez le choix : vous pouvez souscrire un contrat d'assurance-vie dans un groupe d'assurances, chez la filiale d'un établissement bancaire ou d'une mutuelle. Bien souvent, ce sont les banques qui prennent le devant en proposant à leurs clients de souscrire, en plus de leurs comptes et autres produits d'épargne, une assurance-vie au sein de leur établissement.
Préférez un grand groupe assureur, une référence sur le marché de l'assurance-vie. En règle générale, les experts en la matière conseillent de s'orienter vers une compagnie d'assurance (AXA, MAIF, MAAF, etc.) plutôt qu'un établissement bancaire.
La raison est commerciale : les banques misent sur le renouvellement de leurs produits pour attirer les épargnants, et bien souvent les offres les plus anciennes en pâtissent car les rendements sont moindres.
L’accessibilité de l’assurance vie
C'est le fameux ticket d'entrée qui conditionne l'ouverture du contrat. Plus il est bas, plus il sera aisé d'investir. Idem pour les versements : vérifiez la fréquence, les frais exigés. Un contrat d'assurance-vie doit être accessible.
► Lire aussi : Assurance-vie et succession
Les options de gestion
Cela peut sembler anodin, mais la façon dont est géré votre contrat d'assurance-vie peut avoir des répercussions sur vos possibilités d'investissement, notamment si vous visez les marchés boursiers ou financiers.
Plusieurs options s'offrent à vous pour la gestion de votre contrat :
- vous débutez dans l'assurance-vie ? Vous souhaitez confier à un professionnel le suivi de votre contrat ? Choisissez la gestion pilotée ;
- vous recherchez un accompagnement, un arbitrage, mais souhaitez rester maître dans la gestion de votre assurance-vie ? La gestion profilée est faite pour vous ;
- vous recherchez une totale autonomie pour vos contrats ? Tout gérer seul de A à Z ? Optez pour la gestion libre.
Parmi les plus options de gestion les plus connues, on trouve le stop loss qui permet de définir la perte maximale que vous êtes prêt à assumer sur une unité de compte. Au-delà, un ordre de vente est automatiquement déclenché. Autre solution : l'investissement progressif. Vous placez votre épargne petit à petit sur le fonds choisi, ce qui permet de lisser le prix d'achat.
Foire aux questions
🤷 Quelle était la meilleure assurance-vie en 2018 ?
Dans son classement des assurances-vie 2018, le Revenu classe 1er le contrat Actépargne 2 de La France Mutualiste.
🤷 Quelle était la meilleure assurance vie en ligne 2018 ?
Il est difficile de les départager, mais 4 acteurs des services bancaires et assurance se sont distingués par la qualité et le rendement de leurs contrats d'assurance-vie en 2018 :
- BforBank avec le contrat Fonds Euro Allocation Long Terme 2 (3 %) ;
- Fortunéo avec Suravenir Opportunités (2,8 %) ;
- Boursorama avec Fonds Euro Exclusif (2,10 %) ;
- Yomoni avec Yomoni vie (1,9 %).
🤷 Qu'est-ce que l'assurance-vie luxembourgeoise ?
Sur la forme, elle ressemble beaucoup à la version française : l'assurance vie luxembourgeoise se présente comme un contrat par lequel l'assureur s'engage, contre paiement de primes, à verser un capital ou une rente à une personne déterminée en cas soit de décès, soit de vie de l'assuré à une date déterminée. Jusque-là, rien de bien nouveau. Mais l'assurance-vie luxembourgeoise présente de nombreux atouts par rapport à son homologue française :
- En cas de faillite de l’assureur, l’épargnant le premier protégé, pas l'État. Une garantie qui n'existe pas en France, surtout si le capital est supérieur à 70 000 € ;
- Les contrats luxembourgeois peuvent être multi-devises (euros, franc suisse, dollars)… mais la fiscalité reste celle de l’assurance vie à la française ;
- En cas de crise financière, les pouvoirs publics ont la possibilité de moduler les rendements des fonds en euros, voire de bloquer temporairement les rachats.
Pour en savoir plus sur l'assurance-vie au Luxembourg :
- L'assurance-vie au Luxembourg : un service de grande qualité
- L'assurance-vie luxembourgeoise : comment ça marche ?
🤝 Quelle est la meilleure assurance-vie sans frais ?
Si votre épargne est serrée, vous avez intérêt à minimiser les frais en optant pour un contrat d'assurance-vie avec 0 € de frais d'entrée et d'arbitrage. C'est ce que proposent :
- Generali ;
- Survanir, la filiale du Crédit Mutuel, qui abrite également les contrats du robo advisor Nalo ;
- Spirica, la filiale du Crédit Agricole.
Pour trouver la meilleure assurance-vie, le mieux est encore de passer par un simulateur. En effet, même avec des frais minimes et un rendement optimal, le contrat ne répondra pas forcément à vos besoins et à vos projets.