Leçon 2 - Épargner ou investir ?
Être ou ne pas être, sucré ou salé, investir ou épargner, ranger ou ne rien faire, tant de choix qui peuvent impacter une vie... ou du moins une journée.
Quand on leur parle d'investissement, la plupart des gens fuient, sans pour autant chercher à comprendre son fonctionnement.
La frontière entre investissement et épargne n'est pas toujours claire. Mettre de l'argent sur un livret A avec un taux de 1 % : est-ce investir ou épargner ? Est-ce de l'épargne, parce qu’on peut récupérer l'argent immédiatement ? Ou de l'investissement, parce qu’on touche des intérêts ?
Réponse : pour le livret A, c’est de l’épargne.
En effet, vous ne risquez pas de perdre le capital placé sur votre livret A. Même si votre banque fait faillite, son montant est garanti par l'État. Autrement dit, chaque euro d'un livret d'épargne réglementé est protégé. D’ailleurs, pour ce qui est du livret d’épargne réglementé, peu de Français se tournent vers le LEP (Livret d’Épargne Populaire) et son taux d’intérêt de 2,2 %, soit le double du livret A !
Au contraire, un produit d'investissement comporte un risque de perte en capital : l’argent placé dessus n’est pas garanti. Par exemple, quand vous achetez des actions, c'est un investissement. Au bout d'un mois, la valeur de vos actions peut baisser et vous aurez donc perdu de l'argent si vous revendez. À l’inverse, la valeur a pu exploser et vous avez triplé le montant de votre investissement, vous permettant alors de réaliser une belle plus-value.
Ce qui différencie l'épargne de l'investissement, c'est donc :
- le temps : vous épargnez pour le court terme, vous investissez pour le long terme ;
- le risque : vous épargnez dans des produits sûrs, vous investissez dans des produits à risque ;
- le gain : vous gagnez peu avec votre épargne, vous pouvez gagner beaucoup avec vos investissements.
L’épargne et l’investissement ont deux rôles bien distincts.
Alors, mieux vaut épargner ou investir ?
Les deux.
L'épargne et l'investissement ont deux rôles bien distincts.
L'épargne doit être un filet de sécurité accessible en permanence et à court terme. Votre voiture tombe en panne, on vous vole votre vélo électrique, votre fils est encore à découvert et vous devez payer des prothèses dentaires…
L'épargne sert à couvrir tout type d’imprévu. Avoir de l'épargne permet de gérer les dépenses du quotidien et les imprévus de la vie. Sans épargne, au moindre pépin, vous serez obligé de prendre un crédit à la consommation avec un taux exorbitant ou d'être à découvert et de payer des agios. Ce qui peut vous coûter très cher.
L'épargne permet donc d’éviter de perdre de l'argent, mais n'espérez pas en gagner avec et... c'est l'erreur que font beaucoup de personnes.
Compter sur les produits d'épargne pour s'enrichir est un très mauvais choix. Les taux de ces produits sont très faibles. En 2022, 1 % pour le livret A et le PEL.
Avec ça, vous n'allez pas aller bien loin. En outre, l’inflation cause une augmentation des prix, augmentation qui prend de vitesse votre livret A. Conséquence : vous perdez du pouvoir d’achat, et donc de l’argent, chaque année.
À l’inverse, les produits d'investissement ont pour rôle de faire travailler votre capital pour vous.
Là où l’épargne vise le court terme, l’investissement vise le long terme.
Là où l'épargne vise le court terme, l'investissement vise le long terme. Vous investissez pour vous acheter une résidence principale ou pour préparer votre retraite, par exemple. Vous investissez toujours avec un objectif, quelle que soit sa nature.
Les produits d'investissement ont une rentabilité généralement beaucoup plus élevée et visent le long terme, donc. Mais ils sont aussi plus risqués : votre capital n’est pas garanti et le risque de perdre votre argent existe bel et bien. Néanmoins, ces produits d’investissement se démarquent de par leur rendement, qui varie selon les actifs que vous cherchez à acquérir.
À noter également que certains investissements ne sont pas liquides, c’est-à-dire que les sommes que vous avez investies ne sont pas disponibles rapidement, à l’inverse de l’épargne.
Comment investir ? Comment épargner ?
Dans quoi investir ? Comment épargner ? Où placer mon argent ? Comment m’y prendre ? Oui, on sait ce qui vous passe par la tête.
Pas de panique, tout vous sera expliqué au cours de ces dix leçons. Ce qu'il faut retenir ici, c'est que les actions mises en place pour gérer vos finances personnelles dépendent avant tout de vos objectifs de vie.
Vous voulez être propriétaire d'ici une dizaine d'années ? Investissez ! Vous craignez que votre pension de retraite ne suffise pas à financer vos vieux jours ? Investissez aussi !
Pour l'épargne, le schéma est le même. Conservez toujours une épargne de précaution, quoi qu'il arrive. Mais, et c'est là que cela se complique, certains placements, qu'on appelle produits d'épargne, sont à mi-chemin entre l'investissement et l'épargne.
Prenez le PER par exemple. Son joli nom, c'est le Plan d'Épargne Retraite. Là, vous vous dites sûrement “ah, si j'ai bien compris, le PER est utile pour le court terme, pour y placer mon épargne de précaution".
Et bien, non. En l'occurrence, le PER vise le très long terme, puisqu'il ne se débloque qu'à la retraite. De plus, l'argent que vous y placez sera investi dans des actifs, c'est-à-dire des fonds d'investissement, des actions, etc. La rentabilité espérée sera supérieure à celle du livret A et votre argent servira à acheter des actions, obligations et autres titres financiers dans le monde, on peut donc le voir comme un produit d'investissement.
Même son de cloche du côté de l'assurance vie : votre argent peut, au choix, être placé sur des fonds euros, qui génèrent un rendement très faible - environ 1 % -, mais où votre argent est sécurisé, ou sur des unités de compte - qui sont en réalité des actifs - où le rendement est plus intéressant.
Vous avez suivi ? L'assurance vie permet à la fois d'épargner et d'investir, ce n'est pas pour rien qu'on le surnomme le couteau suisse de l'investisseur !
